Kiedy zakłady ubezpieczeń na życie mogą odrzucić roszczenie
Zobowiązania - zajęcia 20.03.2020 r.
Spisu treści:
To koszmarny scenariusz. Po śmierci ubezpieczyciel życiowy odmawia wypłaty, pozostawiając rodzinę bez zabezpieczenia finansowego, które planowałeś zapewnić.
Przede wszystkim nie panikuj. To rzadkie. Łączna wartość roszczeń z tytułu ubezpieczeń na życie, które ubezpieczyciele zaprzeczyli lub opóźnili płatności w 2013 r., Wyniosły 435 milionów USD, co stanowi zaledwie 0,7% z 64 miliardów USD, które zapłacili w przypadku roszczeń w tym roku, według danych Amerykańskiej Rady Ubezpieczycieli na Życie i Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy Ubezpieczeniowych. A ubezpieczyciele w końcu płacą wiele roszczeń, na które początkowo się spierają.
Chociaż ubezpieczyciele rzadko zdarza się odmówić zapłaty, są kroki, które możesz podjąć, aby zapewnić, że twoi bliscy nie zostaną pozostawieni na lodzie.
Powody odrzucenia
Ogólnie rzecz biorąc, istnieje kilka powodów, dla których ubezpieczyciele nie mogą płacić roszczenia z tytułu ubezpieczenia na życie, w tym:
- Upłynięcie polisy, ponieważ składki nie zostały opłacone
- Samobójstwo w ciągu pierwszych dwóch lat obowiązywania polisy (po tym objęte są samobójstwa)
- Śmierć podczas popełniania przestępstwa
- Morderstwo przez beneficjenta
- Istotne nieprawdziwe informacje na temat wniosku o ubezpieczenie na życie, jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat obowiązywania polisy
Ostatni powód jest najbardziej powszechny. Analiza Los Angeles Times z 2009 r. Wykazała, że około dwie trzecie kwestionowanych twierdzeń dotyczyło istotnych nieprawdziwych informacji, takich jak brak ujawnienia szczegółów historii medycznej.
Kiedy ubiegasz się o ubezpieczenie na życie, odpowiadasz na pytania o swoje zdrowie, historię chorób rodzinnych, palenie papierosów, hobby, finanse i wiele innych. Po wydaniu polisy ubezpieczyciel zazwyczaj ma dwuletni okres na zakwestionowanie, w którym może unieważnić polisę dla ważnych informacji, o których kłamałeś lub nawet pomyłkowo pomylił się na wniosku. W takich przypadkach ubezpieczyciel zwraca zapłacone składki.
"Bądź zgodny z prawdą w sprawie wniosku. Być może uda Ci się uniknąć pomyłki w krótkim czasie, ale w końcu może to kosztować twoich bliskich. " Ryan Andrew, agent ubezpieczeniowy w Richmond w stanie Wirginia
Ale firmy ubezpieczeniowe na ogół nie szukają fałszywych oświadczeń, chyba że istnieje roszczenie, które uruchamia czerwoną flagę, zauważa artykuł Yale Law Journal z 2010 r., "Against Insurance Rescission" autorstwa Briana Barnesa. Krytycy nazywają to "underwritingiem pokwitowania". Oznacza to, że każdy błąd lub celowe kłamstwo na twojej aplikacji może powrócić, by prześladować twoją rodzinę, jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat obowiązywania polisy. Odzyskaliby składki, ale nie zasiłek z tytułu śmierci.
Ubezpieczyciele odrzucili roszczenia i unieważnili zasady w okresie konkursu, z przyczyn takich jak:
- Kłamstwo o dochodach
- Nie ujawniając innej polisy ubezpieczeniowej na życie
- Nieprawidłowe odpowiedzi na wniosek agenta ubezpieczeniowego
- Nie wspominając o leczeniu drobnych dolegliwości
- Kłamać o wadze
- Nieprawdziwe przedstawienie statusu imigracyjnego
- Nie wspominając o paleniu jednego papierosa dziennie.
