Czego możesz (i nie możesz) uczyć się od średniej wypłaty samochodu
WYMIANA KORB 1PC NA 3PC czy to w ogóle możliwe?! / HOW TO #59
Spisu treści:
- Co obejmuje miesięczna opłata za samochód?
- Płatności samochodowe i wyniki kredytowe
- Wpływ dłuższego okresu kredytowania
- Ta sama płatność, dwie różne pożyczki
- Oszacowanie opłaty za samochód
- Co dalej?
- Porównać kredyty samochodowe
- Uczyć się jak uzyskać kredyt samochodowy
- Oszacowanie całkowity koszt posiadania samochodu
Średnia miesięczna opłata za samochód ujawnia kilka interesujących aspektów rynku finansowania automatycznego, ale ustalenie, co należy zapłacić, wymaga bardziej spersonalizowanego podejścia.
Średnia miesięczna opłata za pożyczkę samochodową w USA wynosiła 525 USD w przypadku nowych pojazdów i 378 USD w przypadku używanych maszyn pochodzi z drugiego kwartału 2018 r., Według agencji raportującej kredyt Experian. Średnia opłata leasingowa wyniosła 431 USD. Jeśli te liczby wydają się wysokie, to dlatego, że są - i wszystkie mają rok z roku na rok.
Zagłębiajmy się nieco w dane i czynniki związane z wypłatą kredytu samochodowego, aby lepiej zrozumieć, czego możesz się spodziewać. (Aby dowiedzieć się więcej o opłatach za dzierżawę, zobacz nasz kalkulator dzierżawy samochodu na stronie).
Co obejmuje miesięczna opłata za samochód?
Miesięczna wypłata kredytu samochodowego zależy od tych czynników:
- Kwota pożyczki: na podstawie ceny sprzedaży samochodu, minus zaliczka lub kredyt kupiecki.
- Stopa procentowa: na podstawie wyniku kredytowego kredytobiorcy i uwzględnionego w rocznej stopie oprocentowania, czyli RRSO, który odzwierciedla koszt pożyczenia pieniędzy.
- Długość pożyczki: jak długo trzeba spłacić pożyczkę.
- Niezależnie od tego, czy samochód jest nowy, czy używany: oprocentowanie nowych samochodów jest niższe.
Oto średnia liczba na rynku finansowania samochodów w drugim kwartale 2018 roku.
| Średni… | Nowe samochody | Używane samochody |
|---|---|---|
| Źródło: Experian Information Solutions | ||
| Miesięczna płatność | $525 | $378 |
| Kwota pożyczki | $30,958 | $19,708 |
| Oprocentowanie | 5.76% | 9.4% |
| Termin pożyczki | 68,8 miesięcy | 64,3 miesięcy |
| Ocena kredytowa | 715 | 655 |
" WIĘCEJ: Sprawdź wartość swojego samochodu i zarządzaj wydatkami
Chociaż średnia opłata za samochód jest znacznie niższa w przypadku samochodów używanych, średnia stopa procentowa jest znacznie wyższa i wynosi 9,4% w porównaniu z 5,76%. Częściowo dlatego, że nowe kredyty samochodowe mają jedne z najniższych dostępnych stóp procentowych, a ponieważ średnie wyniki kredytowe nabywców używanych samochodów są niższe.
Płatności samochodowe i wyniki kredytowe
Powyższa tabela przedstawia migawkę całego rynku finansowania samochodów, ale możemy dalej wycinać dane i patrzeć na średnie miesięczne płatności samochodowe według oceny kredytowej. Jeśli znasz swój wynik kredytowy, możesz zobaczyć średnią płatność wśród kredytobiorców w warstwie kredytowej.
| Ocena kredytowa | Średnia miesięczna płatność, nowy samochód | Średnia miesięczna rata, używany samochód |
|---|---|---|
| Źródło: Experian Information Solutions | ||
| Superprime: 781-850 | $498 | $371 |
| Prime: 661-780 | $530 | $372 |
| Nonprime: 601-660 | $543 | $379 |
| Subprime: 501-600 | $540 | $392 |
| Deep subprime: 300-500 | $524 | $395 |
Oczywiście nadal nie wiadomo, jaka może być twoja płatność, ponieważ punktacja kredytowa jest jednym z wielu czynników używanych przy ustalaniu warunków pożyczki. Zamiast tego podkreśla, że płatność za samochód jest tylko jednym ze sposobów myślenia o kosztach finansowania automatycznego.
Im niższa ocena kredytowa, tym wyższa będzie twoja stopa procentowa i tym więcej zapłacisz ponad kwotę pożyczki.
Zastanów się, że im niższa ocena kredytowa, tym wyższa będzie twoja stopa procentowa i tym więcej zapłacisz ponad kwotę pożyczki. Tak więc w porównaniu z kredytobiorcami wyższego szczebla kredytowego osoby o niższych ocenach kredytowych płacą wyższą część odsetek.
