Jak zachować emeryturę na torze w latach bumerangu

Jeśli twoje dziecko stanie się jednym z milionów młodych dorosłych, którzy bumerangi mieszkają z tobą, dodatkowy koszt może poważnie zagrozić twoim planom emerytalnym.

Mimo, że gospodarka stale się regeneruje od czasu Wielkiej Recesji, która zakończyła się w 2009 r., Tylko 67% osób w wieku od 18 do 34 lat mieszkało poza rodzinami w pierwszych czterech miesiącach tego roku, wynika z badania przeprowadzonego przez Pew Research Center. Te ostatnie dane odzwierciedlają podobne liczby z sondażu Gallupa z 2013 r., Według którego jedna trzecia dorosłych w wieku od 18 do 35 lat nadal mieszkała z rodzicami. Tak jak rodzice w średnim wieku stawiają za sobą najcięższe ciężary finansowe, ich dzieci wołają o pomoc.

Sześćdziesiąt procent zwolenników finansowych, którzy mają dzieci, twierdzi, że opóźnią przejście na emeryturę, aby pomóc swoim dorosłym dzieciom, jak wynika z niedawnego badania wsparcia finansowego przeprowadzonego przez TD Ameritrade. Spośród osób, które wspierają dorosłe dzieci, prawie 70% powiedziało, że będą to robić do czasu, aż ich dzieci znajdą dobrze płatną pracę.

Ale nie koniecznie musisz pozwolić swoim dorosłym dzieciom spowolnić oszczędności emerytalne, mówią eksperci finansowi. Wystarczy porozmawiać z dorosłymi dziećmi o swoich celach finansowych, a ich odpowiedzialność może pomóc wszystkim w osiągnięciu niezależności.

"Nie chcesz w końcu być" Drzewem Giving "," mówi Charlie Bolognino, doradca finansowy Side-by-Side Financial Planning LLC w Plymouth, Minnesota. "Nie chodzi o to, że musisz czuć presję lub poczucie winy, aby poświęcić wszystko, co masz jako domostwo poza swoimi dziećmi. Nie jest twoim zadaniem dawać, dopóki to nie boli.

Oto kilka kluczowych kroków, które możesz podjąć, aby Twoje finanse były na czasie, gdy dziecko wróci z powrotem.

Rozpocznij dyskusję wcześniej

Twoje dziecko może wrócić do domu z różnych powodów, takich jak bezrobocie, wysokie koszty utrzymania, zadłużenie lub po prostu potrzeba schronienia podczas planowania następnego etapu życia. Mniej więcej w połowie przypadków rozmowy finansowe między rodzicem a dzieckiem zaczynają się, ponieważ dziecko prosi o wsparcie, zgodnie z badaniem TD Ameritrade.

Kiedy dziecko prosi o pomoc, rodzice mają tendencję do występowania "syndromu bohatera" - mówi Carlos Dias Jr., menedżer ds. Bogactwa i doradca finansowy w Excel Tax & Wealth Group w Lake Mary na Florydzie. "Opiekują się swoimi dziećmi i płacą za swoje wydatki, nie obciążając ich żadnymi obciążeniami" - mówi.

Bądź szczery o swoich celach finansowych

Teraz, gdy Twoje dzieci są dorosłe, pomóż im zrozumieć Twoje finansowe cele i ograniczenia.

"Usiądź i wyjaśnij," Mamy przepływy pieniężne i jesteśmy zatrudnieni, ale pieniądze, które pomogliby nam, to pieniądze, które czerpiemy z naszej przyszłej firmy ", mówi Eric Schaefer, planista finansowy w Evermay Wealth Management w Arlington, Virginia. "Większość tysiącletnich dzieci uzależnionych od emeryta lub emeryta powinno być w stanie rozsądnie zrozumieć".

Pomaganie im zrozumieć obejmuje ograniczenie ich oczekiwań, mówi Bolognino. "To jest częścią włączenia twojego dziecka z powrotem do domu, mówiąc:" Kochaliśmy każdą minutę robienia tego dla ciebie przez te wszystkie lata, ale jako twoja mama i tata jest prawdziwy świat, w którym musimy żyć, aby być przygotowanym na siebie ". " on mówi. Dostosuj swój budżet do nowej rzeczywistości i podziel się z dzieckiem, ile możesz wydać, aby mu pomóc.