We wszystkich poza kilkoma stanami, w tym Kansas, Missouri i Rhode Island, ubezpieczyciel może odrzucić roszczenie, nawet jeśli wprowadzenie w błąd nie było związane z przyczyną śmierci, zgodnie z artykułem Yale Law Journal. W jednym przypadku firma ubezpieczeniowa unieważniła polisę mężczyzny, który zginął w wypadku na basenie, ponieważ nie ujawnił stanu serca na jego wniosek. Inna firma odstąpiła od polityki człowieka, który zmarł na raka żołądka, ponieważ jego wniosek nie wspomniał o wcześniejszym leczeniu zapalenia wątroby typu B. Sądy podtrzymały obie decyzje.
Przyczyny odstąpienia od umowy muszą jednak być "istotne", co bezpośrednio wiąże się z ryzykiem, jakie zakład ubezpieczeń założył w momencie wydawania polisy, zgodnie z dokumentem z 2010 r. Opublikowanym przez American Bar Association w Tort Trial & Insurance Practice Law Journal.. Niektóre stany, takie jak Oklahoma i Texas, zezwalają na anulowanie polisy tylko wtedy, gdy wprowadzenie w błąd było oszukańcze, oznaczające umyślny, a nie niewinny błąd, zauważa artykuł Yale Law Journal.
Podczas gdy sądy czasami obalają żądania odrzucenia na podstawie fałszywych oświadczeń zawartych we wniosku, spadkobiercy nadal muszą płacić prawnikom, aby pomóc w rozstrzygnięciu sporu.
Jak uniknąć kłopotów
Istnieje kilka kroków, które możesz podjąć, aby zminimalizować ryzyko, że roszczenie Twojej rodziny o ubezpieczenie na życie zostanie zakwestionowane lub odrzucone.
1. Nie leżeć na wniosku o ubezpieczenie na życie. Może być kuszące, aby spróbować uciec, nie wspominając o swoim dawno minionym nałogu palenia, wcześniejszym leczeniu depresji lub pobłażliwości w szybowcach na wniosek o ubezpieczenie na życie. Możesz pomyśleć, że uszło ci to na sucho, jeśli twoja aplikacja zostanie zatwierdzona. Ale jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat obowiązywania polisy, firma może dowiedzieć się o wprowadzeniu w błąd i znieść politykę, nawet jeśli kłamstwo nie ma nic wspólnego z twoją śmiercią.
"Bądź szczery na wniosku" - radzi Ryan Andrew, agent ubezpieczeniowy w Richmond w stanie Wirginia. "Być może uda Ci się uniknąć niedociągnięcia w krótkim czasie, ale w końcu może to kosztować twoich bliskich."
2. Ostrożnie rozważ pytania aplikacyjne. Wnioski o ubezpieczenie na życie mogą być długie i skomplikowane. Możesz ulec pokusie, aby szybko odpowiedzieć na pytania, z niewielką uwagą. Przeoczenie lub nieporozumienie może pozostawić Twoją rodzinę bez ochrony.
"Klienci często rzucają się okiem na pytania medyczne", mówi Andrew, dodając, że kilku jego klientów zaniedbało wspomnienie nawyków dotyczących palenia.
3.Jeśli nie masz pewności, co oznacza pytanie, zapytaj. Michelle Morgan, agent ubezpieczeniowy w Livermore w Kalifornii, donosi, że odstąpienie nie jest problemem dla klientów, którzy szczerze i naprawdę chcą chronić swoje rodziny.
"Piszę dużo ubezpieczeń na życie w moim biurze, a to nigdy nie miało miejsca", mówi, dodając, że dzieje się tak głównie dlatego, że ubezpieczyciele zwykle włożyli dużo pracy w odkrywanie potencjalnych problemów przed wydaniem polisy.
4. Uważnie przejrzyj swoją aplikację. Po wypełnieniu wniosku przez Ciebie lub Twojego agenta ubezpieczeniowego uważnie przeczytaj go, aby upewnić się, że wszystkie odpowiedzi są prawidłowe przed podpisaniem.
Wreszcie, jeśli jesteś beneficjentem, którego roszczenie zostało odrzucone, skonsultuj się z prawnikiem. Nie każdy błąd związany z aplikacją ubezpieczeniową jest istotnym błędem w interpretacji, który uzasadnia rezygnację z polisy.
Aubrey Cohen jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @aubreycohen .
Zdjęcie przez iStock.
