Jak obliczyć rzeczywisty koszt odsetek karty kredytowej 0%

Jeśli decydujesz się na oferty kart kredytowych o zerowym oprocentowaniu, może być trudno dowiedzieć się, na czym się skupić: ten z najdłuższym 0-procentowym okresem APR, który ma niższą bieżącą stopę procentową lub taką, która znajduje się gdzieś pośrodku.

Aby ułatwić porównanie wstępnych ofert APR, opracowaliśmy pomiar o nazwie "prawdziwy koszt odsetek". Uwzględnia on zarówno długość okresu 0% APR, jak i bieżącą stopę, a także sposób, w jaki zamierzasz korzystać z karty, aby uzyskać najlepszą rekomendację.

Co oznacza "prawdziwe zainteresowanie"?

Uważamy, że najlepszym sposobem na porównanie kart o niskiej wartości procentowej jest średnia oprocentowania płaconego przez cały okres ważności karty (lub, jeśli wolisz, długości czasu, w którym będziesz mieć saldo). W ten sposób ktoś, kto będzie posiadał kartę (lub posiadał saldo) przez krótki czas, zobaczy karty o długich 0% APR, podczas gdy ktoś, kto będzie w nim przebywał na dłuższą metę, prawdopodobnie zobaczy karty o niższych bieżących stawkach, nawet jeśli mają krótsze lub zerowe stawki.

" WIĘCEJ: W jaki sposób oblicza się odsetki kart kredytowych?

Nasza formuła

Oto, jak obliczamy rzeczywisty koszt odsetek za pomocą naszego narzędzia do porównywania kart kredytowych o niskim zainteresowaniu:

Porównajmy dwie karty: Kartę A, która ma 12-miesięczny okres wprowadzający i 15-procentowy ciągły APR; i Karta B, która nie ma wprowadzającego okresu APR, ale ma 8% trwającego APR.

Alice planuje dokonać dużego zakupu i myśli, że może spłacić ją w ciągu dwóch lat. Po tym nie sądziła, żeby miała bilans na swojej karcie. Jej prawdziwy koszt odsetek w przypadku Karty A wynosiłby 7,5%, a jej koszt karty B wynosiłby 8%. Karta A byłaby lepszą opcją dla Alice.

Bob, z drugiej strony, planuje używać swojej karty przez długi czas. Zazwyczaj utrzymuje równowagę i nie widzi tego w ciągu najbliższych czterech lat. Jego rzeczywisty koszt odsetek dla karty A wyniósłby 11,25%, a jego koszt karty B nadal wynosiłby 8%. Ponieważ trzyma kartę przez dłuższy czas, lepiej sobie radzi z kartą B.

Obliczanie swojego prawdziwego kosztu odsetek za pomocą naszego narzędzia do porównywania

Oto, jak skorzystać z naszej wyszukiwarki kart kredytowych o niskim oprocentowaniu, aby obliczyć własne rzeczywiste koszty odsetek.

1. Przejdź do naszego narzędzia do porównywania.
2. Kliknij na

   

   obok kolumny "Prawdziwy koszt odsetek".
3. Pod nagłówkiem "Dostosuj i przelicz" przesuń suwak, aby odzwierciedlić jednak długo, kiedy planujesz nosić saldo na karcie (domyślnie jest to dwa lata).
4. Naciśnij "Przelicz", aby odświeżyć wyniki.

Gdzie forumula jest krótka?

Niestety prawdziwy koszt odsetek nie jest idealnym miernikiem. Jednym ważnym zastrzeżeniem jest to, że jeśli spłacasz zadłużenie z tytułu kart kredytowych, to stopa procentowa jest najbardziej wpływowa na początku, ponieważ zaległe saldo jest wyższe. Jeśli spłacisz dług w wysokości 10 000 $, stopa procentowa w wysokości 15% będzie ważniejsza znacznie wcześniej, niż później, gdy twój dług prawie się opłaci. Jeśli korzystasz z karty o niskim oprocentowaniu, aby spłacić duży zakup, a nie za stałą kwotę zadłużenia, nasz kalkulator zaniżnie wartość 0% kart odsetkowych.

Inną kwestią jest to, że możesz zdecydować o przeniesieniu salda po zakończeniu okresu zerowej stopy procentowej. W takim przypadku możesz wybrać najdłuższy okres 0% APR.

Na koniec możesz zaplanować spłatę długu w określonym terminie, ale nie możesz tego zrobić. W takim przypadku karta z niższą bieżącą stawką może być lepsza niż karta o okresie 0%, ale o wyższej stałej stawce.

Zdjęcie przez iStock.