Roczne limity a kwartalne limity dla nagród kart kredytowych

Karty kredytowe oferujące nagrody premiowe w niektórych kategoriach często ograniczają wydatki kwalifikujące się do najwyższych stawek nagród. Niekiedy limity te są nakładane co roku; w innych okresach limity obowiązują raz na kwartał, czyli w okresach trzymiesięcznych w roku. Wszystkie inne rzeczy są równe, roczne limity są lepsze.

"Bonusowe nagrody" odnoszą się do wszelkich nagród, które karta kredytowa wypłaca ponad zwykłą stawkę. Na przykład, jeśli karta daje 1 punkt za dolara wydanego na większość zakupów, ale 2 punkty za dolara wydanego na posiłki, to wyżywienie jest kategorią premiową dla tej karty. Karty kredytowe zwykle zapewniają nagrody w postaci punktów, mil lub zwrotu gotówki.

Załóżmy, że zastanawiasz się nad kartą, która zapewnia 3% zwrot gotówki w sklepach spożywczych do 6 000 USD rocznie. Kolejna karta oferuje taki sam 3% wskaźnik nagród w sklepach spożywczych, z tym że premia jest dostępna do 1500 $ za kwartał w wydatkach. Na obu kartach wydatki powyżej tych limitów przynoszą 1% zwrotu gotówki.

Na pierwszy rzut oka wygląda to jak pranie: Limit 1500 $ na kwartał, pomnożony przez cztery kwartały rocznie, osiąga roczny limit 6000 $. Bez różnicy, prawda? Ale to zakłada, że ​​twoje wydatki są równomiernie rozłożone w ciągu roku. To nie dotyczy wszystkich.

" WIĘCEJ: Najlepsze karty kredytowe do wydatków na sklep spożywczy

Załóżmy, że do końca marca - czyli do końca pierwszego kwartału - wydałeś 1400 dolarów na artykuły spożywcze:

• Jeśli masz roczny limit 6000 USD na wydatki premiowe, nadal możesz zdobyć 3% na zakupy w sklepach o wartości 4 600 $ przed końcem roku.
• Jeśli masz kwartalny limit 1500 $, możesz zarobić 3% za jedyne 4,500 $ artykułów spożywczych w pozostałej części roku - 1500 $ w każdym z pozostałych trzech kwartałów. Nie możesz wyrzucić niewydanych 100 $ do następnego kwartału i zdobyć tam bonusowych nagród. Ta szansa już minęła.

Kwartalne limity określają również czas, kiedy "przekroczysz". Powiedzmy, że wydajesz 1000 $ na artykuły spożywcze w normalnym kwartale - mniej więcej zgodnie ze średnimi wydatkami gospodarstw domowych, zgodnie z najnowszymi rocznymi danymi dostępnymi w Bureau of Labor Statistics. Co się stanie, jeśli w czwartym kwartale skoczy to do 2.000 $, ponieważ krewni zjedzą się w twoim domu na cykl świąt?

• Jeśli masz roczny limit w wysokości 6000 USD, nagrody za spożywczy za rok wynoszą 150 USD.
• Przy 1500 USD kwartalnych limitach, twoje nagrody za żywność w ciągu roku wynoszą 140 USD.

Różnica nie jest tutaj gigantyczna, ale wskazuje na największą przewagę rocznych limitów w stosunku do limitów kwartalnych: elastyczność. Ogólnie rzecz biorąc, im bardziej elastyczne są nagrody z karty kredytowej, tym są bardziej wartościowe. Z rocznym limitem możesz wypłacić stałe 500 $ na artykuły spożywcze każdego miesiąca lub wydać 6 000 $ na pojedynczy bankiet czwartego lipca, a w obu przypadkach zarobisz 180 USD na nagrodę za jedzenie. Dzięki czterem kwartałom otrzymasz 180 $ w pierwszej sytuacji, ale tylko 90 $ w drugiej.

Nieograniczone bonusy są oczywiście idealne. Ale jeśli musisz zaakceptować limit wydatków na nagrody premiowe, roczny limit daje większą elastyczność, co może przełożyć się na więcej nagród.

" WIĘCEJ: Najlepsze karty kredytowe nagrody Investmentmatome

Paul Soucy jest redaktorem Investmentmatome, strony internetowej poświęconej finansom osobistym. Email: [email protected]. Twitter: @paulsoucy.