Co to jest aktualna wartość gotówkowa?

Czy twoja piwnica zalewała ci kanapę? Czy tylny zderzak przylgnął do tylnego siedzenia w giętarce?

Jeśli masz ubezpieczenie, naprawa szkód nie spowoduje złamania twojego konta bankowego. Jednak kwota zwrotu będzie zależeć od tego, czy firma ubezpieczeniowa oblicza wypłaty na podstawie rzeczywistej wartości pieniężnej lub wartości kosztu odtworzenia.

Co to jest faktyczna polityka wartości gotówkowej - i jak możesz zabezpieczyć się przed zwyciężeniem w dniu wypłaty?

Rzeczywista wartość gotówkowa a koszt wymiany

Rzeczywista wartość gotówkowa (ACV) obejmuje korektę ubezpieczenia, odejmującą ewentualną amortyzację od uszkodzonej nieruchomości. Regulator określi amortyzację na podstawie wieku, rodzaju i stanu przed zniszczeniem nieruchomości i może przeprowadzić wizualne badanie.

Inną wspólną opcją polityczną są koszty odtworzenia, które zwracają kwotę pieniędzy potrzebną na zakup nowego produktu o podobnej wartości. Koszt wymiany przynosi korzyści konsumentom, ponieważ zasady wypłaty są zwykle bardziej korzystne niż metoda faktycznej wartości pieniężnej. Ta porównywalna wypłacalność zapewnia, że ​​płatności premium za plany kosztów odtworzenia kosztują więcej niż rzeczywiste plany wartości gotówkowej.

Oto przykład, w jaki sposób różne polityki zwracają straty.

Twoja 10-letnia lodówka została uszkodzona podczas burzy. Nowa, podobna lodówka kosztowałaby 2500 dolarów. Jak obliczyłby każdy rodzaj polisy?

• Wartość kosztu zastąpienia albo zapłaciłaby 2.500 USD wprost, albo zapłaci wartość amortyzacji i zwróci różnicę po wysłaniu dowodu zakupu.
• Rzeczywista wartość gotówkowa użyłaby kwoty amortyzacji. Korzystając z kalkulatora amortyzacji stron roszczeń dla postaci z pola do gry, ubezpieczyciel może rozpocząć wypłatę na kwotę około 830 USD.

Kalkulator stron roszczeń może dostarczyć ogólnej prognozy amortyzacji, ale faktyczny proces amortyzacji jest bardziej skomplikowany i zróżnicowany.

Jak obliczana jest amortyzacja ACV?

Proces amortyzacji ACV może różnić się w zależności od ubezpieczycieli i lokalizacji. Korektorzy ubezpieczeniowi mogą uwzględniać wiek, rodzaj i warunki przed uszkodzeniem nieruchomości w celu obliczenia lub wykorzystywać jeszcze mniej zdefiniowaną metrykę uczciwej wartości rynkowej. Uczciwa wartość rynkowa oznacza kwotę, którą produkt mógłby dziś sprzedać. Zastosowana metoda może zależeć od konkretnej polisy lub od przepisów państwa w zakresie obliczania amortyzacji ubezpieczenia.

Każda z tych metod pozwala właścicielom ubezpieczeń na przeszacowanie amortyzacji. Masz prawo do negocjacji z firmą ubezpieczeniową od kwoty amortyzacji. Jak rozpoznać uczciwą ofertę zwrotu pieniędzy?

Najlepiej, jeśli po zarejestrowaniu się w polisie ubezpieczeniowej ukończyłeś spis inwentarza domowego, który łączył każdą nazwę przedmiotu z jego wiekiem i aktualnym stanem. To ograniczyłoby czas badań, ale negocjacje nadal mogą się odbyć bez tej listy. Skorzystaj z kalkulatora stron roszczeń lub niebieskiej książki Kelley dla pojazdów, aby znaleźć ogólną uczciwą ofertę cenową dla Twojego odliczenia. Negocjacje zawsze warto spróbować, ponieważ amortyzacji nie można zmienić po zakończeniu procesu wypłat.

Pokrycie GAP pojazdu eliminuje amortyzację

Zasada gwarantowanej automatycznej ochrony może pomóc w zmniejszeniu amortyzacji ACV po uszkodzeniu pojazdu. GAP jest polityką uzupełniającą, która obejmuje różnice między odliczoną wartością aktywów a kwotą kredytu samochodowego. Auto ubezpieczyciele często odejmują zarówno amortyzację, jak i odliczenie od ACV, więc płatność GAP może również pokryć koszty uzyskania przychodu.

Zawsze czytaj swoje zasady

Przeczytaj uważnie polisę ubezpieczeniową, aby zrozumieć, w jaki sposób firma zwróci odszkodowanie. Jest to szczególnie ważne w przypadku planów kosztów odtworzenia, w których może nastąpić odejmowanie amortyzacji i zaskoczyć Cię, jeśli nie widziałeś tego diabła ze szczegółami. Polityka określi również stosowne maksymalne limity wypłat lub plan odliczeń, które mogą łączyć się z rzeczywistą wartością gotówkową, aby twój zwrot kosztów był niższy niż zakładałeś.

Ilustracja ubezpieczenia za pośrednictwem Shutterstock.