Mój małżonek ma dobry kredyt, czy muszę zbudować własny kredyt?

"To, co twoje, jest moje, a moje jest twoje" - to miły sentyment małżeński, ale nie ma zastosowania, jeśli chodzi o jedną ważną rzecz w życiu: twoją zdolność kredytową. Oto kilka scenariuszy, w których przydatny jest własny wynik, a także wskazówki, jak budować kredyt.

Dlaczego muszę zbudować własny kredyt?

W niefortunnym przypadku, gdy coś dzieje się z twoim współmałżonkiem, ważne jest, aby mieć własny kredyt. Oto dwa główne przypadki, w których miałoby to zastosowanie:

• Rozwód: Mniej więcej połowa małżeństw trwa "dopóki śmierć nas nie rozłączy". Niestety, oznacza to, że druga połowa nie. Nawet jeśli masz pewność, że twoje małżeństwo rozkwitnie, powinieneś mieć własną historię kredytową.
• Śmierć: W przypadku śmierci drugiego człowieka musisz mieć własną historię kredytową, aby mieć dostęp do narzędzi finansowych, których będziesz potrzebować.

Śmierć i rozwód nie są zabawnymi tematami, ale ważne jest, aby przygotować się na najgorszy scenariusz, mając nadzieję na najlepsze. Jeśli nie masz kredytu we własnym imieniu, powinieneś zacząć go budować teraz.

Co zawiera kredyt?

Podczas gdy w grę wchodzi trochę Catch-22 - do dostać kredyt, który musisz mieć kredyt - możliwe jest budowanie kredytu od zera.

Zacznij od poznania, jakie czynniki wpływają na Twoją zdolność kredytową. Twój wynik kredytowy składa się z historii płatności, wykorzystania kredytu, długości historii kredytowej, nowego kredytu i rodzaju kredytu. Oto, jak działają te czynniki:

• Historia płatności: Płacić rachunki na czas, za każdym razem. Terminowa płatność jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na Twój wynik.
• Wykorzystanie kredytu: Staraj się utrzymywać saldo na poziomie 30% lub mniej limitu kredytowego. Na przykład, jeśli masz limit kredytowy w wysokości 10 000 $, nie prowadź więcej niż 3000 dolarów długu.
• Długość historii kredytowej: Im dłużej masz konta kredytowe o dobrej reputacji, tym lepiej.
• Nowy kredyt: Nie ubiegaj się o zbyt wiele nowych kont na raz, szczególnie jeśli Twoja historia kredytowa jest krótka. Zbyt wiele trudnych pytań w krótkim czasie może dać ci wynik.
• Rodzaje kredytu: Dobra mieszanka kont kredytowych jest na ogół lepsza niż jeden typ konta, ale nie zaciąga pożyczek wyłącznie w celu uzyskania różnych rodzajów kredytów.

Mając na uwadze te pięć czynników, jesteś gotowy, aby zacząć budować swój kredyt.

Jak powinienem zbudować i utrzymać swój kredyt?

Jednym z najprostszych sposobów na uzyskanie kredytu po raz pierwszy jest złożenie wniosku o kartę kredytową - zabezpieczoną lub niezabezpieczoną - i rozsądne jej wykorzystanie. Jakiego rodzaju karty?

• Jeśli jesteś studentem, jeśli masz dochód, możesz uzyskać zgodę na kartę studencką. Oto kilka świetnych kart studenckich.
• Zabezpieczona karta kredytowa: Dla osób bez kredytu (lub ze złym kredytem) zabezpieczone karty kredytowe są świetną opcją. Zabezpieczasz kartę depozytem gotówkowym równym twojemu limitowi kredytowemu - jeśli więc otrzymasz 1.000 $, odkładasz 1000 $ jako zabezpieczenie. Oto nasze ulubione zabezpieczone opcje kart.

Jeśli skorzystasz z zabezpieczonej karty, możesz ją uaktualnić do niezabezpieczonej w momencie, gdy budujesz swój kredyt. Jeśli nie, zawsze możesz uzyskać nową niezabezpieczoną kartę po tym, jak udowodnisz swoją zdolność kredytową.

Możesz również poprosić współmałżonka o dodanie Cię jako autoryzowanego użytkownika na jego karcie kredytowej. Autoryzowanym użytkownikiem jest ktoś, kto może korzystać z konta kredytowego, ale nie jest zobowiązany do dokonywania płatności i nie może wprowadzać zmian na koncie.

Zostanie autoryzowanym użytkownikiem może podnieść Twoją zdolność kredytową bez ponoszenia jakiejkolwiek odpowiedzialności. Powinieneś poprosić swojego znaczącego innego, by skontaktował się ze swoim wydawcą, aby upewnić się, że zgłasza autoryzowaną aktywność użytkownika do głównych biur informacji kredytowej.

Po uzyskaniu pewnego rodzaju konta kredytowego ważne jest, aby używać go w sposób, który poprawi lub utrzyma ocenę kredytową. Upewnij się, że wykonujesz następujące czynności:

• Płać wszystkie rachunki w odpowiednim czasie. To jest najważniejsza rzecz, jaką możesz zrobić, aby uzyskać kredyt. Zautomatyzuj swoje miesięczne płatności, aby było to łatwiejsze.
• Spłacaj saldo każdego miesiąca. To dobry pomysł, aby nabrać nawyku płacenia całego salda karty co miesiąc. Zapewni to, że nie będziesz płacić odsetek i utrzyma niskie wykorzystanie kredytu.
• Unikaj ubiegania się o wiele kont kredytowych jednocześnie. Nowy kredyt może zmniejszyć średnią długość rachunków kredytowych, a jego wpływ jest większy, jeśli masz krótką historię kredytową. Złóż wniosek o oszczędność w tej chwili.
• Bądź cierpliwy. Zdobycie punktów kredytowych może trochę potrwać, więc nie martw się, jeśli myślisz, że trwa to trochę dłużej. Ćwicz cierpliwość i ciesz się obserwowaniem wyniku kredytowego w górę.
• Wyciągaj raporty kredytowe każdego roku. Amerykanie mają prawo do bezpłatnych raportów kredytowych z trzech głównych biur informacyjnych rocznie. Wyciągnij raporty, aby sprawdzić, czy nie występują błędy lub rozbieżności.

Bez względu na to, jak dobry jest wynik kredytowy współmałżonka, ważne jest, aby ustanowić własną historię kredytową. Mamy nadzieję, że nie będziesz musiał zajmować się rozwodem lub śmiercią swojego znaczącego innego, ale dobrze jest zabezpieczyć się przed tymi możliwościami - na wszelki wypadek.

Ten artykuł został zaktualizowany 6 września 2016 r.Pierwotnie opublikowano 5 maja 2014 r.

Pierścienie i obraz karty kredytowej za pośrednictwem Shutterstock.