Jak zdobyć najlepszą oprocentowanie kredytów hipotecznych

Hipoteka jest największym zobowiązaniem finansowym, jakie większość Amerykanów kiedykolwiek podejmie. W przeciwieństwie do typowej pożyczki na samochód, zabezpieczenie niższego oprocentowania kredytu mieszkaniowego może z czasem znacznie zmienić sytuację. Na przykład, przy hipotece o wartości 250 000 USD, dodatkowa połowa punktu procentowego dodaje 23 427 dodatkowych odsetek zapłaconych w ciągu 30-letniej pożyczki.

Łatwiejsze niż kiedykolwiek jest zakupy online na kredyt hipoteczny, dzięki nowym produktom i usługom obiecującym szybkie rezultaty. Możesz również skorzystać z usług brokerów kredytów hipotecznych, zwłaszcza jeśli masz mniej niż doskonały kredyt lub niestandardowe źródło dochodów. Ci brokerzy mogą oferować spersonalizowane usługi, współpracując z wieloma kredytodawcami, aby znaleźć najlepsze opcje pożyczki dla Ciebie - czasami przy wyższych stopach procentowych niż w przypadku samodzielnego złożenia wniosku u kredytodawców.

Trzech doświadczonych brokerów kredytów hipotecznych podzieliło się z Nerd Wallet swoimi sugestiami, jak uzyskać najlepszą stopę procentową i kredyt hipoteczny, który pasuje do twoich potrzeb.

Uporządkuj swoje finanse osobiste

Przygotowanie domu finansowego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny pomoże uzyskać niższe oprocentowanie. Jednym z najlepszych sposobów, aby to zrobić, jest zwiększenie swojej wiarygodności kredytowej, mówi Joe Phalen, starszy wiceprezes i kierownik działu ds. Sprzedaży w firmie Guaranteed Rate w Chicago. Oznacza to płacenie rachunków na czas, unikanie nowych długów i sprawdzanie raportu kredytowego w celu skorygowania wszelkich błędów, mówi Phalen, który ma prawie 25-letnie doświadczenie w branży kredytów hipotecznych.

Przy ustalaniu, ile możesz pożyczyć, pożyczkodawcy hipoteczni patrzą na twój stosunek długu do dochodu (wykorzystując dochód brutto lub przed opodatkowaniem). Phalen zachęca konsumentów do zmniejszania swoich długów, takich jak karty kredytowe lub kredyty studenckie, aby mogli sobie pozwolić na więcej domu. "Zasada jest taka, że ​​kredytobiorca musi mieć stosunek długu do dochodu wynoszący 43% lub mniej, aby uzyskać kredyt hipoteczny", mówi.

Ważne jest również, abyś rozumiał swoje kwalifikacje i ich wpływ na ceny i dostępność kredytów hipotecznych - mówi Dane Moler, kierownik działu w Primary Residential Mortgage w San Francisco. Te kwalifikacje obejmują Twoją zdolność kredytową, dochód, dostępne zasoby i historię zatrudnienia, mówi.

"Jeśli posiadasz bardzo silne i bardzo podstawowe kwalifikacje, możesz robić zakupy w Internecie dla taniego lidera i generalnie odnosić sukcesy", mówi. "Jeśli jednak twoje kwalifikacje są skomplikowane lub graniczne, będziesz miał lepszy sukces w pracy z pożyczkodawcą, który zapewni ci lepszą, bardziej osobistą obsługę."

Dokonaj właściwego wyboru według typu stawki

Ważną decyzją jest wybór pożyczki o stałej stopie procentowej lub zmiennej stopie procentowej. Kredyty o stałym oprocentowaniu mają takie same odsetki przez cały okres. Hipoteczne kredyty hipoteczne o ustalonej stopie startowej zaczynają się od okresu stałego oprocentowania, który jest zwykle niższy - ale po upływie tego ustalonego okresu stawka może się różnić w zależności od rynku, więc może wzrosnąć lub obniżyć.

