7 sposobów, których należy unikać Stawanie się strasznym studenckim statusem pożyczki

Typowa hipoteza o pożyczkach studenckich ma coś takiego: jesteś tysiącleciem z paraliżującym, sześciocyfrowym długiem; jesteś niepełny; a ty jesteś na krawędzi niewypłacalności i mieszkasz w piwnicy rodziców. Ale tak jest w przypadku niektórych pożyczkobiorców pożyczek studenckich, nie musi tak być w przypadku Ciebie.

Oto siedem sposobów na zminimalizowanie i zarządzanie długiem i uniknięcie najgorszych scenariuszy.

1. Najpierw pomoc federalnego ucznia wydechowego

Przerażające statystyki: 47% prywatnych pożyczkobiorców pożyczało mniej pożyczek federalnych, niż mogliby. (Źródło: Institute for College Access and Success, czerwiec 2016.)

Prywatne kredyty studenckie - uzyskane przez bank, kasę kredytową lub pożyczkodawcę online - mają tendencję do przenoszenia wyższych odsetek niż pożyczki federalne. Pożyczki prywatne oferują również mniejszą ochronę kredytobiorców, opcje spłaty i możliwości wybaczenia, i na ogół wymagają współodpowiedzialności.

Zanim podejmiesz prywatny dług, prześlij darmowy wniosek o federalną pomoc dla studentów lub FAFSA, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do otrzymania jakichkolwiek stypendiów, stypendiów, pracy zawodowej i pożyczek federalnych. Jeśli masz jakieś braki, których ty i twoja rodzina nie możecie pokryć z kieszeni, rozważcie opcje pożyczek dla prywatnych studentów, porównując stopy procentowe kredytodawców, opłaty i zabezpieczenia kredytobiorców.

2. Ogranicz, ile pożyczasz

Przerażające statystyki: 5% posiadaczy długów studenckich jest winnych ponad 100 000 USD długów, począwszy od 2016 r. (Źródło: Federal Reserve Bank of New York.)

Większe zadłużenie, niż możesz sobie z tym poradzić, to najszybszy sposób wpływania na twoje życie finansowe przez dziesięciolecia. Zanim zaczniesz pożyczać, poznaj pełny zakres kosztów studiów.

Skorzystaj z kalkulatora ceny netto dostępnego na stronie internetowej twojej szkoły, aby ustalić, jakie koszty spoza kieszeni będziesz musiał zapłacić. Po wyczerpaniu oszczędności, dotacji, stypendiów i pracy zawodowej eksperci zalecają pożyczanie nie więcej, niż można się spodziewać w pierwszym roku studiów.

3. Zarejestruj się, aby otrzymywać płatności automatyczne

Przerażające statystyki: 2,4 miliona Amerykanów ma 90 lub więcej dni zaległości w spłatach pożyczek studenckich, począwszy od 2016 roku. (Źródło: Federal Reserve Bank of New York.)

Płatności przekraczające 90 dni zaczynają wpływać na ocenę zdolności kredytowej. A jeśli pójdziesz za długo, nie płacąc za pożyczki federalne, stracą ważność, a rząd może udekorować twoje zarobki i zwrot podatku.

W przypadku niewywiązania się z pożyczki prywatnej pożyczkodawca może wysłać komornika po tobie lub pozwać cię do sądu w celu pobrania spłaty, potencjalnie za pomocą wynagrodzenia. W przypadku niewykonania zobowiązania w odniesieniu do każdego rodzaju pożyczki, pożyczkodawca lub jednostka obsługująca może zgłosić to do biur informacji kredytowej, co negatywnie wpłynie na wynik kredytowy."

Aby uniknąć ryzyka, zarejestruj się w celu automatycznego spłaty kredytu, co zwykle daje ci 0,25% zniżki na swoją stopę procentową. Jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności, porozmawiaj z obsługą serwisową o przejściu na plan spłaty oparty na dochodach.

4. Przeglądaj alternatywne plany spłat

Przerażające statystyki: 9 na 10 federalnych kredytobiorców o największym ryzyku niewykonania zobowiązania nie jest zapisanych w przystępnych planach spłaty od maja 2017 r. (Źródło: Biuro Ochrony Konsumentów Konsumentów).

Standardowy 10-letni plan spłaty jest najszybszym i najtańszym sposobem na spłatę długu federalnego. Ale będziesz potrzebować innej opcji, jeśli twój dług stał się nie do zarządzania lub dokonałeś wielu opóźnień w płatnościach.

