Średni dług z karty kredytowej może generować odsetki potworów, jeden miesiąc za jednym razem

Jeśli jesteś częścią przeciętnego zadłużonego gospodarstwa domowego w Stanach Zjednoczonych, jesteś na granicy długu na karty kredytowe w wysokości 15 762 USD, według badania Investmentmatome.

Możesz regularnie płacić co najmniej 315 USD miesięcznie, ale utrzymanie tego tempa może kosztować Cię więcej niż 10 000 $ i potrwa siedem lat.

Minimalne płatności mogą ukryć prawdziwy koszt zadłużenia karty kredytowej zarówno w pieniądzu, jak iw czasie. Wysokie stopy procentowe plus długie okresy spłaty łączą się z ogromnym wydatkiem, ale można zmniejszyć to obciążenie.

Koszt średniego salda karty kredytowej

Wydawcy kart kredytowych różnią się rocznymi stawkami procentowymi, które pobierają i jak obliczają minimalną kwotę płatności. Wielu Amerykanów może mieć salda na wielu kartach od różnych emitentów. Dla uproszczenia w obliczaniu kosztu średniego zadłużenia z tytułu kart kredytowych przyjmijmy RRSO równe 16% i stałą opłatę. Przyjmiemy również minimalną wypłatę w wysokości 2% salda kapitału w wysokości 15 762 USD, czyli średnio na koniec 2015 r., Czyli 315 USD.

Na podstawie tych warunków - i zakładając, że nie dodasz więcej do salda karty kredytowej - pełne spłacenie salda zajmie 84 miesiące lub siedem lat. W tym czasie zapłacisz 10 402 USD odsetek - około dwóch trzecich pierwotnego salda - w sumie 26 164 USD. Średni odsetek wynosi około 124 $ miesięcznie.

Możesz mieć roczną stopę procentową wyższą niż 16% lub minimalną płatność mniejszą niż 2% salda. W takich przypadkach spłacenie długów zajmie ci więcej czasu, a zapłacisz więcej odsetek. W rzeczywistości, jeśli zastosujemy ten sam scenariusz powyżej, ale przyjmiemy minimalną wypłatę w wysokości 1% salda, nigdy nie spłacimy całego salda. Oblicz tutaj własne koszty długu.

Wskazówki, jak obniżyć koszty zadłużenia karty kredytowej

Najlepszym sposobem na wyeliminowanie odsetek kart kredytowych jest oczywiście spłacenie kart kredytowych. W zależności od dochodów i wydatków spłata długu w wysokości tysięcy dolarów nie nastąpi jednak z dnia na dzień. Oto kilka opcji, które pomogą Ci po drodze:

zapłacić więcej niż minimum

Niskie minimalne płatności nie są pułapką per se - mówi Rod Griffin, dyrektor edukacji publicznej w Experian, jednym z trzech głównych biur informacji kredytowej. "Niskie miesięczne płatności mogą pomóc Ci w przezwyciężeniu nieoczekiwanych problemów finansowych poprzez obrócenie zadłużenia, a następnie jego pełne spłacenie".

Griffin zauważa jednak, że ludzie mogą utknąć w pułapce minimalnych płatności, jeśli wykorzystają swoje karty, aby "wspierać styl życia wykraczający poza ich środki finansowe i polegać na dokonywaniu minimalnych płatności, aby utrzymać się na powierzchni".

Możesz być zaskoczony, o ile szybciej spłacisz swoje saldo, jeśli zapłacisz więcej niż minimum. Weźmy powyższy scenariusz - 15762 USD z 16% stopą procentową. Dodając dodatkowe 50 USD miesięcznie, przy stałej miesięcznej spłacie w wysokości 365 USD, spłacenie salda zajmie tylko 65 miesięcy, a 7,869 USD - odsetki. To 19 miesięcy wolności i 2533 dolarów oszczędności z odsetek za jedyne 50 USD więcej miesięcznie.

Dodanie 100 USD do minimalnej płatności, za całkowitą miesięczną opłatę w wysokości 415 USD, pozwoli zaoszczędzić jeszcze więcej czasu i odsetek, z czasem spłaty w wysokości 54 miesięcy i całkowitym kosztem odsetek w wysokości 6 361 USD. Dostajesz obraz.

przestań pobierać zakupy

Kontynuowanie używania karty kredytowej podczas próby spłacenia salda jest jak prowadzenie wyścigu, wykonując dwa kroki do przodu i jeden krok do tyłu. Nie tylko spowolni cię, ale możesz zniechęcić się do tego stopnia, że ​​się poddajesz. Zawieś przesuwanie, gdy spłacisz dług, a dojdziesz do mety szybciej.

Ten krok nie jest łatwy. "Często jest to bardzo emocjonujący i stresujący krok, szczególnie jeśli dana osoba używa karty kredytowej do zakupów, na które inaczej nie byłoby ich stać", mówi Griffin.

Uzyskaj kartę z promocją w wysokości 0% lub niską stałą stopą procentową

Niektóre karty kredytowe oferują wstępne 0% ofert APR, aby zachęcić Cię do przeniesienia salda karty kredytowej. W przypadkach, gdy planujesz szybko spłacić swój dług, transfer salda może być świetnym sposobem na zminimalizowanie Twoich kosztów odsetek.

Po zakończeniu promocji karty te generalnie mają wysoką stałą stopę procentową, a wciąż możesz zapłacić dużo w interesie, jeśli spłata długu zajmie ci więcej niż kilka lat. W takim przypadku możesz chcieć szukać karty o niskiej, stałej stopie procentowej.

>> WIĘCEJ:Wydostawanie się z zadłużenia karty kredytowej

Choć zadłużenie na karcie kredytowej może wydawać się przystępne, jeśli koncentrujesz się na niskich miesięcznych ratach, może to wystarczyć, aby przekonać Cię, że jest inaczej.

"Używanie w sposób odpowiedzialny kart kredytowych może być bardzo skutecznym narzędziem, które zapewnia elastyczność finansową" - mówi Griffin. "Ale dla niektórych karty kredytowe mogą stać się sposobem na kupowanie rzeczy, których nie mogą sobie pozwolić na próbę życia poza ich możliwościami finansowymi."

Używanie kart kredytowych do życia ponad twoje środki może skutkować niemożliwym do kontrolowania długiem. Przed ponownym przesunięciem weź pod uwagę koszt zadłużenia karty kredytowej i sposób, w jaki możesz ją zmniejszyć.

Ben Luthi jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @benluthi .

Zdjęcie przez iStock.