Stwórz plan dla rozsądnego wsparcia

W zależności od wysokości zadłużenia, jakie przysługuje Twojemu dziecku, możesz zdecydować, ile możesz sobie pozwolić na pomoc - jeśli w ogóle.

"Trudno jest chodzić, bo to twoje dziecko, ale musisz sobie z tym poradzić w biznesowy sposób. Musisz im więc wyjaśnić: jeśli potrzebują pieniędzy, jest to pożyczka. Piszesz warunki, i zastanawiasz się, w jaki sposób będą ci płacić ", mówi Ed Snyder, planista finansowy z Oaktree Financial Advisors w Carmel w stanie Indiana.

Ustalenie tego rodzaju oczekiwań poprzez rozmowę i pisanie jest kluczowe od samego początku, mówi Robert Stammers, dyrektor ds. Edukacji inwestorów w CFA Institute, stowarzyszeniu profesjonalistów inwestycyjnych.

Jest to szczególnie prawdziwe, gdy pieniądze zmieniają ręce pomiędzy Tobą a twoim dzieckiem. "Często jedna strona postrzega sytuację inaczej, co może stanowić problem" - dodaje Stammers.

Wspieraj tylko niezbędne wydatki

Eksperci odradzają płacenie za wydatki związane ze stylem życia, jakie może mieć Twoje dziecko, np. Za spędzanie czasu z przyjaciółmi lub podróżowanie. "Zbyt często widzę ludzi, którzy podpisują się w samochodzie dla dzieci, które są bezrobotne lub widzę, że ludzie płacą nawet składki na dzieci w klubach wiejskich. Pomaganie w życiu jest bardzo śliskie, "mówi Schaefer. Dodaje: "Utrudnia to wyłączenie tego wsparcia nawet wtedy, gdy dziecko ma zdolność finansową do samodzielnego utrzymania się."

Jeśli twoje dzieci mają słabe umiejętności zarządzania pieniędzmi, upewnij się, że nie dajesz im szansy na zaciągnięcie większego długu lub wydatki niepoważne, mówi Stammers. Podczas gdy przegrupowują się w domu, masz szansę pomóc w rozwijaniu silnych osobistych nawyków finansowych, które pomogą im na dłuższą metę.

Jeśli mają kłopoty finansowe: "Upewnij się, że wychodzą na ulice i korzystają z doradztwa kredytowego lub doradztwa finansowego, aby mogli nauczyć się zarządzać swoimi pieniędzmi", mówi Stammers.W ten sposób "pomoc, którą im dajesz, jest rzeczywiście produktywna".

Wymyśl strategię wyjścia

W badaniu "The Boomerang Generation" z 2012 roku, przeprowadzonym przez Pew Research Center, prawie połowa ankietowanych stwierdziła, że ​​płaci czynsz rodzicom, a prawie 90% twierdzi, że pomagali w wydatkach domowych.

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na pobieranie czynszu, Tom Stockett, założyciel i CEO Strukturalnych Strategii Wzrostu, sugeruje wczesną współpracę z dorosłym dzieckiem w celu ustalenia kilku kluczowych kwestii:

• Ile Twoje dziecko pokryje wydatki domowe
• Jaki rodzaj zatrudnienia będzie on miał, nawet jeśli nie jest to wymarzona praca
• Jak długo on chce mieszkać w domu

To ostatnie pytanie powinno prowadzić do strategii wyjścia. Ty i Twoje dorosłe dziecko powinniście uzgodnić docelową datę, w której się wyprowadzą.

W przeciwnym razie twój dom i twoja pomoc mogłyby stać się kulą uniemożliwiającą dziecku osiągnięcie finansowej niezależności. Może to być również to, co powstrzymuje cię przed osiągnięciem celów emerytalnych.

"Chcesz pomóc swoim dzieciom, ale nie pomagaj im na szkodę własnych finansów" - mówi Stammers. "Jeśli jesteś w pobliżu emerytury lub w pobliżu, a masz kłopoty finansowe, nie będziesz tam, aby pomóc swoim dzieciom."

Anna Helhoski jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej stronie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @AnnaHelhoski .

Ta historia pierwotnie pojawiła się w USA Today.

Zdjęcie przez iStock.