Nie musisz być bogaty, aby dobrze rozumieć swoje pieniądze -

W niekończącym się napływie sondaży skoncentrowanych na tysiącleciach, w końcu mi się udało.

Przyszedł on drogą e-mailową od kanadyjskiej firmy RBC Wealth Management, która odkryła, że ​​jeśli chodzi o pieniądze, milenialsi są bardziej pewni siebie i przygotowani niż poprzednie pokolenia. Czujemy się odpowiedzialni za zrozumienie naszych spraw finansowych i przeprowadzamy badania w celu poprawy naszej wiedzy finansowej, podał raport.

Sądzę, że wszystko to jest prawdą, dlatego początkowo przeoczyłem, że ta ankieta nie dotyczy w istocie grupy, do której należę: skupiała się wyłącznie na wysoko wartościowych milionerach, a dokładnie 479 respondentów w wieku poniżej 35 lat, z przeciętnymi inwestycjami 5,7 miliona USD. Większość w tej grupie oczekuje spadku, jeśli jeszcze tego nie zrobili.

A więc: bogaci millenialsi z bogatymi rodzicami i tak świetnie sobie radzą - w sensie finansowym. A co z resztą z nas?

Na szczęście nie brakuje ankiet, wiele z nich jest ponurych, ale brakuje im konkretnych danych. Podejrzewam, że radzimy sobie lepiej z naszymi pieniędzmi niż te ankiety, ale jak w większości dużych grup demograficznych, które mają niewiele wspólnego poza ich wiekiem i kryminalnym przezwiskiem, istnieje wiele różnych realiów. Niektórzy millenialsi z pewnością walczą; kilku najwyraźniej liczy swoje pieniądze przez milion.

Miejsce, w którym znajdujesz się w tym spektrum, zależy od długiej listy czynników - niektórych kontrolujących, a innych nie. Ale dobrą - i, mam nadzieję, oczywistą - jest to, że nie potrzebujesz ponad 5 milionów dolarów zainwestowanych przed 35 rokiem życia, aby mieć bezpieczną finansową przyszłość. Oto, czego potrzebujesz.

Mała perspektywa

Badania pokazują, że stosy pieniędzy nie zwiększą twojego szczęścia, ale z pewnością jest to wygodne z finansowego punktu widzenia. Większość ludzi ma własną definicję komfortu finansowego, ale ogólnie rzecz biorąc, pomaga trzymać się z daleka od wysokich odsetek, utrzymywać co najmniej niewielką pulę gotówki w nagłych wypadkach i czuć, że robisz postępy w osiąganiu celów emerytalnych.

Ten ostatni punkt wymaga wiedzy, jaki jest twój cel, a to zależy od bieżących dochodów i oczekiwań emerytalnych. Jeśli oszczędzasz gdzieś w okolicy 10% do 15% dochodu brutto każdego roku, radzisz sobie całkiem nieźle.

Ludzie, którzy zarabiają niższe dochody, mogą - i zazwyczaj to robią - spadać w stronę 10%, zarówno dlatego, że często mają mniej pieniędzy na uratowanie, jak i dlatego, że większy odsetek ich dochodów zostanie zastąpiony przez system zabezpieczenia społecznego na emeryturze. Osoby o wyższych dochodach powinny dążyć do 15%. Jeśli liczysz na dziedziczenie, być może zechcesz porozmawiać z rodzicami, aby mieć pewność.

Aby uzyskać spersonalizowany cel, w jaki sposób te wartości procentowe przekładają się na rzeczywiste dolary, wprowadź swoje liczby do kalkulatora emerytalnego.

Konto emerytalne - najlepiej 401 (k)

A 401 (k), szczególnie taki, który pasuje do niektórych lub wszystkich twoich wkładów, jest nieoceniony, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę - na tyle, że obecność jednego powinna być czynnikiem w ocenie oferty pracy, tuż obok wynagrodzenia. (To zakłada, że ​​masz przywilej oceny ofert pracy, co jest stosunkowo dużym założeniem, wiem.)

Niestety, ponad jedna trzecia pracowników nie ma sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego, a milenialsi to jedni z najbardziej prawdopodobnych członków tej grupy, wynika z analizy przeprowadzonej przez The Pew Charitable Trusts.

Jeśli na stole brakuje 401 (k), istnieją sposoby na zreplikowanie niektórych korzyści podatkowych - choć nie pasujących do pracodawcy - na indywidualne konto emerytalne. Najlepszą opcją dla wielu młodych ludzi jest Roth IRA, który zapewnia wzrost bez opodatkowania i wolne od podatku wypłaty emerytalne. W zamian za to nie otrzymujesz podatku od składek, podobnie jak w przypadku 401 (k) lub tradycyjnego IRA. Ale jeśli twój dochód jest niższy, niż się spodziewasz w przyszłości, Roth IRA jest lepszą okazją, podatkowo.

Kłopot z IRA to niskie limity składek, które są ograniczone do zaledwie 5 500 $ rocznie w porównaniu do 18 000 $ za 401 (k). Jeśli jesteś samozatrudniony, powinieneś rozważyć SEP IRA, który pozwoli Ci odłożyć znacznie więcej pieniędzy każdego roku; do 54 000 USD w 2017 r., w zależności od tego, ile zarabiasz. Te tysiącletnie ankiety mogą cię przekonać, że nigdy nie uratujesz tak wiele; Mówię, że dobrze jest mieć taką opcję.

Oto przewodnik po IRA i szybkie wyjaśnienie dotyczące SEPA IRA. Obie pomogą ci zdecydować, które konto jest dla Ciebie odpowiednie.

Chęć uniknięcia pełzania w stylu życia

Oszczędność 15%, a nawet 10% twoich dochodów może teraz nie być możliwa, nawet jeśli bierzesz udział w meczu pracodawców. Rozwiązaniem jest praca na tym poziomie, ponieważ wraz z upływem czasu twój dochód rośnie.

Problem polega na tym, że gdy dochody rosną, koszty często następują w kroku. Podbicie oznacza, że ​​możesz sobie pozwolić na nowy samochód, lub nawet na dodatkową kolację lub dwie na miesiąc. Zanim się zorientujesz, wróciłeś do miejsca, w którym zacząłeś, starając się zebrać wystarczająco dużo pieniędzy, by zaoszczędzić.

Po otrzymaniu podwyżki zaloguj się na swoją stronę 401 (k) lub IRA i podnieś swój wkład do góry. Nie musisz kierować wszystkiego na emeryturę; połowa to uczciwy cel. Gdy to zrobisz, możesz sprawdzić, jak i gdzie chcesz zwiększyć swoje wydatki.Celem jest zapewnienie, że zawsze wydajesz i oszczędzasz zgodnie z priorytetami, a nie regularnie i ślepo zmieniasz swój styl życia.

OK, co dalej?

Roth IRA to świetny sposób na rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę. Ponieważ wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu, wszelkie pieniądze wpłacone w Roth IRA będą mogły cieszyć się wolnym od podatku wzrostem i wolnymi od podatku wypłatami na emeryturze.

Dowiedz się więcej: Co to jest Roth IRA i dlaczego go potrzebuję? »

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @arioshea .

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.

Więcej zasobów do budowania swojego bogactwa:

• Ile powinienem zaoszczędzić na emeryturę?
• Jak zainwestować moje pieniądze?
• IRA vs 401 (k): Gdzie powinienem oszczędzać na emeryturę?