Istnieje sześć alternatywnych planów federalnych spłat: stopniowane, rozszerzone i cztery oparte na dochodach opcje spłaty. Użyj federalnego kalkulatora spłat, aby sprawdzić, do którego uprawnienia się kwalifikujesz, i skontaktuj się z administratorem, aby się zarejestrować.

5. Pracuj z serwerem, jeśli jesteś w stanie spłaty

Przerażające statystyki: Więcej niż dwóch kredytobiorców w 2016 r. Co minutę nie spłacało swoich kredytów studenckich. (Źródło: Biuro Ochrony Konsumentów).

Domyślnie występuje, gdy płatności są opóźnione: 270 dni w przypadku pożyczek federalnych i 1 dzień w przypadku pożyczek prywatnych. Spotkasz się z zaproszeniami od kolekcjonerów, a Twoje saldo wzrośnie z powodu opłat i odsetek.

Jeśli nie możesz dokonać płatności, opracuj nowy plan spłaty z pożyczkodawcą lub serwisem najszybciej jak to możliwe. A jeśli nadal będziesz w stanie spłacenia, twój federalny rzecznik pożyczkowy może ustawić cię na właściwej ścieżce. Twoje opcje: całkowicie spłacić dług; rehabilitacji zarobkowej poprzez wykonywanie dziewięciu terminowych spłat kredytu przez 10 kolejnych miesięcy; lub konsolidacja Twoich niespłaconych pożyczek z bezpośrednią pożyczką konsolidacyjną i dokonywanie płatności na podstawie planu opartego na dochodach.

Jeśli Twoja prywatna pożyczka jest niewypłacalna, Twój pracownik może tymczasowo obniżyć twoje płatności lub zaoferować inne opcje krótkoterminowe, takie jak odroczenie lub wyrozumiałość.

6. Uważaj na oszustwa studenckie

Przerażające statystyki: 44% ankietowanych kredytobiorców stwierdziło, że skontaktowało się z nimi studenckie towarzystwo redukcji zadłużenia. (Źródło: Badanie Investmentmatome i studencka krytyka zadłużenia "Kredyty studenckie w kasie gotówki", sierpień 2016 r.)

Studenckie firmy zajmujące się umarzaniem długów pobierają wysokie opłaty za zapisywanie kredytobiorców w planach redukcji zadłużenia, takich jak konsolidacja federalna, przebaczenie i spłata zależna od dochodów. Ale możesz zapisać się w tych planach za darmo przez swojego opiekuna.

Niewiele można zrobić, aby przerwać rozmowy, listy i e-maile od firm zajmujących się zadłużeniem studentów, ale możesz dowiedzieć się, jak wykryć oszustwo. I sprawdź naszą listę obserwowanych witryn firm, które pobierają opłaty za wątpliwe usługi umarzania długów studenckich.

7. Miej również oko na emeryturę

Przerażające statystyki: 73% kredytobiorców opóźniało oszczędzanie na emeryturę z powodu zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich. (Źródło: American Student Assistance, 2013.)

Emerytura może nie być najlepsza, gdy co miesiąc otrzymujesz rachunek za studenta, ale im szybciej zaczniesz oszczędzać, tym więcej czasu będą musiały rosnąć twoje pieniądze. A jeśli Twoja firma oferuje plan 401 (k) z dobrymi korzyściami, powinieneś skorzystać.

Powinieneś co miesiąc dokonywać minimalnej wpłaty na kredyty studenckie, ale upewnij się, że spełniasz także inne cele finansowe, w tym emeryturę. Pożyczki studenckie nie są najgorszym długiem, ponieważ pobierają dość niskie stawki w porównaniu z innymi długami, takimi jak salda kart kredytowych. Po dokonaniu minimalnych rat pożyczek studenckich, najpierw spłacaj swoje wysoko oprocentowane długi, następnie wypełnij swój fundusz awaryjny, a na koniec wpłać pieniądze na konto emerytalne, takie jak 401 (k) lub IRA.

Więcej od Investmentmatome

• Ubieganie się o pożyczki studenckie: federalne i prywatne
• Spłata kredytu studenckiego: Znajdź najlepszą opcję dla siebie
• Brak domyślnej pożyczki studenckiej: co to oznacza i jak sobie z tym poradzić