Weźmy na przykład poziomy kredytów o podwyższonym ryzyku i innym niż kredyt. Średnia wysokość użytych samochodów różni się o zaledwie 1 USD, ale średnia stopa procentowa używanych samochodów dla kredytobiorców o podwyższonym ryzyku wynosi zaledwie 4,19%, w porównaniu do 10,63% dla kredytobiorców niepochodzących z rynku.
+ Zobacz średnie oprocentowanie kredytów samochodowych według oceny kredytowej| Ocena kredytowa | Średnia roczna stopa oprocentowania, nowy samochód | Średnia roczna stopa oprocentowania, używany samochód |
|---|---|---|
| Źródło: Experian Information Solutions | ||
| Superprime: 781-850 | 3.47% | 4.19% |
| Prime: 661-780 | 4.45% | 5.94% |
| Nonprime: 601-660 | 7.55% | 10.63% |
| Subprime: 501-600 | 12.14% | 16.72% |
| Deep subprime: 300-500 | 14.93% | 19.51% |
Możliwe jest zrzucenie kilku punktów procentowych z twojej stopy procentowej - i zaoszczędzenie setek dolarów - poprzez zwiększenie kredytu, zanim kupisz kredyty samochodowe. Jednak stopy procentowe są bardzo zróżnicowane, więc niezależnie od wyniku kredytowego rozsądnie jest rozglądać się za najlepszą stawką.
Wpływ dłuższego okresu kredytowania
Wybór dłuższego okresu pożyczki może pomóc obniżyć miesięczne płatności, ale może być również ryzykowny. Może to spowodować, że do góry nogami na pożyczkę, co oznacza, że możesz zawdzięczać więcej niż wartość swojego samochodu. (Zazwyczaj Investmentmatome zaleca warunki kredytowania nie dłuższe niż 60 miesięcy w przypadku nowych samochodów i 36 miesięcy w przypadku używanych samochodów).
Dłuższa pożyczka może również kosztować sporo więcej pieniędzy. Weźmy na przykład pożyczkę na samochód używany o wartości 20 000 USD z oprocentowaniem 9%. Oto, jak wyglądałyby miesięczne płatności i łączna kwota odsetek za pomocą dwóch różnych terminów:
| Kwota kredytu / APR | Semestr | Miesięczna płatność | Razem odsetki |
|---|---|---|---|
| 36 mos. | $636 | $2,896 | |
| 60 mln. | $415 | $4,910 |
W prawdziwym życiu możesz otrzymać różne RRSO dla różnych warunków wypożyczenia, więc mądrze jest uruchamiać numery za pomocą kalkulatora pożyczek samochodowych. Będziesz mógł porównać warunki kredytu, aby zobaczyć, jak zmieniają się miesięczne płatności i całkowite odsetki.
Ta sama płatność, dwie różne pożyczki
Jak widać, problemem związanym ze stosowaniem średniej ceny samochodu jako punktu odniesienia jest to, że nie mówi ona, ile zapłacisz za samochód.
Dwie osoby mogą mieć tę samą zapłatę, np. Średnia opłata za samochód używany przez głównego kredytobiorcę wynosi 372 USD, ale mają bardzo różne pożyczki - i koszty samochodu. Weźmy na przykład następujące pożyczki.
| Miesięczna płatność | Kwota pożyczki | APR | Semestr | Razem odsetki |
|---|---|---|---|---|
| $12,500 | 4.5% | 36 mos. | $886 | |
| $18,000 | 8.8% | 60 mln. | $4,315 |
W tym przypadku, oprócz większej kwoty kredytu, osoba z dłuższym okresem i wyższą stopą procentową wydaje 3 429 USD więcej niż druga na finansowanie. Dlatego tak ważne jest rozważenie zarówno ceny zakupu, jak i kosztów finansowania, przy określaniu, ile samochodu można sobie pozwolić.
Oszacowanie opłaty za samochód
Sprawdź swój kredyt, a następnie użyj kalkulatora pożyczek samochodowych, aby oszacować swoją płatność.
Średnie miesięczne płatności, wyniki kredytowe i stopy procentowe mogą nie rzucić światła na to, jaka powinna być zapłata za samochód.
Najlepszym sposobem oszacowania kwoty płatności jest sprawdzenie Twojego kredytu, a następnie skorzystanie z kalkulatora pożyczek samochodowych. Aby zdobyć postać z pola walki, możesz użyć średniej stopy procentowej na podstawie wyniku punktowego z powyższej tabeli. Jednak nie będziesz wiedzieć dokładnie, jaką stawkę i kwotę pożyczki możesz kwalifikować się do momentu ubiegania się o kredyt samochodowy.
