Życie bez kredytu: 4 powody, by myśleć dwa razy

Średnie zadłużone amerykańskie gospodarstwo domowe dysponowało 132 086 kartą kredytową, długiem hipotecznym i pożyczką studencką, co stwierdzono w badaniu Investmentmatome z 2015 roku. Biorąc pod uwagę, że konsumenci są coraz bardziej winni wzrastać każdego roku, możesz myśleć, że najlepszym sposobem na uniknięcie długów jest całkowite zejście z siatki kredytowej. Życie bez kredytu może jednak powodować własne problemy.

1. Trudniej jest zakwalifikować się do kredytu hipotecznego

Utrata kredytu samochodowego lub karty kredytowej może być względnie łatwa, ale oszczędność wystarczająca na zakup domu jest trudniejsza. Jeśli próbujesz uzyskać kredyt hipoteczny bez oceny zdolności kredytowej, musisz przejść proces zwany ręcznym underwritingiem. Wymagania dotyczące ręcznie zabezpieczonych pożyczek FHA obejmują:

• Musisz mieć rezerwy gotówkowe równe lub większe od miesięcznego kredytu hipotecznego po koszty zamknięcia i zaliczki.
• Możesz nie mieć długów, w tym proponowanej płatności hipotecznej, przekraczającej 43% miesięcznego dochodu brutto.
• Twoja spłata kredytu hipotecznego nie może przekroczyć 31% miesięcznego dochodu brutto.

Nawet jeśli spełnisz te wymagania, wielu kredytodawców nie będzie wykonywało ręcznej subemisji, a ci, którzy to robią, mogą nadal postrzegać Cię jako ryzyko. Dlatego przygotuj się na dodatkowe warunki, takie jak duża zaliczka, dowód stabilności pracy lub obszerna dokumentacja, aby udowodnić, że dokonałeś płatności w terminie od 12 do 24 miesięcy. Ponieważ gwarancja ręczna zazwyczaj wymaga większej ilości dokumentów niż tradycyjne ubezpieczenie hipoteczne, należy zaplanować dłuższy proces, decydując o dacie zamknięcia kontraktu.

2. Wynajem może być trudniejszy

Jeśli zdecydujesz się na wynajem zamiast kupować, nadal nie jest to jasne. Ponieważ wielu właścicieli nieruchomości przygląda się historii kredytowej, aby dowiedzieć się, czy dokonasz wypłat czynszu w terminie, może się zdarzyć, że będziesz musiał przeskoczyć przez obręcze, aby znaleźć inne sposoby udowodnienia, że ​​twoje dochody są stabilne i że ponosisz odpowiedzialność finansową.

Dodatkowo właściciel może wymagać, abyś zapłacił z góry czynsz za kilka miesięcy lub nawet uzyskał współodpowiedzialność, który jest skłonny zapłacić za czynsz, jeśli nie złożysz go na czas.

3. Kredytodawcy, właściciele ziemscy i pracodawcy mogą nadal widzieć Twoją historię kredytową

W zależności od historii kredytowej negatywne oceny zazwyczaj pozostają w raporcie kredytowym przez siedem do dziesięciu lat, a niezapłacone ulgi podatkowe mogą pozostać na koncie przez okres do 15 lat. Więc nawet jeśli przez kilka lat byłeś "wolny od kredytu", twoja historia kredytowa jest nadal dostępna. Jeśli masz dobrą historię kredytową, nie musisz się martwić o ten wynik. Ale jeśli masz konta w kolekcjach, wykluczenia lub bankructwa w przeszłości, może to mieć wpływ na Ciebie, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, mieszkanie lub pracę.

4. Być może będziesz musiał zaoszczędzić na wszystko

Dla niektórych osób opóźnianie gratyfikacji nie jest problemem. W wielu przypadkach jest to cnota. Ale jeśli twoje dochody nie są wystarczająco wysokie, abyś mógł odkurzyć wystarczająco dużo pieniędzy, aby zaoszczędzić na wszystkich swoich celach finansowych, może to potrwać dłużej, niż myślisz.

Jak korzystać z kredytu w sposób odpowiedzialny

Niekoniecznie musisz zadłużać się, aby zbudować swój kredyt. Jednakże, jeśli masz doskonały kredyt, koszt długu jest zwykle niski i możliwy do kontrolowania. Kilka wskazówek dotyczących odpowiedzialnego korzystania z kredytu:

Zachowaj budżet.Unikaj wydawania więcej niż przez budżetowanie swoich pieniędzy i śledzenie wydatków co miesiąc. Pomoże Ci to nie tylko wiedzieć, dokąd zmierza Twoja pieniądz, ale także możesz łatwo określić wydatki, które możesz obniżyć na rzecz ważniejszych celów finansowych.

Płać za każdym razem. Zaleganie tylko za twoje płatności nie tylko wiąże się z opłatami za zwłokę i odsetkami, ale także utrudnia Ci pozostanie na szczycie innych zobowiązań finansowych, gdy starasz się nadrobić zaległości. Spraw, aby priorytetowo spłacać dług w terminie iw pełni każdego miesiąca.

Pożycz ostrożnie.Niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt samochodowy czy kredyt hipoteczny, unikaj wydawania więcej, niż potrzebujesz. Im większe są wypłaty pożyczki, tym mniej masz elastyczności w budżecie na inne wydatki.

Używaj rozsądnie kart kredytowych. Karty kredytowe to świetny sposób na zwiększenie kredytu, ponieważ nie musisz nosić bilansu, aby ustalić pozytywną historię płatności. Zalecamy płacenie salda w całości co miesiąc, aby uniknąć naliczania odsetek. Należy również unikać ubiegania się o zbyt wiele kart kredytowych. Im więcej masz kart, tym trudniej nimi zarządzać.

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się grać w grę kredytową, czy nie, najważniejszym sposobem uzyskania bezpieczeństwa finansowego jest poznanie dobrych nawyków pieniężnych i praktykowanie ich na dłuższą metę.

Ten artykuł został zaktualizowany 11 sierpnia 2016 r. Pierwotnie opublikowano 30 maja 2015 r.

Ben Luthi jest pisarzem pracowniczym zajmującym się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledź go na Twitterze @benluthi i dalej Google+ .