Zapytaj Brianna: Czy kiedykolwiek będę w stanie zadowolić dom?

"Zapytaj Brianna" to kolumna pytań i odpowiedzi dla 20-ciu lat lub kogokolwiek innego, od której zaczyna się. Jestem tutaj, aby pomóc Ci zarządzać pieniędzmi, znaleźć pracę i spłacać kredyty studenckie - wszystkie rzeczywiste rzeczy, których nikt nie nauczył nas w college'u. Prześlij swoje pytania na temat życia w trybie pogaduszki na adres [email protected].

W tym tygodniu pytanie:

"Uznanie domu wydaje się poza zasięgiem. Czy kiedykolwiek będę mógł kupić własny dom?"

Zadałem sobie to pytanie zbyt wiele razy, aby to zliczyć, może dlatego, że wiem, że posiadanie domu nie zawsze było tak trudne do osiągnięcia. Moi rodzice kupili swój dom z trzema sypialniami na Long Island w 1978 roku za 46 000 USD lub 169,782 USD w dzisiejszych dolarach. Mój tata był kierowcą ciężarówki, a moja mama była artystką, zarówno w późnych latach dwudziestych.

Teraz, prawie 40 lat później, jestem również w moich późnych latach dwudziestych, ale co miesiąc rezygnuję z czekania na czynsz zamiast dokonywania płatności hipotecznych. Początkujący nabywcy domów są o cztery lata starsi niż w późnych latach 70. i wynajmują dłużej przed zakupem, wynika z badań przeprowadzonych przez portal nieruchomościowy Zillow. Średnie dochody dla kupujących po raz pierwszy nie zmieniły się znacząco w latach 1978-2013, ale mediana ceny dla tej grupy wzrosła o ponad 40 000 USD.

A więc jesteśmy tutaj, przyjaciele 20 i 30 lat, chętni do zakupu domów, ale nie mogąc sobie na nie pozwolić.

To nie twoja wyobraźnia. Najnowsze dane na temat mediany istniejących cen domów pokazują, że w lipcu osiągnęły nowy poziom 244,100 $, jak podaje National Association of Realtors. Niskie stopy procentowe sprawiły, że miesięczne spłaty kredytów hipotecznych były opłacalne według historycznych standardów, mówi Jonathan Spader, starszy pracownik naukowy w Joint Center for Housing Studies w Harvardzie, ale wyższe ceny domów sprawiają, że trudniej jest spłacić zaliczkę.

Jest to szczególnie ważne, gdy spłaty pożyczek studenckich i wysokich czynszów drenują nasze konta bankowe. Rekordowe 21,3 miliona wynajętych gospodarstw domowych przeznaczyło ponad 30% swoich dochodów przed opodatkowaniem na mieszkania w 2014 roku, donosi Joint Center for Housing Studies, 44% wzrost od 2001 roku.

Chociaż nie musisz posiadać domu, aby być szczęśliwym, wielu z nas nadal chce miejsca, z którego możemy być dumni. To zajmie trochę kreatywności, ale pewnego dnia można kupić dom. Oto jak.

Oszczędzaj dłużej

Jeśli chcesz osiedlić się w drogiej strefie długoterminowo, będziesz musiał oszczędzać pilnie i czuć się komfortowo, czekając dłużej na zakup, co robię. Według średniej ceny nieruchomości RealtyTrac średnia zaliczka wynosi 24% ceny zakupu mieszkania w drogich lokalizacjach. To sprawia, że ​​zaliczka jest jedną z największych przeszkód do pokonania, jeśli wędkujesz, aby mieszkać na konkurencyjnym rynku, gdzie kredytodawcy hipoteczni szukają więcej pieniędzy, jako wskazówkę, że jesteś atrakcyjnym nabywcą.

Odłóż część rocznej premii z pracy lub zwiększ kwotę, którą zapiszesz za każdym razem, gdy otrzymasz abonament, którego nie używasz. Skonfiguruj automatyczny przelew na konto oszczędnościowe przeznaczone do zaliczki, aby rosło bez większego wysiłku.

Zajrzyj do pierwszych programów homebuyer

Strategie te mogą nie wystarczyć, aby osiągnąć cel obniżenia płatności. Jeśli masz ochotę szybko kupić dom, usankcjonowane przez rząd firmy Fannie Mae i Freddie Mac pozwolą ci spłacić zaledwie 3% ceny domu. Federalna Administracja Mieszkaniowa oferuje również kredyty hipoteczne, które wymagają zaliczki w wysokości 3,5%. Lokalne agencje doradztwa mieszkaniowego mogą powiedzieć, jakie programy kwalifikują się i czy pomoc w doliczeniu płatności jest dostępna w Twojej okolicy, mówi Spader.

Musisz zważyć kompromisy o mniejszej zaliczce. Będziesz płacił ubezpieczenie hipoteczne, jeśli obniżysz o 20% mniej, na przykład, co zwiększy miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Kalkulator kredytu hipotecznego może pomóc ci ustalić, na jaką miesięczną kwotę możesz sobie pozwolić.

Szukaj w przystępnych lokalizacjach

Być może będziesz w stanie zorganizować swoją długo oczekiwaną imprezę parapetarną wcześniej niż my, mieszkańcy wybrzeża, bez rozciągania budżetu do granic możliwości - jeśli mieszkasz lub przeprowadzisz się do regionu znanego z przystępności cenowej.

We wrześniu 2015 roku na stronie internetowej dotyczącej nieruchomości Trulia odkryła, że ​​osiem z 10 najbardziej przystępnych cenowo domów dla właścicieli domów znajdowało się na Środkowym Zachodzie, podczas gdy siedem z dziesięciu najmniej przystępnych miast było w Kalifornii. Średnia cena domu na Środkowym Zachodzie wyniosła w lipcu 194 000 $, według National Association of Realtors, około 50 000 USD mniej niż mediana krajowa.

Niższe ceny oznaczają niższe zaliczki i kredyt hipoteczny, który nie przyniesie ogromnej części twoich dochodów. Życie w strefie o niższych kosztach nie jest właściwym wyborem dla wszystkich, ale jest to opcja, jeśli jesteś gotowy odłożyć korzenie wcześniej, niż pozwoli na to miasto o wyższej cenie.

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @ Briannamcscribe .

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.