Jak wygląda dobra porada finansowa

Dobra rada finansowa może pomóc w osiągnięciu celów życiowych. Zła rada finansowa może kosztować cię fortunę i zostawiać cię w gorszej sytuacji, niż gdybyś próbował pójść sam.

Niestety wciąż jesteś sam, próbując ustalić dobrą radę od zła. Decyzja sądu uchyliła zasadę powiernictwa Departamentu Pracy USA, która wymagałaby od doradców finansowych uprzedniego uwzględnienia interesów klientów z konta emerytalnego. Perspektywy dotyczące zasady powiernictwa zaproponowane przez SEC są niepewne.

"Bezpieczną rzeczą dla inwestora jest założenie, że wciąż jest to ten sam rynek, który zawsze istniał", mówi Barbara Roper, dyrektor ds. Ochrony inwestorów w Consumer Federation of America, organizacji non-profit.

»Szukasz profesjonalnej porady? Jak wybrać doradcę finansowego

Wielu Amerykanów uważa, błędnie, że ich doradcy finansowi są już zobowiązani do działania w najlepszym interesie swoich klientów. W rzeczywistości większość z nich ma niższe standardy. Pytanie doradców o ujawnienie ich konfliktu interesów jest zawsze dobrym pomysłem, ale oto kilka innych sposobów, aby znaleźć porady, które naprawdę stawiają klientów na pierwszym miejscu:

Dobra rada nie obiecuje księżyca i gwiazd. Strzeżcie się doradców, którzy chcą tylko mówić o swojej zdolności inwestowania i planach pobicia rynku. Niewielu doradców może konsekwentnie dostarczać zwroty na rynku, a próby to zwykle zwiększają koszty ponoszone przez klientów. Lepszym podejściem dla większości ludzi jest inwestowanie wszystkich lub większości swoich portfeli w tanie fundusze indeksu lub fundusze indeksowane, które starają się dopasować do różnych benchmarków rynkowych.

Dobra rada nie promuje "śmieci wysokiej prowizji".To właśnie dziennikarka finansowa Bob Veres, wydawca Inside Information, serwisu dla doradców, nazywa produkty, które są znane z wysokich kosztów i mogą wzbogacić doradców kosztem swoich klientów. Mogą to być niehandlowe fundusze inwestycyjne nieruchomości, renty indeksowane i zmienne dożywotnie na kontach emerytalnych.

Własne fundusze inwestycyjne również mogą być problematyczne. Są to fundusze marek własnych oferowane przez bank, firmę brokerską lub inwestycyjną, w których masz swoje konto. Twój doradca może uzyskać dodatkową rekompensatę za popychanie ich i może mieć wyższe koszty lub gorsze wyniki niż konkurencyjne fundusze. Doradcy mogą być w stanie wytłumaczyć, dlaczego któryś z tych produktów ma dla ciebie sens, ale warto uzyskać drugą opinię od kogoś, kto nie robi prowizji od sprzedaży.

"Im bardziej złożona, nieprzejrzysta i niepłynna inwestycja, tym bardziej hojna jest rekompensata dla doradcy" - mówi Roper. "Zachęty składają się w sposób, który jest bezpośrednio sprzeczny z najlepszym interesem inwestora."

Dobra rada nie udaje, że jest wolna lub tańsza niż jest. Wszystkie inwestycje wiążą się z kosztami, a doradcy mogą płacić na różne sposoby, które mogą nie być oczywiste dla ich klientów. Doradcy finansowi powinni łatwo wyjaśnić te koszty i sposoby ich kompensacji.

Także inwestorzy, którzy płacą procent swoich portfeli za porady, powinni wiedzieć, w jaki sposób obliczana jest ta opłata. Opłata "tylko" 0,35% za kwartał wydaje się być tania, ale to daje 1,4% rocznie, ale nie jest. Szacuje się, że w badaniu Veresa około 1000 doradców pobiera roczne opłaty doradcze w wysokości około 1% dla portfeli o wartości poniżej 1 miliona USD.

Dobra rada nie umyślnie myli ludzi. Niektórzy doradcy mają duży wpływ na to, że są płatni, ale to oznacza, że ​​akceptują także prowizje lub inne zachęty. Natomiast doradcy finansowi pobierający wynagrodzenie są wynagradzani wyłącznie opłatami, które płacą ich klienci. Ponadto niektórzy doradcy mówią klientom, że zasada powiernictwa wymaga od nich pobierania opłat. To nieprawda, mówi Roper.

Dobra rada pochodzi od doradcy, który stawia klientów na pierwszym miejscu. Tylko kilka kategorii doradców jest wymaganych jako powiernicy lub ktoś zobowiązany przedkładać interesy swoich klientów. Doradcy ci to zarejestrowani doradcy inwestycyjni i certyfikowani planiści finansowi, gdy oferują doradztwo w zakresie planowania finansowego. Certyfikowani publiczni księgowi mają profesjonalny kodeks postępowania podobny do standardu powierniczego.

Kiedy doradcy nie mają RIA, CFP lub CPA po imionach, zapytaj, czy chcą być powiernikami i złożyć tę obietnicę na piśmie. Komitet Standardu Fiducjarnego, grupa wolontariuszy promująca standard, ma doradców z przysięgą, którzy mogą pobrać i podpisać.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.