6 pytań, które należy zadać wystawcy karty kredytowej

Aktywne zarządzanie kontem karty kredytowej może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze, poprawić ocenę kredytową i pomóc w zarządzaniu ogólnym życiem finansowym. Jeśli jest coś, co może zrobić wydawca karty kredytowej, aby ułatwić sobie pracę, nigdy nie boli zapytać. Możesz być zaskoczony tym, co robią, aby ci pomóc.

Oto sześć pytań, które należy zadać wystawcy karty. Najgorsze, co może się stać, to dostać "nie".

1. Czy wybaczysz spóźnioną płatność?

Oczywiście opłacanie każdego miesiąca powinno być priorytetem - ale czasami życie wymaga ostrego zwrotu. Załóżmy, że z jakiegoś powodu spóźniłeś się z terminem płatności. "Jeśli masz dobrą kartę kredytową w swojej firmie wydającej karty kredytowe, a ty tracisz płatność z powodu choroby lub przeprowadzki, lub coś w tym stylu, poproś o pozwolenie na zsunięcie się i poproś o usunięcie opłaty" - mówi Beverly Harzog, ekspert ds. Kredytów i autorka "Plan ucieczki długu".

Niektórzy wydawcy kart dają przebaczenie polityce. Inni udostępniają posiadaczom kart narzędzia, dzięki którym opóźnienia w płatnościach są mniej prawdopodobne.

Odkrywaj, na przykład, nie pobierać opłaty za opóźnioną opłatę za pierwszą spóźnioną płatność lub podnieść swoje oprocentowanie, mówi rzecznik Derek Cuculich. "Nie mamy APR kary, więc druga nieodebrana płatność nie skutkowałaby podniesieniem APR, ale byłaby to opłata".

Citi oferuje kartę, która nie pobiera opłat za zwłokę ani rocznej stopy procentowej kar nawet po wielu opóźnionych płatnościach.

Capital One stara się, aby klienci nie płacili za późno. "Około rok temu, automatycznie zarejestrowaliśmy każdego klienta w powiadomieniu o płatności", mówi Jennifer Jackson, zarządzająca wiceprezesem działu kart kredytowych Capital One w USA. "Projektujemy produkty i usługi, aby pomóc naszym klientom osiągnąć sukces. Mierzymy wpływ i wiemy, że ma to wpływ na zachowania klientów."

Nawet jeśli otrzymasz odłożoną opłatę, pamiętaj, że spóźniona płatność może zostać zgłoszona do biur kredytowych, co może zaszkodzić twojemu wynikowi. Zazwyczaj płatności są zgłaszane do biur po 30-dniowym opóźnieniu. Cokolwiek się stanie, potraktuj to jako doświadczenie uczenia się i pracuj, aby uniknąć powtórzenia błędu. Późne spłaty to straszny zwyczaj, aby zacząć.

2. Czy mogę wybrać termin płatności?

Jednym z najlepszych sposobów na zapewnienie terminowej płatności przy zarządzaniu przepływem pieniężnym jest wybór daty, w której płatność ma być dokonywana co miesiąc. Kiedy możesz wybrać własną datę, możesz ustawić ją na czas, kiedy pieniądze nie są tak napięte. Wszyscy główni wydawcy kart pozwalają wybrać własną datę płatności; niektórzy nawet pozwalają ci to robić online.

"Kiedy ludzie mogą zmienić datę płatności, mogą ustawić ją tak, aby była na bieżąco z ogólnymi finansami" - mówi Jackson. "Mogą decydować, w jaki sposób chcą zarządzać płatnościami."

Jedną z rzeczy, o których należy pamiętać: Zazwyczaj nie można wybrać terminu 29, 30 lub 31, ponieważ nie każdy miesiąc obejmuje te daty.

3. Czy obniżysz moją stopę procentową?

Jeśli jesteś dobrym klientem i utrzymujesz równowagę, zastanów się, czy nie poprosić emitenta o obniżenie stopy procentowej. Harzog mówi, że jest inny sygnał, że nadszedł czas, aby poprosić o niższą stawkę: "Jeśli zaczniesz dostawać oferty pocztą na najlepsze karty, to oznacza, że ​​Twój wynik prawdopodobnie wzrósł. Możesz zadzwonić do swojego wystawcy i przekazać mu oferty, które otrzymujesz, i wykorzystać to, aby sprawdzić, czy są w stanie go dopasować."

4. Czy podniossz mój limit kredytowy?

Zawsze możesz poprosić o zwiększenie limitu kredytowego - ale pamiętaj, że znasz zarówno plusy, jak i minusy. Wyższa linia kredytowa daje dostęp do większej siły zaciągania pożyczek i może poprawić Twoją zdolność kredytową poprzez obniżenie współczynnika wykorzystania kredytu. Wadą jest to, że emitent może wyciągnąć raport kredytowy, który może dać ci wynik kredytowy.

