Ins, Outs, Plusy i minusy kredytów hipotecznych w dół

Hipoteka bez dopłaty wydaje się trochę jak uzyskanie kuponu na loterię kupna za dom. Otrzymujesz kredyt mieszkaniowy i masz więcej pieniędzy w kieszeni. Co może być z tym nie tak?

Cóż, są pewne wady. I zero kredytów mieszkaniowych przychodzą i odchodzą - z wyjątkiem dwóch wieloletnich programów rządowych.

Wzloty i upadki programów hipotecznych o zerowej dozie

Plusy

• Łatwa odpowiedź: obniżasz pieniądze
• Możesz być w stanie kupić raczej wcześniej niż później
• Masz więcej gotówki na wydatki

Cons

• Pożyczyć pełną wartość nieruchomości, jesteś bardziej zagrożony finansowo w spadku wartości nieruchomości. Bez kapitału własnego w domu od samego początku, każda utrata wartości z upadającego rynku nieruchomości może zablokować cię w sytuacji braku ruchu.
• Jesteś postrzegany jako większe ryzyko przez pożyczkodawcę, więc prawdopodobnie zapłacisz wyższą stopę procentową od pożyczki. Dzięki "wycenom opartym na ryzyku" kredytodawcy pobierają wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych od kredytobiorców o niższych wynikach kredytowych i skromnych lub nieopłacalnych płatnościach.
• Prawdopodobnie będziesz również płacić wyższe opłaty za swój kredyt hipoteczny - jak również składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego
• Twoja miesięczna płatność będzie wyższa

" WIĘCEJ: Oblicz różnicę w miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego w miarę jak zmienia się wpłata.

Niektóre programy zerowe mogą zniknąć

W ciągu ostatniego roku wielu pożyczkodawców zaczęło oferować programy o wartości 1% i zerowej spłacie. Dzieje się tak dlatego, że Fannie Mae i Freddie Mac, usankcjonowane przez rząd firmy, które zapewniają kapitał pożyczkodawcom, zezwalają na 3% pożyczki w dół. Niektórzy kredytodawcy oferowali kredytobiorcom dotacje w celu zlikwidowania różnicy w opłacie zaliczkowej i promowania pożyczek o zerowej spłacie.

Jednak od 1 listopada 2017 r. Freddie Mac uruchamia taką promocję. Kredytodawcy mogą wpłacać składki na rzecz pożyczkobiorcy w dół lub koszty zamknięcia, ale dopiero po tym, jak pożyczkobiorca wpłaci co najmniej 3% zaliczki.

"Aby osiągnąć ten próg 3%, pożyczkobiorca może nadal otrzymywać fundusze od krewnych, agencji rządowych - takich jak dotacje od agencji finansowania budownictwa mieszkaniowego - lub od programu mieszkaniowego pracodawcy. To się nie zmieniło ", mówi Lisa Tibbitts, rzeczniczka Freddie Mac.

3% udziałów, które wkłada kredytobiorca "jest naprawdę ważnym czynnikiem w tworzeniu odpowiedzialnego, zrównoważonego domu do wynajęcia", dodaje Tibbitts.

Podczas gdy niektórzy kredytodawcy mówią, że będą kontynuować swoje programy z niską i zerową wpłatą, niezależnie od zmian polityki Freddiego Maca, jest tu również coś innego, o czym za chwilę się dowiemy.

" WIĘCEJ: Najlepsi kredytodawcy z zerowym i niskim wkładem

Te programy zerowania są tutaj

Istnieją dwa wypróbowane i prawdziwe programy pożyczkowe, które nie wymagają zaliczek - i nie grozi im odejście. Oni są:

Pożyczki VA - Kredyty hipoteczne ubezpieczone przez Departament Spraw Weteranów oferują zerowe zaliczki dla członków służby i wykwalifikowanych weteranów. Pożyczki VA oferują również stopy procentowe, które zwykle są niższe niż kredyty konwencjonalne.

Pożyczki USDA - Pożyczki gwarantowane lub wyemitowane bezpośrednio w ramach Programu pożyczek mieszkaniowych gwarantowanego rozwoju obszarów wiejskich w Departamencie Rolnictwa Stanów Zjednoczonych są inną opcją kredytu hipotecznego, która nie wymaga zaliczki. Chociaż są one głównie ukierunkowane na kredytobiorców z obszarów wiejskich, kwalifikują się także niektóre obszary podmiejskie.

Zero może kosztować cię w dłuższej perspektywie

Teraz do tego drugiego rozważania dotyczącego udzielonej przez pożyczkodawcę pomocy w spłacie.

Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa, która ma władzę nad Freddiem Macem i Fannie Mae, śledzi ulgi podatkowe finansowane przez pożyczkodawców, szczególnie gdy pożyczkobiorcy są obciążani wyższymi stopami procentowymi lub dodatkowymi opłatami w celu spłacenia udziału kredytodawcy.

"Niektóre programy pomocy przy płatnościach są oferowane jako prezenty lub dotacje, które nie muszą być spłacane, podczas gdy inne finansują prezenty lub dotacje dzięki wyższemu wskaźnikowi kredytów hipotecznych, który jest przekazywany pożyczkobiorcy", mówi rzeczniczka FHFA, Stefanie Johnson. "Innymi słowy, kredytobiorca może skończyć płacić więcej w ciągu życia kredytu hipotecznego niż to, co pożyczkodawca zapewnił w pomocy."

Nazywa się to "ceną premium" i może to być jeden z powodów, dla których Freddie Mac eliminuje wypłaty dla pożyczkodawców: aby uniemożliwić uprawnionym pożyczkodawcom działania przeciwko FHFA.

Do tej pory Fannie Mae, która oferuje również 3-procentowy program, który kredytodawcy mogliby kupić w imieniu kredytobiorców, nie wydał żadnych nowych ograniczeń w zakresie takiej pomocy finansowej wypłacanej przez pożyczkodawcę. Ale Fannie Mae zakazuje stosowania cen premium i wymaga, aby zaliczki z obsługą pożyczkodawców były prawdziwymi dotacjami - czyli prezentami, które nie wymagają spłaty.

Tym bardziej powinieneś robić zakupy u wielu pożyczkodawców, szczególnie jeśli szukasz pożyczki o niskim lub zerowym oprocentowaniu, abyś był pewien, że nie jesteś ofiarą cen premium.

Więcej od Investmentmatome

• Porównaj stawki kredytów hipotecznych
• Ile domu możesz sobie pozwolić?
• Jak zaoszczędzić na zaliczkę