Dyskryminacja dotycząca kredytów hipotecznych: co to jest i co należy zrobić

Ciężko jest kupić dom, bez kogoś, kto gra przeciwko tobie. Chociaż drapieżne i dyskryminujące praktyki kredytowe, które podsycały kryzys mieszkaniowy w 2008 roku, były zabronione na mocy Ustawy Dodda-Franka, dziś dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest subtelniejsza, bardziej podstępna - i być może równie kosztowna.

Poluzowanie uchwytu rygorystycznych standardów kredytowych

Po załamaniu się rynku mieszkaniowego zacięte otoczenie kredytowe zmniejszyło liczbę udzielanych kredytów hipotecznych potencjalnym właścicielom domów o mniej niż idealnych kredytach, zwłaszcza mniejszości. Badania przeprowadzone przez Urban Institute w 2014 roku wykazały spadek aż o 1,2 miliona pożyczek, co można przypisać zaostrzeniu kredytu, z nieproporcjonalnym wpływem afroamerykańskich i hiszpańskich kredytobiorców.

Nawet teraz, gdy niektóre restrykcje kredytowe zostały złagodzone, w Ameryce utrzymuje się luka kredytowa.

"Równy dostęp do kredytów hipotecznych dla mniejszości pozostaje poważnym problemem" - mówi Investmentmatome, Laurie Goodman, dyrektor Centrum Polityki Finansowania Mieszkaniowego w Urban Institute. "Prawdziwym wyzwaniem jest w rzeczywistości równy dostęp do kredytu dla wszystkich kredytobiorców posiadających zdolność kredytową. A ponieważ mniejszości generalnie mają niższe oceny kredytowe niż biali, nie-latynoscy Amerykanie, to wyzwanie nieproporcjonalnie dotyka pożyczkobiorców mniejszościowych."

Dyskryminacja hipoteczna pozostaje

"Mam nadzieję, że wiele nieuczciwych praktyk, które widzieliśmy na rynku, szczególnie podczas niedawnego kryzysu wykluczenia, już nie istnieje", mówi Nerd Wallet, Nikitra Bailey, wiceprezes wykonawczy w Centrum Odpowiedzialnego Wypożyczania. Przejście przepisów Dodda-Franka miało na celu powstrzymanie nadużyć w zakresie kredytów hipotecznych, takich jak płatności balonami, zwyżkowe stopy procentowe i wysokie opłaty - zwane "opłatą za pakowanie".

Dziś kredytodawcy są zobowiązani do dobrej wiary w zdolność pożyczkobiorcy do spłaty kredytu hipotecznego.

"Rozwiązaliśmy niektóre z wyzwań na rynku, ale nie wyeliminowaliśmy dyskryminacji hipotecznej", przyznaje Bailey.

Ta dyskryminacja często występuje w postaci wyższych stóp procentowych kredytów hipotecznych. Według badań przeprowadzonych przez Ping Cheng z Florida Atlantic University, czarni pożyczkobiorcy płacą o ponad kwartał więcej niż porównywalne białe pożyczki, opublikowane w 2015 roku w The Journal of Real Estate Finance and Economics.

Wyższe stawki są najczęściej podawane młodym kredytobiorcom z niskim wykształceniem i czarnymi kobietami bardziej niż czarnymi mężczyznami, zgodnie z gazetą.

"To najbardziej podatne na ryzyko czarne kobiety cierpią najbardziej", konkluduje badanie.

Zdolności kredytowe mniejszości bez dostępu do kredytu

Jednak w wielu przypadkach dyskryminacja z tytułu kredytu hipotecznego ujawnia się nie tylko w postaci wyższych kosztów, ale również jako uniemożliwiająca dostęp do kredytu hipotecznego. A dyskryminacja może mieć wpływ na poszczególne rodziny i całe sąsiedztwo.

W 2015 r. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów i Departament Sprawiedliwości oskarżyły Hudson City Bancorp, bank Paramus, New Jersey, o angażowanie się w praktykę "redlinowania" - z wyłączeniem całej większości - sąsiedztwa czarnych i latynoskich - w Nowym Jorku, New Jersey, Connecticut i Pensylwania z usług pożyczek hipotecznych w domu.

Organy nadzoru ogłosiły we wrześniu rekordową sumę 33 milionów dolarów z bankiem.

"Rodziny o niskich dochodach i rodziny o umiarkowanych dochodach oraz wielu kredytobiorców kolorowych zostało wypchniętych z rynku. Teraz walczymy o to, aby znaleźć sposób na to, by rynek rzeczywiście służył wszystkim kredytowym kredytobiorcom "- dodaje Bailey.

Co możesz zrobić, jeśli przyda ci się dyskryminacja hipoteczna

Przepisy federalne są jasne. Ustawa o mieszkalnictwie godzi w dyskryminację w wynajmie lub sprzedaży mieszkań - lub narzucać odmienne warunki transakcji - w oparciu o pochodzenie, rasę, kolor skóry, religię, płeć, status rodzinny lub niepełnosprawność. Ustawa o możliwościach równych szans kredytowych zakazuje dyskryminacji ze względu na rasę, kolor skóry, religię, narodowość, płeć, stan cywilny, wiek oraz jeśli kredytobiorca otrzymuje dochody z jakiegokolwiek programu pomocy publicznej.

Przepisy stanowe lub lokalne mogą również zabraniać dyskryminacji z innych powodów.

Aby uniknąć dyskryminacji hipotecznej, potencjalni kredytobiorcy powinni kupować wielu kredytodawców. Pomoże Ci to nie tylko znaleźć najlepszą stopę oprocentowania kredytu hipotecznego, ale może również zidentyfikować kredytodawców, którzy dyskryminują przy wyższych stawkach - lub braku dostępu do kredytu.

Można się spodziewać niewielkich różnic w stawkach od jednego pożyczkodawcy do następnego - co kwartał, tu i tam. Ale jeśli jeden pożyczkodawca podaje stawkę, która wydaje się być odległa od podstawy - lub odrzuca twoją aplikację w ogóle, gdy inni nie - możesz chcieć podnieść flagę.

Oczywiście, jeśli pożyczkodawca oferuje wysoką stawkę, która wydaje się być nie na miejscu, naturalnie chcesz kupić niższą ofertę oprocentowania i zająć się swoim biznesem. Bez względu na to, czy uważasz, że pożyczkodawca jest naprawdę dyskryminujący, warto podnieść kwestię - jeśli nie dla siebie, to dla innych potencjalnych kredytobiorców, którzy nie kupują wielu pożyczkodawców i mogą zostać wykorzystani.

Więc jeśli podejrzewasz dyskryminację?

"Pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, to złożyć skargę do pożyczkodawcy", mówi Bailey z Centrum Odpowiedzialnego Wypożyczania. Sugeruje także:

• Skontaktuj się z biurem generalnego prokuratora generalnego.
• Zastanów się, czy nie zatrzymać miejscowego adwokata.
• Złóż skargę do CFPB i Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast.

Zasadniczo powinieneś złożyć skargę w ciągu jednego roku, ale HUD sugeruje, abyś zgłosił się tak szybko, jak to możliwe.

Wiedząc, czym jest dyskryminacja hipoteczna - i odmawiasz jej kontynuowania - możesz pomóc swojej rodzinie i przyszłym pokoleniom żyć w bezpiecznych domach i przyjaznych dzielnicach, na jakie zasługują.

Więcej od Investmentmatome:

• Ile domu naprawdę możesz zaoferować?
• Porównaj ceny refinansowania kredytów hipotecznych
• Czego można oczekiwać od procesu Homebuying

Hal Bundrick jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Zdjęcie przez iStock.