"Możesz zdecydować, czy chcesz wykorzystać krótkoterminowe trafienie na swoim koncie" - mówi Harzog. "Jeśli jesteś blisko następnego poziomu - od średniej do dobrej - uderzenie nawet pięciu lub dziesięciu punktów może cię zranić, szczególnie jeśli zamierzasz ubiegać się o kredyt hipoteczny lub inną dużą pożyczkę".

Prośba o podwyższenie linii kredytowej może również spowodować niezamierzone konsekwencje. Harzog mówi, że zna kogoś, kto prosił o podwyżkę linii kredytowej, a to się nie poprawiło. "Kiedy emitent spojrzał na swoją historię kredytową i zobaczył jakieś czarne znaki, faktycznie obniżyli linię kredytową. Jeśli nie masz dobrej płyty, nie chcesz poprosić ich, aby spojrzeli na twoje konto kredytowe."

Niejednokrotnie emitenci dysponują mechanizmami zwiększającymi limit kredytowy, gdy uznają, że jesteś gotowy.

Jackson mówi, że Capital One ma "program kroków kredytowych", aby zwiększyć limity kredytowe klientów. Klienci "muszą zrobić dwa kroki, aby uzyskać wzrost linii kredytowej", mówi. "Użyj swojej karty, spłać w terminie za pierwsze pięć wyciągów, a na szóstym wyciągniesz wzrost linii kredytowej. W dalszym ciągu oceniamy konta z uwzględnieniem dodatkowych podwyżek, przyglądając się terminowym płatnościom i możliwościom zapłaty. Chcemy mieć pewność, że nasi klienci nie wpadną w kłopoty. I nie przedłużamy linii, w których nie sądzimy, że kiedykolwiek będą w stanie to spłacić."

5. Jaką ocenę kredytową używasz?

Aby zmniejszyć prawdopodobieństwo odrzucenia wniosku o kartę kredytową, sprawdź raport kredytowy i wynik kredytowy przed złożeniem wniosku.W dzisiejszych czasach możesz uzyskać swój wynik kredytowy za darmo od wielu firm obsługujących karty kredytowe. Discover and Capital One da ci wynik, nawet jeśli nie jesteś klientem. Gdy już wiesz, którą kartę chcesz, zadzwoń do wystawcy, aby sprawdzić, jakiego wyniku używa przy rozpatrywaniu aplikacji.

Oto dlaczego ma to znaczenie: każde biuro informacji kredytowej zbiera własne informacje i oblicza wyniki na podstawie tych informacji, więc wyniki mogą się różnić w zależności od biura.

"Możesz zapytać, z którego biura pochodzą", mówi Harzog. Dodaje jednak: "Zauważyłem, że w ciągu ostatnich kilku lat niektórzy emitenci zmienili swoje zasady i nie mówią ci tego. Najlepszą strategią jest upewnienie się, że wszystkie twoje raporty kredytowe są dobre, więc nie musisz się martwić, które biuro zostanie wyciągnięte."

Prawo federalne uprawnia Cię do bezpłatnej kopii raportu kredytowego z każdego z trzech biur kredytowych raz w roku. Możesz uzyskać dostęp do tych bezpłatnych raportów na stronie AnnualCreditReport.com.

6. Kiedy zgłaszasz informacje o koncie do biur informacji kredytowej?

"Jeśli próbujesz podnieść swój wynik, spłacić saldo swojej karty kredytowej, zanim wystawca zgłosi to do biura informacji kredytowej, pomoże ci obniżyć wskaźnik wykorzystania", mówi Harzog.

Zadzwoń do swojego wystawcy i zapytaj, kiedy zgłasza informacje o koncie. Jeśli nie chcesz zadzwonić, najlepiej jest założyć, że zgłasza on informację o zamknięciu wyciągu, które można znaleźć na wyciągu. Może upłynąć kilka dni, zanim biura kredytowe zaktualizują swoje dane. Jeśli ciężko pracujesz, aby podnieść swój wynik kredytowy, inną możliwością jest płacenie kartą kredytową więcej niż raz w miesiącu, więc wskaźnik wykorzystania jest niższy w ciągu miesiąca.

Wspólnym tematem tych sześciu pytań jest to, że: Maksymalne wykorzystanie kart kredytowych oznacza zarządzanie kontami, dzięki czemu znajdują się one w najbardziej korzystnej pozycji. Nie tylko biernie akceptuj to, co daje Twój emitent. Poproś swojego wystawcę o współpracę z Tobą w celu uzyskania najlepszych wyników finansowych dla Twojej sytuacji.

Ellen Cannon jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.