Dlaczego potrzebujesz Roth IRA - nawet jeśli masz 401 (k)

Jeśli oszczędzasz na emeryturę w ramach planu 401 (k) lub innego miejsca pracy, czekam na Ciebie. Zrobiłeś duży krok w kierunku bezpieczniejszej emerytury. Ale nie poprzestawaj.

Ze względu na ich wyjątkowe zalety warto rozważyć inwestowanie w Roth IRA.

Dlaczego powinieneś komplikować swoje życie z innym kontem emerytalnym? Mamy trzy dobre powody:

1. Wzrost bez opodatkowania

Jedną z zalet Roths jest wzrost wolny od podatków. Wpłacasz pieniądze po zapłaceniu podatków, a na koncie nie są pobierane żadne inne podatki (zakładając, że nie pobierasz wcześniej swoich zarobków). Twoje pieniądze są wtedy wolne od podatku, co uwalnia cię od martwienia się o to, jak twoje lata wzrostu inwestycji zostaną dotknięte podatkami na emeryturze - swoboda tradycyjnych 401 (k) i IRA nie może zapewnić.

"Roth IRA usuwa niepewność, jakie przyszłe podatki mogą przynieść na konto emerytalne", mówi Ed Slott, certyfikowany publiczny księgowy i założyciel IRAHelp.com.

Kiedy przejdziesz na emeryturę, Twoje zarobki w Roth będą zwolnione z podatków, podczas gdy twoje tradycyjne zarobki 401 (k) nie będą. Oznacza to, że wszelkie pieniądze pochodzące z Roth po przejściu na emeryturę będą wolne od podatku, podczas gdy pieniądze z tradycyjnego 401 (k) lub IRA będą opodatkowane. Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych mogą być również opodatkowane, więc twój rachunek podatku emerytalnego może być wyższy niż myślisz.

Biorąc pod uwagę niepewność twojej sytuacji podatkowej przez dziesięciolecia, warto zabezpieczyć swoje zakłady tradycyjnymi 401 (k) i Roth. Sprawdź zasady kwalifikacji Roth, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.

2. Elastyczność podczas oszczędzania

Kolejną dużą zaletą Roths jest możliwość wycofania składek w dowolnym momencie, bez podatków i kar. Jeśli jednak wcześnie wyciągniesz zyski z inwestycji, będziesz musiał zapłacić podatki i kary za te pieniądze.

"Pierwszym i najważniejszym powodem [inwestowania w firmę Roth] jest elastyczność dystrybucji" - mówi Michael Bucci, starszy menedżer strategii inwestycyjnej w zakresie planów emerytalnych w Schneider Downs Wealth Management Advisors w Pittsburghu.

W rzeczywistości, Roth IRA może działać jako awaryjny fundusz zapasowy. W nagłych wypadkach potrzebujesz pieniędzy na koncie oszczędnościowym, a nie na giełdzie. Ale w przypadku długotrwałej utraty pracy, na przykład posiadanie Rotha może być błogosławieństwem.

" WIĘCEJ: Na drodze do emerytury? Przeprowadź swoje liczby przez nasz kalkulator witryny

3. Dywersyfikacja podatkowa

Po przejściu na emeryturę możesz być wdzięczny, że Roth pozwala zarządzać podatkami w czasie, gdy twój dochód jest mniej elastyczny.

Biorąc pod uwagę podatki, które zawdzięczasz tradycyjnym wypłatom 401 (k) i IRA, wolne od podatku pieniądze od Rotha mogą działać jako bufor, który pozwala uniknąć wyższego przedziału podatkowego.

Eksperci nazywają to "dywersyfikacją podatkową". Kiedy jesteś na emeryturze, jeśli twoje tradycyjne wypłaty 401 (k) lub IRA mają za chwilę wpaść w wyższe widełki podatkowe, a mimo to wciąż potrzebujesz więcej pieniędzy, możesz wypłacić pieniądze z Roth.

"Możesz wybrać, które konto ma być pobierane z roku na rok, w zależności od tego, gdzie spadniesz na poziomie dochodów lub gdzie tabele podatkowe są w całości", mówi Bucci.

Twoje wolne od podatku wypłaty Roth również mogą pomóc w obniżeniu podatków od twoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. W zależności od twoich dochodów 50% lub 85% twoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych może podlegać opodatkowaniu. Obliczenia opierają się na określonym progu dochodu. Jeśli twój dochód przekroczy tę kwotę, możesz wpaść na płacenie podatków za więcej swoich świadczeń. Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak to działa, sprawdź tę stronę Social Security Administration.

Ale uzyskanie dochodu z Roth zamiast tradycyjnego IRA lub 401 (k) może uniemożliwić ci osiągnięcie wyższego progu, w którym 85% twoich świadczeń podlega opodatkowaniu.

"Przekroczysz ten próg i - bum - rosną twoje podatki dochodowe" - mówi Kelly Wright, certyfikowany planista finansowy i dyrektor ds. Planowania finansowego w Pinnacle Advisory Group w Columbia, Maryland.

Zamiast tego, mówi, niech twój Roth wkroczy i zapewni ten dochód. Poprzednia wersja tego artykułu przypominała potencjalny wpływ podatkowy pobierania dochodów z konta emerytalnego przed opodatkowaniem. Ten artykuł został poprawiony.