Jak uzyskać ubezpieczenie na życie, jeśli masz chorobę

Nie jest tajemnicą: im młodsi i zdrowsi jesteście, tym lepsze będą stawki, które będą podawane przy zakupie ubezpieczenia na życie. Firmy zazwyczaj grupują kupujących w jedną z kilku klas stawek w oparciu o ich stan zdrowia i ryzyko, które reprezentują.

Najzdrowsi kupujący otrzymują preferowane stawki - najlepsze dostępne. Większość osób kwalifikuje się do standardowych stawek ubezpieczenia na życie, ale niektóre z poważnymi problemami zdrowotnymi mogą kwalifikować się tylko do najgorszych, niespełniających standardów lub być całkowicie odmówione.

Ale jeśli masz przewlekłe problemy zdrowotne i potrzebujesz ubezpieczenia na życie, nie powinieneś zakładać, że zostaniesz odrzucony. To może być łatwiejsze niż spodziewacie się znaleźć zasięg, a jeśli odrzucisz swój pierwszy wybór, masz inne opcje.

Zakłady ubezpieczeń na życie mogą być wyrozumiałe

Wszystkie zakłady ubezpieczeń na życie mają własne standardy gwarantowania emisji, co oznacza, że ​​niektóre z nich wyglądają bardziej życzliwie na określonych warunkach niż inne. Generalnie podnosisz czerwone flagi w towarzystwie ubezpieczeń na życie, jeśli masz otyłość, cukrzycę, choroby serca, wysokie ciśnienie krwi lub wysoki poziom cholesterolu, depresję lub inną przewlekłą chorobę. Inne problemy, takie jak rak, lub wiele problemów zdrowotnych może prowadzić do wysokich stóp procentowych, a nawet odmowy.

Ale jest dobra wiadomość dla twoich planów ubezpieczeń na życie, jak również twoich prognoz: Postępy w medycynie poprawiły wyniki wielu pacjentów, a z kolei doprowadziły do ​​lepszych stawek. Jeśli jesteś w stanie remisji, lub twój przewlekły stan jest dobrze zarządzany, możesz być w stanie zdobyć standardowe lub nawet preferowane stawki.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Czas również jest czynnikiem. Ubezpieczyciel na życie prawdopodobnie odrzuci Cię, jeśli złożysz podanie wkrótce po diagnozie raka lub zawale serca, ale zawsze możesz ponownie złożyć wniosek, zwłaszcza jeśli twoja dokumentacja medyczna wykazuje, że twoje leczenie było skuteczne.

A jeśli jesteś akceptowany, ale naliczana jest wysoka stawka, możesz poprosić o nowy egzamin lekarski (i niższą składkę), gdy twój stan będzie pod kontrolą.

Właściwy agent może zrobić dużą różnicę

Pierwszym krokiem do znalezienia niedrogiego ubezpieczenia na życie z wcześniej istniejącym stanem jest dbanie o siebie. Jeśli masz leki, weź to. Jeśli możesz ćwiczyć, rób to. Jedzcie odpowiedzialnie i starajcie się utrzymać wagę na niskim poziomie. Jeśli prowadzisz zdrowy styl życia poza swoim stanem, twoje składki powinny to odzwierciedlać.

Ważne jest, aby szukać niezależnego agenta, który pracuje z osobą o ograniczonym ryzyku. Specjalista ds. Ryzyka związanego z utratą wartości jest brokerem, który będzie wiedział, które firmy ubezpieczeniowe są bardziej skłonne do zapewnienia odpowiedniej stawki za dany stan. To może zaoszczędzić wiele odmówionych aplikacji.

Plan B

Nie możesz uzyskać indywidualnego ubezpieczenia na życie? Nadal masz wybór.

Nawet jeśli odrzuciłeś ubezpieczenie na życie lub nie możesz znaleźć niedrogich składek na pokrycie ubezpieczenia, nie poddawaj się.

Wiele osób - w tym osoby z problemami zdrowotnymi - może kupić grupowe ubezpieczenie na życie za pośrednictwem swoich pracodawców. Pokrycie jest zwykle ograniczone do jednej lub dwóch razy więcej niż roczna pensja, ale nie musisz brać egzaminu na zdrowie, aby go kupić. Kolejną wadą jest to, że tracisz pokrycie, jeśli odejdziesz z pracy.

Jeśli jesteś zdesperowany, aby uzyskać jakiekolwiek pokrycie, możesz rozważyć rodzaje ubezpieczeń na życie, które nie wymagają badania lekarskiego, takie jak uproszczona kwestia lub polityka gwarantowanych problemów. Zasady te zazwyczaj obejmują cię tak długo, jak długo nie masz HIV ani AIDS, nie mieszkasz w domu opieki i nie jesteś śmiertelnie chory. Pamiętaj, że zapłacisz znacznie więcej za mniejszy zasięg. Na przykład 50-letnia kobieta może spodziewać się ponad 200 $ miesięcznie za jedyne 50 000 $ za pośrednictwem MetLife. Wiele gwarantowanych programów ubezpieczeń na życie z prawem do wypłacania świadczeń w tej kwocie lub mniej. Dla kontrastu, 50-letnia kobieta w dobrym zdrowiu mogłaby zapłacić od 12 do 21 dolarów miesięcznie za taką samą kwotę ubezpieczenia na życie, zgodnie z badaniami Investmentmatome.

Nie można uzyskać zasięgu z żadnego z tych źródeł? Jedną z opcji jest zainwestowanie pieniędzy, które sam zapłaciłbyś w składkach. Najgorszą strategią jest ukryć swój stan przed ubezpieczycielem. (I pamiętaj, że ubezpieczyciele życia stosują wiele metod identyfikacji oszustw.) Fałszywe przedstawianie twojego zdrowia na twoim wniosku może narazić na szwank zasiłek na ubezpieczenie na życie dla twoich beneficjentów.

Alice Holbrook jest autorką, która zajmuje się ubezpieczeniami i inwestycjami Nerd Wallet .

Zdjęcie przez iStock.