Oba rodzaje hipotek mają zalety i wady. "Początkowe niskie koszty ARM mogą być atrakcyjne, ale mają pewną dozę niepewności" - mówi Phalen. "Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mogą mieć wyższe stawki bezpieczeństwa, ale mogą być droższe."

Ilość czasu, w którym planujesz pozostać w domu, jest kluczowym sposobem na określenie najlepszego rodzaju kredytu hipotecznego, mówi Jay Voorhees, założyciel i właściciel JVM Lending w Walnut Creek w Kalifornii. "Jeśli kupujący nie zamierza się przenieść lub przenieść w ciągu siedmiu lat, zwykle zaleca się 30-letnią pożyczkę o stałej stopie procentowej, aby była ona bezpieczna", zwłaszcza gdy stawki stałe są bardzo niskie, jak to jest obecnie, mówi Voorhees, który ma 22 lata. lat doświadczenia w branży kredytów hipotecznych.

Voorhees zwraca uwagę, że obecnie nie ma dużej różnicy między 30-letnim stałym i regulowanym oprocentowaniem kredytów hipotecznych. "W takich sytuacjach nie ma większego sensu prowadzenie ARM w większości przypadków, ponieważ kredytobiorcy podejmują większe ryzyko jedynie nieznacznej poprawy stopy procentowej", mówi.

Ale Moler mówi, że w ciągu ostatnich 10 lat ARM - papier oferowany przez najbardziej wykwalifikowanych kredytobiorców - był lepszą decyzją finansową. "Większość ludzi zakłada, że ​​stopy procentowe wzrosną, gdy pożyczka zacznie się dostosowywać, ale w rzeczywistości zrobili dokładnie odwrotnie, a konsumenci płacili w 2% s-3% s po rozpoczęciu ich regulowanego okresu," mówi. Jednak nie da się powiedzieć, co stanie się w ciągu następnej dekady. Z tego powodu konsumenci powinni wziąć pod uwagę ich elastyczność w zakresie obsługi wyższych płatności, jeśli stawki wypadków wzrosną, mówi Moler.

Wybierz mądrze termin wypożyczenia

Inną ważną decyzją w sprawie kredytu hipotecznego jest okres pożyczki. Dwie najczęstsze opcje hipotek o stałym oprocentowaniu to kredyty 15-letnie i 30-letnie. Im krótsza jest pożyczka, tym niższa jest twoja stopa procentowa - ale im wyższa miesięczna płatność, tym szybciej spłacasz pożyczkę.

Voorhees zazwyczaj zaleca konsumentom skorzystanie z opcji 30-letniej, ponieważ niższa płatność jest wygodniejsza, gdy ich przepływ środków pieniężnych jest bardziej rygorystyczny. "A kiedy przepływy pieniężne nie są napięte, zalecamy, aby kredytobiorcy zainwestowali oszczędności z niższej płatności w aktywa inne niż nieruchomości w celu dywersyfikacji", mówi.

Phalen zaleca, aby homebuyrzy zaciągnęli 15-letni kredyt hipoteczny, jeśli mają znaczne oszczędności lub jeśli planują przejść na emeryturę za mniej niż 15 lat i mogą szybko spłacić kredyt hipoteczny.

Jeśli nie masz pewności, Moler oferuje przypomnienie, że zawsze możesz zapłacić dodatkowo 30-letnią hipoteką, ale nie możesz zapłacić mniej niż minimalna należność z 15-letniego kredytu hipotecznego.O ile piętnastoletni kredyt hipoteczny może oferować długoterminowe oszczędności, "ważne jest, aby rozważyć to z utratą elastyczności i podjąć decyzję", mówi.

Wybór właściwej hipoteki jest kluczem do uzyskania optymalnej stopy procentowej. Doświadczony broker kredytów hipotecznych może pomóc ci zrozumieć ryzyko i korzyści związane z typami i warunkami kredytów hipotecznych, pomagając wybrać najbezpieczniejszą i najtańszą dla ciebie pożyczkę.

Emily Starbuck Crone jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Zdjęcie przez iStock.