Badanie: Millenialsi mogą zaoszczędzić 22% dochodu na emeryturę

Finansowanie millenialsów jest już naciągane przez kredyty studenckie i koszty mieszkaniowe, ale jest jeszcze jeden czynnik do rozważenia: w porównaniu z rodzicami, być może trzeba będzie zaoszczędzić znacznie więcej swoich dochodów na emeryturę, zgodnie z nową analizą Nerd Wallet.

Wielu analityków przewiduje, że wolniejszy wzrost gospodarki USA po Wielkiej recesji może spowodować spadek notowań na giełdach z 7%, czyli obecnej średniej rocznej, do możliwych 5% w nadchodzących dziesięcioleciach. A to może zaszkodzić inwestorom.

22% może być nowym celem przejścia na emeryturę

Różnica dwóch punktów procentowych ma duże znaczenie dla młodszych dorosłych, którzy dopiero zaczynają oszczędzać na emeryturę, a także dla tych, którzy inwestowali od około dziesięciu lat. Nasza analiza witryny pokazuje, że milenialsi, którzy mogą zarobić 5% zwrot w ciągu całego okresu inwestycji, mogą być zobowiązani do zaoszczędzenia 22% rocznego dochodu, aby uzupełnić lukę. Większość ekspertów emerytalnych zaleca obecnie oszczędzanie 15% rocznego dochodu.

"Era ponadnormalnych powrotów dobiegła końca", mówi Martin Small, szef amerykańskiego iShares dla BlackRock, największego na świecie zarządzającego aktywami. "W dłuższej perspektywie młodsi inwestorzy powinni spodziewać się niskich rentowności i rentowności na rynkach akcji."

Analiza Investmentmatome

Aby pomóc tysiącletnim inwestorom przygotować się na przyszłość, Investmentmatome przeanalizował potrzeby oszczędzania 25-latka zarabiającego 40 000 USD, mediana wynagrodzenia dla osób w wieku 25-29 lat, według amerykańskiego raportu Census Bureau z 2015 roku.

Bazując na średniej na rynku akcji wynoszącej 7%, każdego roku od 1950 roku, 25-latek zarabiający 40 000 USD może osiągnąć wspólny cel emerytalny polegający na zastąpieniu 80% swoich dochodów przez 67 lat przez zaoszczędzenie 13% rocznego dochodu.

Ale jeśli średnie roczne zyski z rynku akcji spadną do 5%, z naszej analizy strony wynika, że ​​25-latek będzie musiał odłożyć 22% rocznego dochodu, aby zaoszczędzić taką samą kwotę. Jest to wzrost o 3400 $ w tym roku - równowartość ponad trzech miesięcy czynszu, w oparciu o średni miesięczny czynsz w wysokości 937 USD dla 25 do 29-letnich gospodarstw domowych.

Jak millennials mogą zacząć się teraz przygotowywać

Choć nikt nie jest w stanie przewidzieć zwrotów z inwestycji, oto sposoby na przygotowanie się do finansowej przyszłości.

Zacznij oszczędzać. Odkładanie oszczędności na emeryturę wiąże się z dużymi kosztami. Nasza analiza wykazała, że ​​jeśli 25-letni tysiąclecia czeka, aż 35, aby rozpocząć oszczędzanie na emeryturę, musi uratować prawie niemożliwe 34% dochodu rocznie lub 16 400 USD, aby przejść na emeryturę w wieku 67 lat z 80% dochodów, zakładając, że 5% rocznych zwrotów.

Nawet jeśli nie możesz odłożyć dochodu potrzebnego do osiągnięcia przyszłego celu, liczy się każdy dolar oszczędności emerytalnych. Oprócz oszczędności wyższych dochodów, niższe dochody z inwestycji oznaczają, że osoby starsze będą musiały zacząć przekazywać środki na konto emerytalne wcześniej niż ich rodzice lub planują dłuższe kariery. Użyj kalkulatora emerytalnego, aby ocenić postęp w kierunku celów emerytalnych i zidentyfikować potencjalne luki.

"Największą zaletą millenialsów jest czas" - mówi Arielle O'Shea, specjalista od inwestowania na naszym rynku i emerytury. "Jeśli te niższe zyski staną się rzeczywistością, będzie to o wiele trudniejsze dla tych, którzy odkładają inwestycje, aby nadrobić zaległości. Najlepszą rzeczą, jaką mogą zrobić milenialsi, jest inwestowanie jak najszybciej, jak tylko mogą.

Skorzystaj z ulg podatkowych i dopasowań pracodawców. Około 98% pracodawców, którzy oferują plan 401 (k), odpowiada co najmniej części składek pracowniczych, ale szacunki pokazują, że jedna czwarta pracowników nie wnosi wystarczającego wkładu, aby uzyskać pełny wynik. Ten mecz to darmowe pieniądze, które przybliżą Cię do twoich celów oszczędnościowych. Waluta "dolar za dolara" - najbardziej powszechna umowa - podwaja twoją stopę oszczędności aż do kwoty meczu.

A 401 (k) również pomaga zaoszczędzić, jeśli chodzi o podatki już dziś. Jeśli tysiąclecia musi odłożyć dodatkowe 3400 $ w tym roku i ma stawkę podatkową w wysokości 20%, to jest to federalne oszczędności podatkowe w wysokości 680 USD, a cel oszczędnościowy został osiągnięty przy koszcie netto wynoszącym jedynie 2 720 USD.

Ci, którzy nie mają 401 (k), mogą uzyskać ulgę podatkową, wpłacając składki na tradycyjny IRA. Dochody z inwestycji w tradycyjny IRA rosną odroczone podatki i podobnie jak w przypadku 401 (k) s, wypłaty emerytalne są opodatkowane jako dochód.

