Planuj z wyprzedzeniem, aby złagodzić ból związany z dużymi kosztami leczenia

Autorstwa Eric Toya

Dowiedz się więcej o Eric na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Poważne wydatki medyczne mogą powodować ogromne trudności finansowe. W rzeczywistości, badanie Investmentmatome z 2013 r. Wykazało, że rachunki medyczne są główną przyczyną osobistego bankructwa.

Wszystkie rachunki medyczne mogą potencjalnie być przytłaczające, ale różnica między nadzwyczajnymi a przewidywanymi wydatkami to twoja zdolność do planowania tego ostatniego.

Warto myśleć z wyprzedzeniem

Przy planowanych wydatkach można rozważyć szereg strategii mających na celu złagodzenie obciążenia finansowego. Ale nawet w przypadku nieplanowanych problemów medycznych planowanie z wyprzedzeniem jest inteligentne. Posiadanie nadzwyczajnego funduszu oszczędnościowego jest najlepszą ochroną przed prawdziwymi sytuacjami kryzysowymi. Większość planistów finansowych zaleca utrzymywanie wydatków na utrzymanie od trzech do sześciu miesięcy.

Jeśli Twój plan ubezpieczeń zdrowotnych jest zgodny, rozważ także zasilenie konta oszczędnościowego, korzystnego podatkowo konta oszczędnościowego na wydatki związane z opieką medyczną.

Kiedy wiesz, że nadchodzi ważna procedura, masz czas, aby zaoszczędzić specjalnie na te wydatki. W zależności od terminu zabiegu lub leczenia oraz zdolności do oszczędzania, powinieneś mieć wystarczająco dużo odłożyć na bok, aby pokryć cały wydatek bez konieczności zaciągania pożyczki lub posiadania zadłużenia karty kredytowej.

4 sposoby na zmniejszenie obciążenia finansowego

Poza oszczędzaniem tak dużo, jak tylko możesz, oto inne sposoby na zmniejszenie obciążenia finansowego dużych wydatków medycznych:

1. DOPROWADZIĆ potrącenia podatkowe, jeśli możesz

IRS pozwala podatnikom odliczyć kwalifikowane wydatki medyczne przekraczające 10% skorygowanego dochodu brutto. Twój AGI to dochód podlegający opodatkowaniu minus korekty, takie jak składki IRA, odsetki od pożyczek studenckich i wymagane wypłaty alimentacyjne.

W zależności od wielu czynników, można ogólnie odliczyć szeroką gamę wydatków medycznych na takie rzeczy jak operacje, leki na receptę, opieka stomatologiczna i wzrokowa oraz procedury płodności. Ale zazwyczaj nie można odliczyć kosztów operacji kosmetycznych, wybielania zębów ani ogólnego utrzymania zdrowia, takich jak opłaty za korzystanie z klubu zdrowia czy witaminy.

Dowiedz się, czy twoje leczenie kwalifikuje się do potrącenia. Zobacz publikację IRS 502, aby uzyskać pełną listę kosztów podlegających odliczeniu i nieprzewidzianych.

2. Zmniejsz swoje dochody

Osiągnięcie progu 10% odliczenia podatku stanowi poważną przeszkodę. Jednym ze sposobów na pokonanie tego jest zmniejszenie dochodów w roku, w którym poniesiesz duże wydatki. Nikt nie chce zarabiać mniej, ale można obniżyć AGI bez obniżania wynagrodzenia.

Odliczenia "powyżej linii" to te, które dostosowują lub obniżają dochód. Rozważ te strategie, aby obniżyć AGI, a tym samym próg do odliczenia kwalifikowanych wydatków medycznych:

• Wyprzedź swoje 401 (k) składki: Możesz wnieść wkład do 18 000 $ do kwoty 401 (k), z dodatkowym wkładem w wysokości $ 6,000, jeśli masz 50 lat lub więcej. Jeśli twoje składki wpłynęły do ​​Roth 401 (k), nadszedł czas, aby przejść do tradycyjnych składek przed opodatkowaniem.
• Wracaj do szkoły: Możesz odliczyć do 4000 $ wykwalifikowanego czesnego i opłat zapłaconych za siebie, współmałżonka lub wykwalifikowanego pracownika zależnego, z zastrzeżeniem limitów dochodu.
• Robić Wkłady HSA: Jeśli masz plan zdrowotny zgodny z HSA, zgodny z HSA, twój wkład HSA jest odliczeniem ponadprzeciętnym. W 2016 r. Możesz wnieść 6 750 $ dla rodziny lub 3 350 $ dla osoby. Dodatkowa kwota "doładowania" w wysokości 1000 USD jest dozwolona, ​​jeśli masz 55 lat lub więcej.

3. Zbierz swoje koszty leczenia

Planując z góry jak najwięcej swoich wydatków na leczenie, możesz osiągnąć 10% progu AGI dla odliczeń podatkowych. Oznacza to, że sprytnie będzie wiązać swoje uznaniowe wydatki medyczne tak często, jak to tylko możliwe. Na przykład, jeśli planujesz zapłodnienie in vitro lub implanty dentystyczne, jest to również rok, w którym powinieneś otrzymać nowe okulary korekcyjne, zapisać się do programu rzucania palenia lub spróbować terapii akupunkturowej.

Pamiętaj, aby zachować wszystkie rachunki i dobre zapisy wszystkich zabiegów, procedur i leków na receptę. I oczywiście upewnij się, że są to kwalifikowane wydatki medyczne, więc możesz odliczyć wydatki, gdy osiągną 10% twojego AGI.

4. Zapłać kartą kredytową

Nie zachęcam cię do spłacania długu z karty kredytowej; rozważ tylko użycie karty kredytowej, jeśli możesz zapłacić całe saldo. Ale zakładając, że masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby to zrobić, warto sprawdzić, czy twój dostawca usług medycznych akceptuje karty kredytowe, ponieważ możesz kwalifikować się do sporej premii za zapisanie się, jeśli dokonasz dużego zakupu na nowej karcie.

Zazwyczaj w danym okresie musisz wydać określoną kwotę, aby zdobyć bonus. Jeśli masz dobry kredyt, wiele kart oferuje premie warte aż 500 $ za wydawanie od 3 000 do 4 000 $ w ciągu pierwszych kilku miesięcy. Jeśli zastanawiasz się nad zdobyciem nowej karty, być może nadszedł czas, aby to zrobić. Oto niektóre z najlepszych ofert dostępnych teraz.

Dolna linia

Duży rachunek za leki prawdopodobnie nie jest taki, jak masz nadzieję wydać pieniądze, ale jest to rzeczywistość, z którą spotka się wielu. I choć nie zawsze można zaplanować te wydatki, kiedy tylko jest to możliwe, wiele strategii może pomóc złagodzić obciążenie finansowe, dzięki czemu możesz skupić się na swoim zdrowiu i ożywieniu.

Eric Toya CFP jest płatnym planistą finansowym i partnerem wNavigoe w Redondo Beach w Kalifornii.

Zdjęcie przez iStock.