Kroki przygotowujące rodziców do finansowania opieki długoterminowej

Rozmawianie ze starszymi rodzicami o ich długoterminowych planach opieki jest daleka od łatwości, szczególnie, jeśli nie chcą przyznać, że mogą w końcu wymagać specjalnej pomocy, nawet jeśli są tylko jeden upadek od jej potrzeb.

To ważniejsze pytanie, niż gdyby zaoszczędzili wystarczająco dużo lub zakwalifikowali się do programów rządowych. Aby móc efektywnie korzystać z zasobów, musisz zaplanować z wyprzedzeniem i określić najtańsze opcje. Nie chcesz, aby brakowało komunikacji z finansowaniem długoterminowej opieki.

"Tak wiele widziałem z moimi własnymi rodzicami", mówi Haley Grey, która nie była w stanie przekonać swoich ludzi, aby zaczęli pomagać im, dopóki jej tata nie wpadł do domu i nie był hospitalizowany. Miała wtedy 37 lat.

"To było przytłaczające," mówi Gray. Miała czworo małych dzieci i pełnoetatową pracę jako kierownik ds. Inżynierii oprogramowania, a jej tata nie rozumiał, dlaczego musiał zapłacić komuś za pomoc. Po tym doświadczeniu Gray założyła własną firmę "Rozszerzenie domu opieki" w Cary w Północnej Karolinie.

Długoterminowe koszty opieki mogą szybko wzrosnąć, szczególnie jeśli rodzice trafią do domu opieki, gdzie w przypadku pokoju półprywatnego średni roczny koszt wynosi około 80 000 USD w skali kraju, według ubezpieczyciela Genworth Financial w Richmond w stanie Wirginia.

Niezależnie od tego, czy chcesz pomóc swoim rodzicom w planowaniu już teraz, czy też poradzić sobie z finansami któregoś dnia, oto kilka kroków, które należy podjąć, aby przygotować je na pokrycie kosztów przyszłej opieki, jakiej mogą potrzebować.

1. Omów ich finanse

Niezależnie od tego, czy zarządzasz swoimi pieniędzmi, pomagasz wiedzieć, gdzie stoją twoi rodzice, oszczędzając pieniądze i przepływając pieniądze. Może to zająć kilka rozmów w czasie, ale zapytaj o ich oszczędności i warunki wszelkich funduszy emerytalnych, emerytur lub świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, które mogą mieć twoi rodzice i kiedy zaczynają obowiązywać.

Gray podkreślił, że dochód i majątek to nie to samo. Ich majątek, czy jakakolwiek wartość, którą posiadają, na przykład dom, są częścią ich bogactwa. Te aktywa mogą być wykorzystywane do spłaty długów w dół drogi.

2. Zobacz, jakie rodzaje programów opieki są dostępne

Chociaż nie można przewidzieć rodzaju opieki, której będą potrzebować Twoi rodzice, dobrze jest wiedzieć, jakie opcje mają daleko przed czasem. Jeśli na przykład któryś z rodziców jest weteranem, Departament Spraw Weteranów USA oferuje usługi opieki środowiskowej i domowej. Ale istnieje wiele innych zasobów dla różnych poziomów opieki.

"Z pewnością wykształciłbym się bardziej", mówi Gray, gdy zapytano ją, co może zrobić inaczej z jej własnymi rodzicami. "Na przykład nie miałem pojęcia, że ​​domy opieki rodzinnej są czymś".

Domy grupowe, takie jak rodzinne domy opieki, mogą oferować spersonalizowane usługi, takie jak posiłki i pomoc w codziennych czynnościach. Departament Zdrowia i Opieki Społecznej USA zapewnia zasoby, takie jak Lokalizator Eldercare, w celu znalezienia takich społeczności i ośrodków niezależnego życia.

3. Zaproponuj, aby rozważyli ubezpieczenie na opiekę długoterminową

Jeśli Twoi rodzice są nadal względnie zdrowi i mają fundusze, porozmawiaj z nimi o ubezpieczeniu na opiekę długoterminową. Może pomóc w finansowaniu kosztów, jeśli ich oszczędności będą suche, ale zasady różnią się pod względem kosztów i długości. Niektórzy płacą od dwóch do pięciu lat opieki, podczas gdy niektórzy z nich mogą płacić za opiekę tak długo, jak długo żyją twoi rodzice. Należy pamiętać, że zasięg jest tańszy, gdy są młodsi, ale nie ma jednego uniwersalnego planu.

4. Zrozumieć granice Medicaid i Medicare

Myśląc o potrzebach finansowych, przychodzą na myśl Medicaid i Medicare, ale te programy ubezpieczeń zdrowotnych mogą nie być najlepsze dla stałej opieki. Medicare pomaga osobom w wieku 65 lat lub starszym płacić za krótkie pobyty w wykwalifikowanym ośrodku pielęgniarskim, a także osobom wymagającym wykwalifikowanej opieki domowej lub hospicyjnej. Nie obejmuje jednak większości kosztów opieki długoterminowej.

Natomiast Medicaid pokrywa szerszy zakres kosztów, ale uprawnienia są ograniczone do rodzin z dochodami na poziomie 133% federalnej granicy ubóstwa lub poniżej tej granicy, w oparciu o postanowienia ustawy Affordable Care Act. Na przykład dochody dla rodziny składającej się z dwóch osób muszą wynosić poniżej 21 000 USD rocznie, aby kwalifikować się w każdym stanie, z wyjątkiem Hawajów i Alaski. Gdy starsi Amerykanie zużyją swoje oszczędności i inne aktywa, mogą się kwalifikować do tego zakresu.

5. Jeśli to konieczne, przygotuj transfery bogactwa

Kiedy ludzie ubiegają się o Medicaid, muszą ujawnić wszystkie transakcje pieniężne, które zrobili w przeszłości, zwykle pięć lat. Jest to tzw. Okres "spoglądania wstecz". Jeśli w tym czasie dokonają przekazania majątku dzieciom lub innym osobom, może to uniemożliwić im korzystanie z Medicaid w okresie karnym.

Transfery aktywów są obsługiwane według stanu, jeśli chodzi o zasady Medicaid. Shirley Whitenack, adwokat w Schenck, Price, Smith & King w Florham Park w stanie New Jersey, i przewodniczący National Academy of Elder Law Attorneys, mówi, że jeśli rodzice przygotowują się wcześniej, to właściwy rodzaj transferu może chronić ich majątek.

Gray mówi, że częścią pomocy rodzicom w przygotowaniu się na to, co nadchodzi, jest zrozumienie, że "plany mogą ulec zmianie w mgnieniu oka".

Wykonując te czynności, możesz upewnić się, że twoi rodzice są finansowo gotowi na wszelką opiekę, jakiej mogą potrzebować w przyszłości.

Spencer Tierney jest pisarzem pracowniczym w Nerd Wallet , witryna poświęcona finansom osobistym. E-mail [email protected] i śledź na Twitterze @SpencerNerd .

Zdjęcie przez iStock.