Nowa modyfikacja pożyczki od Fannie, Freddie: Co warto wiedzieć

Jeśli masz trudności z dokonaniem comiesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, Fannie Mae i Freddie Mac mają nowy program modyfikacji pożyczki, aby Twój dom pozostał poza wykluczeniem - i nie ruszaj się.

Program o nazwie Flex Modification wszedł w życie 1 października 2017 r. Będzie zawierał kluczowe elementy ze standardowych i usprawnionych programów modyfikacji Fannie'ego i Freddiego, a także wygasły program Affordable Modification Home.

Oto bliżej, jak działa modyfikacja Flex i kto jest uprawniony.

" WIĘCEJ: Porównaj pożyczkodawców kredytów hipotecznych online

Co to jest program modyfikacji Flex?

Utworzona pod kierownictwem Federalnej Agencji Finansowania Mieszkaniowego, Flex Modification zaspokaja zapotrzebowanie na długoterminowe rozwiązanie zapobiegające wykluczeniu już teraz, gdy HAMP wygasł. Modyfikacja pożyczki następuje wtedy, gdy pożyczkodawca zgadza się na zmianę pierwotnych warunków kredytu hipotecznego - często poprzez wydłużenie okresu kredytowania lub obniżenie kwoty głównej lub stopy procentowej - w celu obniżenia miesięcznych płatności.

Program nosi nazwę "Flex Modification", ponieważ oferuje kredytodawcom większą elastyczność w ocenie kredytobiorców w porównaniu z wcześniejszymi programami modyfikacji pożyczek. W przypadku HAMP kredytodawcy mogli dostosować warunki kwalifikowanej pożyczki do momentu, gdy spłata kredytu hipotecznego wyniesie 31% dochodu pożyczkobiorcy. Program modyfikacji flexu stosuje te same środki, ale pozwala kredytodawcom również zastanowić się, ile dni mają opóźnieni kredytobiorcy i jaka jest wartość ich domu. Ma on na celu zmniejszenie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego o 20% dla kwalifikujących się kredytobiorców.

Zmodyfikowana pożyczka przynosi korzyści zarówno kredytodawcom, jak i kredytobiorcom: zwykle jest to mniej kosztowne i czasochłonne niż wykluczenie.

Czy kwalifikuję się?

Oto kryteria, które należy zatwierdzić w przypadku modyfikacji Flex:

• Twoja hipoteka musi być własnością lub gwarantowana przez Fannie lub Freddiego. Pożyczki z FHA, VA lub USDA nie kwalifikują się.
• Twój kredyt hipoteczny musi mieć co najmniej rok.
• Musisz mieć kredyt hipoteczny na pierwsze miejsce, co oznacza, że ​​twoja firma hipoteczna zostanie spłacona w pierwszej kolejności, jeśli spłacisz kredyt i sprzedasz dom.
• Musisz mieć 60 dni lub więcej przeterminowanych pożyczek na główne miejsce zamieszkania, drugi dom lub nieruchomość inwestycyjną.
• Twoja pożyczka hipoteczna jest aktualna lub ma mniej niż 60 dni przeterminowania, ale pożyczkodawca ustalił, że twoja pożyczka znajduje się w "bliskiej domyślnej sytuacji". Oznacza to, że pożyczkodawca uważa, że ​​nie jesteś już w stanie pozwolić sobie na miesięczną opłatę.
• Twoja nieruchomość może być pusta lub potępiona, czyli wtedy, gdy władza publiczna wykorzystuje moc wybitnych domen do zajęcia nieruchomości na użytek publiczny.

w jaki sposób mogę się zgłosić?

Fannie Mae i Freddie Mac zaczną przyjmować aplikacje 1 października, ale najpierw trzeba sprawdzić, czy kredyt hipoteczny jest własnością lub jest gwarantowany przez jedną z agencji. Zapytaj swojego pożyczkodawcę lub skorzystaj z narzędzi do wyszukiwania pożyczek online (kliknij tutaj, aby uzyskać Fannie i tutaj dla Freddiego).

Gdy to potwierdzisz, musisz przesłać kompletny pakiet odpowiedzi pożyczkobiorcy, który obejmuje:

• Podpisany i wypełniony formularz pomocy dla kredytobiorcy.
• Podpisany i wypełniony formularz wniosku o rejestrację indywidualnego zeznania podatkowego IRS.
• Udokumentowany dowód trudności finansowych, takich jak utrata pracy, rozwód, śmierć lub choroba.
• Zaświadczenie o dochodach. Dochód z tytułu bezrobocia nie kwalifikuje się. Jeśli jesteś bezrobotny, Fannie i Freddie prawdopodobnie zapewnią 6 miesięcy bezrobocia forbearance zamiast modyfikacji pożyczki, zgodnie z FHFA.

Twój pożyczkodawca lub obsługujący powinien zapewnić ci tę papierkową robotę.

Co jeśli jestem naprawdę za płatność?

Jeśli masz ponad 90 dni opóźnienia w spłacie kredytu, Fannie Mae i Freddie Mac uważają, że twoja pożyczka jest poważnie zagrożona wykluczeniem. To jest rezultat końcowy, którego celem jest modyfikacja Flex.

W takich przypadkach istnieje usprawniona wersja Modyfikacji Flex, która nie wymaga pakietu dokumentacji ani weryfikacji dochodu. Celem programu jest także obniżenie płatności o 20%.

Jak uzyskać pomoc dotyczącą modyfikacji pożyczki

Potrzeba pracy zespołowej, aby zmodyfikować swoją pożyczkę hipoteczną, jeśli próbujesz dokonać płatności. Skontaktuj się ze swoim kredytodawcą - pierwotnym pożyczkodawcą lub nowym, jeśli Twoja pożyczka została odsprzedana - tak szybko, jak to możliwe.

Deborah Kearns jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.