Co to jest druga hipoteka (Junior Loan)?

Czy słyszałeś kiedyś, że przyjaciel lub członek rodziny żartuje, że musi "wziąć na siebie drugą hipotekę", żeby zapłacić za coś drogiego, na przykład projektant torebki lub fantazyjny posiłek? Jeśli nie jesteś całkiem pewien, co to oznacza, czytaj dalej; podczas gdy ani torba, ani kolacja nie są opłacalne dla drugiej hipoteki, twój dom może być czasem cennym źródłem kredytu.

Znajdź kontrahenta na Thumbtack

Co to jest drugi kredyt hipoteczny?

Mówiąc najprościej, drugi kredyt hipoteczny jest pożyczką zaciągniętą na dom, który już posiada kredyt hipoteczny. Pożyczysz z domu jako zabezpieczenie, więc twoja stopa procentowa jest niższa niż, powiedzmy, karta kredytowa. Ale ponieważ Twój pierwotny (pierwszy) pożyczkodawca hipoteczny jest płacony jako pierwszy, drugi posiadacz hipoteki prawdopodobnie pobierze wyższe odsetki niż twój pierwotny kredyt mieszkaniowy.

Podczas gdy pierwsze kredyty hipoteczne są pożyczkami wykorzystywanymi przy początkowym zakupie domu, drugie kredyty hipoteczne są zazwyczaj przejmowane przez właściciela nieruchomości w celu sfinansowania innych zakupów lub zobowiązań finansowych, z wykorzystaniem kapitału własnego zgromadzonego w domu jako zabezpieczenie pożyczki. Załóżmy na przykład, że dom jest wart 300 000 $, a pozostałe saldo na hipotece wynosi 100 000 USD. Jeśli właściciel domu chce wykupić drugi kredyt hipoteczny, może pożyczyć różnicę między wartością domu a kwotą należną z tytułu pierwszego kredytu hipotecznego. W takim przypadku właściciel domu może pożyczyć do 100 000 USD.

Najczęstsze rodzaje drugich kredytów hipotecznych są znane jako kredyty pod zastaw domu lub linie kredytowe pod zastaw nieruchomości (HELOC). Jak sugerują te nazwy, pierwsza z nich to pożyczka o zamkniętym okresie, w której właściciel domu pożycza określoną kwotę i płaci ją z powrotem w czasie; ta ostatnia jest pożyczką na czas nieokreślony, gdy właściciel domu pożycza pieniądze od domu, płaci je z powrotem, a następnie może nadal zaciągać pożyczki w razie potrzeby, podobnie jak w przypadku korzystania z karty kredytowej.

Kiedy należy rozważyć drugą hipotekę?

Niektóre z najczęstszych zastosowań drugich hipotek to:

• Spłacanie długów o wysokim oprocentowaniu
• Finansowanie poprawy domowej
• Płacenie za drogie leczenie medyczne nieobjęte ubezpieczeniem
• Opłacanie czesnego za dziecko
• Wypełnianie dziur w budżecie miesięcznym po utracie pracy

Podobnie jak w przypadku wszystkich pożyczek, istnieją zalety i wady przy podejmowaniu drugiego kredytu hipotecznego. Ogólnie rzecz biorąc, oprocentowanie drugich hipotek jest niższe niż oprocentowanie innych rodzajów kredytów. Jeśli na przykład właściciel domu ma saldo w wysokości 10 000 USD na karcie kredytowej, która pobiera 17% odsetek, sprytne może być spłacenie karty kredytowej za pomocą pożyczki hipotecznej, która pobiera tylko 7% odsetek. Również odsetki zapłacone od drugiej hipoteki mogą podlegać odliczeniu od podatku, jeśli pieniądze zostaną wykorzystane na zakup, budowę lub znaczne ulepszenie domu. Odliczenie pomaga zrekompensować niektóre koszty związane z zaciągnięciem pożyczki.

Niebezpieczeństwa mniejszych pożyczek

Istnieje jednak wiele powodów, aby zachować ostrożność przy podejmowaniu drugiego kredytu hipotecznego. Po pierwsze, ważne jest, aby pamiętać, że podejmując drugą hipotekę, stawiasz zastaw na dachu nad głową. Jeśli wpadniesz w ciężkie czasy i nie uda ci się spłacić drugiej hipoteki, twój dom może zostać zamknięty - nawet jeśli spłaciłeś swój pierwszy kredyt hipoteczny.

Ponadto, wiele osób podejmuje drugą hipotekę na spłatę kart kredytowych i pożyczek samochodowych, tylko po to, aby potem ponownie wydać karty lub sfinansować kolejny pojazd. Jeśli masz problem z nadmiernymi wydatkami i nadal korzystasz z kapitału własnego w domu, aby pokryć rachunki, Twój dom prawdopodobnie nigdy nie zostanie spłacony. Wreszcie, jak pokazał niedawny kryzys mieszkaniowy, wartości domowe nie są ustalone. Jeśli weźmiesz drugą hipotekę, a wartość twojego domu spadnie, możesz w efekcie zapłacić więcej za swój dom niż za to, co jest warte (to, co rozumie się przez bycie "pod wodą" na hipotece). Bycie pod wodą może bardzo utrudnić sprzedaż domu, jeśli zajdzie taka potrzeba, i może doprowadzić do zamknięcia dostępu do niego.

Decyzja o pożyczeniu pieniędzy nigdy nie powinna być impulsywna - w końcu dług może mieć ogromny wpływ na twoją finansową przyszłość. Niemniej jednak, choć biorąc pod uwagę drugi kredyt hipoteczny należy uważnie rozważyć, w odpowiednich okolicznościach może być sprytny ruch.

możesz również być zainteresowany:

• Zalety i wady linii kredytowych home equity (HELOCs)
• Czy powinienem wziąć odwrócony kredyt hipoteczny?
• Znajdź kontrahenta na Thumbtack