Mortgage Life vs. Term Life Insurance

Jeśli jesteś w trakcie zakupu domu, nie minie dużo czasu, zanim zaczną docierać oferty ubezpieczenia hipotecznego na życie.

Sprzedawane przez kredytodawców hipotecznych i firmy ubezpieczeniowe, ubezpieczenie na życie hipoteczne (czasami nazywane ubezpieczeniem ochrony hipotecznej) spłaca kredyt mieszkaniowy, jeśli umrzesz z zachowaniem równowagi. Pomysł brzmi sensownie: Twoja rodzina nie musiałaby martwić się o spłatę kredytu hipotecznego, gdyby coś ci się stało i stracili twoje dochody.

Ale wśród opcji ubezpieczeń na życie domów, ubezpieczenia na życie termin jest zwykle lepszym wyborem. Oto główne zalety.

Terminowe ubezpieczenie na życie pozwala wybrać kwotę świadczenia

Z polisą na życie można kupić wystarczającą ilość pokrycia, aby zaspokoić wszystkie potrzeby rodziny - nie tylko spłatę kredytu hipotecznego. Nabywcy ubezpieczenia na życie zazwyczaj wybierają kwotę pokrycia, która może również zastąpić dochód osoby ubezpieczonej i pokryć czesne swoich dzieci i inne wydatki.

»Porównaj ceny ubezpieczeń na życie: Zdobądź informacje na temat ubezpieczenia na życie.

Z drugiej strony, ubezpieczenie na życie hipoteczne służy wyłącznie spłacie kredytu hipotecznego. Dzięki wielu polisom z tytułu kredytu hipotecznego świadczenie z tytułu śmierci systematycznie spada, aby dopasować się do salda kredytu hipotecznego.

Terminowe ubezpieczenie na życie daje Twojej rodzinie elastyczność

Okres życia wypłaca świadczenie pieniężne wybranym beneficjentom, takim jak współmałżonek, jeśli umrzesz w okresie obowiązywania polisy. Twoi beneficjenci mogą korzystać z pieniędzy, jak im się podoba. Jeśli spłata kredytu hipotecznego nie jest dla nich priorytetem, mogą wykorzystać te pieniądze na bardziej krytyczne potrzeby.

W ramach niektórych zasad dotyczących kredytu hipotecznego świadczenie wypłacane jest bezpośrednio pożyczkodawcy, a nie rodzinie.

Okres obowiązywania ubezpieczenia na życie może przekroczyć okres kredytu hipotecznego

Wielu dostawców oferuje ubezpieczenie na życie na okres od 5 do 30 lat. Kupujący może wybrać termin na podstawie najdłuższego zobowiązania finansowego, niezależnie od tego, czy jest to kredyt hipoteczny, lata college'u ich dzieci, czy inny długi.

Natomiast polityka dotycząca kredytu hipotecznego zbiega się z długością kredytu mieszkaniowego. Niektóre zasady dotyczące kredytów hipotecznych wygasają, jeśli refinansujesz.

Termin życie daje więcej energii za twoje pieniądze

Okres ważności jest często tańszy dla kwoty ubezpieczenia, którą kupujesz, niż dla życia hipotecznego, zwłaszcza jeśli jesteś zdrowy.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Większość polis ubezpieczenia na życie nie wymaga od kandydatów przejścia przez lekarstwo na życie. To może brzmieć wygodnie, ale zapłacisz za przywilej nie dostarczania informacji o stanie zdrowia. Im więcej ubezpieczycieli wie o Twojej historii medycznej, tym dokładniej mogą obliczyć cenę, co przekłada się na niższe stawki dla wielu kandydatów na okresowe życie.

Kiedy życie hipoteczne może mieć sens

Możesz rozważyć życie hipoteczne, jeśli masz dolegliwości zdrowotne i nie możesz zakwalifikować się do ubezpieczenia na życie, ale nadal potrzebujesz ubezpieczenia na kredyt hipoteczny.

Wykonaj następujące kroki, zanim kupisz życie hipoteczne:

• Szukaj cytatów lub porozmawiaj z agentem przed podjęciem decyzji, że termin "ubezpieczenie na życie" nie wchodzi w grę. Jeśli nie możesz zakwalifikować się do tradycyjnego terminu życia z powodów zdrowotnych, uzyskaj oferty na "uproszczony okres ważności", który nie wymaga badania lekarskiego. Aplikacja prosi tylko o kilka pytań dotyczących zdrowia. Dostępne kwoty pokrycia dla uproszczonej emisji są mniejsze niż dla tradycyjnego okresu ważności, ale warto porównywać ceny dla uproszczonej emisji i hipoteki.
• Przeczytaj drobnym drukiem na polisie ubezpieczeniowej na życie hipoteczne. Czy obejmuje Cię bez względu na przyczynę śmierci, czy tylko w razie wypadku?
• Porównaj oferty na polisy na życie hipoteczne od różnych firm, aby uzyskać najlepszą ofertę.
• Podobnie jak przy zakupie dowolnego rodzaju produktu ubezpieczeniowego, sprawdź rating siły finansowej firmy ubezpieczeniowej sprzedającej polisę. Możesz znaleźć oceny na stronach internetowych niezależnych firm ratingowych, takich jak A.M. Najlepsze, Fitch Ratings, Moody's Investor Services lub Standard & Poor's Ratings Services. Być może będziesz musiał się zarejestrować na stronach internetowych, aby zobaczyć oceny, ale usługi są bezpłatne.

Inne formy ubezpieczenia brzmią podobnie

Istnieją inne produkty ubezpieczeniowe o podobnych nazwach jak ubezpieczenia na życie hipoteczne, więc należy uważać, aby ich nie pomylić:

• Prywatne ubezpieczenie hipotecznelub PMI to kolejny produkt, który możesz napotkać podczas procesu zakupu domu. PMI wypłaca pożyczkodawcy, a nie Tobie, jeśli z jakiegokolwiek powodu nie spłacasz pożyczki. Generalnie wymagane jest wykupienie PMI, jeśli obniżysz cenę o 20%, kupując dom. Koszt jest uwzględniany w miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego.
• Ubezpieczenie rentowe spłaca twój kredyt hipoteczny, jeśli staniesz się niepełnosprawny i nie będziesz mógł pracować. "Ubezpieczenie na wypadek śmierci hipotecznej" spłaca kredyt hipoteczny, jeśli umrzesz w wypadku. Jednak te sytuacje mogą być również objęte ubezpieczeniem rentowym i ubezpieczeniem na życie na czas, co zapewni rodzinie większą elastyczność przy wypłatach.

Kupno domu to dobry czas na ocenę potrzeby ubezpieczenia na życie. Zamiast skakać na niezamówione oferty ubezpieczenia ochrony hipotek, przyjrzyj się całościowo sytuacji finansowej rodziny, aby zdecydować, ile i jakiego rodzaju ubezpieczenia potrzebujesz.

Jeśli szukasz terminowych ofert ubezpieczeń na życie, narzędzie do porównywania Investmentmatome może pomóc.

Barbara Marquand jest pisarką piszącą w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .

Zdjęcie przez iStock.