Nie przechowuj swoich pieniędzy emerytalnych na koncie oszczędnościowym. Według sondażu przeprowadzonego w 2015 roku przez grupę badawczą Statista, millenialsi są prawie czterokrotnie bardziej skłonni do przekazania dodatkowej gotówki na konto oszczędnościowe (42% respondentów) niż do zainwestowania (11%).

"Millenialsi mogą skupiać się na budowaniu awaryjnej poduszki, ale nie powinni dopuszczać do tego, by ten cel przynosił oszczędności na emeryturze w dół drogi", mówi O'Shea. "Może zająć wielu młodym pracownikom lata, aby zbudować rekomendowane wydatki warte od trzech do sześciu miesięcy w funduszu ratunkowym."

Jeśli starasz się zrównoważyć oba cele, najpierw skup się na uzyskaniu 401 (k) pracodawcy i odłóż przynajmniej 500 $ na wypadek, gdybyś potrzebował szybkiej gotówki. Następnie rozważ otwarcie konta Roth IRA i zacznij od tego oszczędzać. Choć wciąż jest przeznaczony do oszczędzania na emeryturę, Roth IRA oferuje elastyczność, jeśli potrzebujesz pieniędzy. Ponieważ składki są składane z dolarów po opodatkowaniu, mogą być wycofane w dowolnym czasie po pięciu latach bez podatków od zysków lub kary za wcześniejsze wycofanie.Należy również pamiętać, że można oczekiwać, że zwrot z inwestycji w akcje lub obligacje znacznie przewyższy małe zyski większości rachunków oszczędnościowych na przestrzeni lat.

Zwróć uwagę na koszty inwestycji. Niezależnie od tego, czy inwestujesz w 401 (k) czy IRA, istnieją sposoby na zatrzymanie większej ilości tych pieniędzy. Fundusze giełdowe (ETF), które pozwalają inwestorom budować niskokosztowe, zdywersyfikowane portfele, mogą uratować tysiąclecia setki tysięcy dolarów w ciągu całego życia, według analizy Investmentmatome na początku tego roku.

Robo-doradcy zapewniają również tanie zarządzanie inwestycjami, z takimi funkcjami, jak automatyczne równoważenie, aby pomóc Ci utrzymać podatki na minimalnym poziomie. Są dobrym rozwiązaniem dla wielu pokoleń, którzy woleliby podejście do portfela emerytalnego z minimalnymi wymogami inwestycyjnymi i łatwą dywersyfikacją dzięki gotowym portfelom ETF, dostosowanym do wieku inwestora i tolerancji ryzyka.

"Niepewne przyszłe zyski to rzeczywistość inwestowania" - mówi O'Shea. "Millenialsi muszą skoncentrować się na kontrolowaniu tego, co mogą kontrolować: oszczędzając tyle, ile mogą, podejmując odpowiednie ryzyko w długim horyzoncie czasowym, utrzymując niskie koszty inwestycji i wykorzystując wszystkie dostępne ulgi podatkowe".

Szybkie fakty na temat millenialsów

Millenialsi są dobrymi oszczędzaczami. Zgodnie z badaniem Transamerica Center for Retirement Studies, 72% millenialsów oszczędza na emeryturę, a 30% oszczędza ponad 10% ich dochodów.

Milenium ma wyższe koszty mieszkaniowe. Mediana od 25 do 29 lat wydaje 27% dochodu z mieszkań, w porównaniu z 21% dla Amerykanów w wieku od 45 do 64 lat, według amerykańskiego raportu Coupus Bureau z 2013 r. Dotyczącego mieszkalnictwa.

Tysiąclecia są obciążone długami studenckimi. W 2013 r. 55% gospodarstw domowych kierowanych przez Amerykanów w latach dwudziestych miało dług studencki. W 1992 r. Liczba ta wynosiła 17%, według Centrum Badań Emerytalnych w Boston College w analizie Przeglądu Finansów Konsumenckich przez Rezerwę Federalną.

Jonathan Todd jest analitykiem danych w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej: Email: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODOLOGIA

Oszczędności emerytalne zostały obliczone dla 25-latka zarabiającego 40 000 $ rocznie, a 2% rocznego dochodu wzrasta do emerytury w wieku 67 lat.

Roczne zyski z portfela inwestycyjnego są obliczane jako 7% w normalnym scenariuszu, a 5% w scenariuszu powolnego wzrostu, w oparciu o inwestowanie w szeroki koszyk akcji, takich jak fundusz indeksowy lub ETF, który śledzi indeks Standard & Poor's 500.

Stawki oszczędności na emeryturę opierają się na zastąpieniu 80% rocznego dochodu (na podstawie średniej z ostatnich 10 lat dochodów) w wieku 67 lat, z rocznym 4% stopą wycofania na emeryturze. Oszczędzający powinni dążyć do zastąpienia 70-90% dochodu przedemerytalnego, który jest średnim dochodem za 10 lat poprzedzających przejście na emeryturę. Jeśli spodziewasz się otrzymania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, zaplanuj zastąpienie 70% dochodu przed emeryturą. Użyj tego kalkulatora, aby oszacować, ile możesz oczekiwać od Social Security. Wszystkie liczby są skorygowane o inflację.

Oszczędności emerytalne w przypadku 35-letniego scenariusza zakładają początkowy dochód w wysokości 48 760 USD, dochód po 2% wzroście przez 10 lat, począwszy od 40 000 USD w wieku 25 lat. Zakłada to przyszły roczny wzrost dochodu w wysokości 2% i 5% rocznego stanu zapasów zwroty z rynku na emeryturze w wieku 67 lat.