Ubezpieczenie na życie dla rodziców dzieci ze specjalnymi potrzebami

Ubezpieczenie na życie może pomóc w stworzeniu bezpiecznej przyszłości dla dziecka ze specjalnymi potrzebami i zapewnić rodzicom spokój ducha.

Dobre planowanie jest niezbędne, aby uniknąć błędów i zachować prawo dziecka do otrzymania ważnych świadczeń rządowych.

Bądźcie pewni, jeśli znajdujecie się w takiej sytuacji i jesteście kimś, kto potrzebuje ubezpieczenia na życie, nie musicie tego robić sami. Są narzędzia do pomocy, a także prawnicy i doradcy finansowi, którzy specjalizują się w pomocy klientom takim jak Ty.

Ocena potrzeb dziecka

Pierwszym krokiem jest zastanowienie się nad potrzebami swojego dziecka i oszacowanie kosztów wypełnienia tych potrzeb przez całe życie, pamiętając, że możesz umrzeć w każdej chwili. Odejmij szacunkowe świadczenia rządowe, które prawdopodobnie otrzyma dziecko, a jest to kwota, którą należy zaplanować.

"Szczerze mówiąc, w wielu przypadkach będzie to wymagało ubezpieczenia na życie" - mówi adwokat i doradca finansowy z Virginii, Andrew Hook, były prezes organizacji Special Needs Alliance, organizacji non-profit zajmującej się osobami niepełnosprawnymi i prawnikami zajmującymi się świadczeniami publicznymi.

Adwokat z Indianapolis Robert Fechtman, członek zarządu sojuszu, twierdzi, że prawie wszyscy jego klienci wykupują stałe ubezpieczenie na życie jako składnik swoich planów majątkowych.

"Chodzi o to, w jaki sposób zapewnić to dziecko, gdy po mojej śmierci nie ma zbyt dużo pieniędzy?", Mówi.

W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które wygasa po upływie określonej liczby lat, stałe ubezpieczenie na życie, takie jak całe życie lub powszechne życie, zapewnia ochronę na całe życie i wypłaca świadczenie z tytułu śmierci, niezależnie od tego, kiedy ubezpieczony umrze.

Konfigurowanie zaufania w zakresie specjalnych potrzeb

Wielkim błędem, którego należy unikać, jest nieumyślne zdyskwalifikowanie dziecka z pomocy rządowej. Stanie się tak, jeśli nazwiesz swoje dziecko jako beneficjenta polisy ubezpieczeniowej na życie lub przekazujesz cenne aktywa bezpośrednio dziecku poprzez twoją wolę.

Aby kwalifikować się do rządowych programów finansowych, osoby niepełnosprawne na ogół nie mogą mieć w swoich nazwach więcej niż 2000 USD aktywów. Jeżeli ich aktywa przekroczą wartość progową, tracą prawo do Dodatkowego dochodu z zabezpieczenia, który jest obsługiwany przez Social Security Administration oraz Medicaid, federalny i państwowy program ubezpieczeń zdrowotnych.

Możesz zapewnić dziecku korzyści z ubezpieczenia na życie i nadal zachowywać uprawnienia do programów rządowych poprzez ustanowienie specjalnego zaufania. Zaufanie zawiera aktywa dla Twojego dziecka, a dokument powierniczy określa, w jaki sposób pieniądze powinny zostać wykorzystane. Powinieneś wyznaczyć kuratora, aby zarządzał pieniędzmi w imieniu twojego dziecka.

Powiernikiem może być ta sama osoba co opiekun dziecka, ale niekoniecznie tak jest. Możesz wyznaczyć innego krewnego, adwokata lub innego specjalistę, który będzie pełnił funkcję powiernika.

"A co, jeśli twój idealny wybór dla opiekuna jest wspaniały przy podejmowaniu wszystkich osobistych decyzji, ale jest straszny z pieniędzmi?" Mówi Fechtman.

Wybór powiernika ma kluczowe znaczenie.

"Jeśli nie masz odpowiedniego powiernika do realizacji tego planu, będzie on źle wdrożony, a otrzymasz zły wynik" - mówi Hook.

Kupując ubezpieczenie na życie na rzecz dziecka, określasz powiernika i zaufanie jako beneficjent. Będziesz także chciał przejrzeć terminy beneficjentów na wszystkich innych polisach i rachunkach, aby upewnić się, że są poprawne, mówi Fechtman.

Otrzymywać pomoc

Możesz pomóc zespołowi profesjonalistów, który pomoże ci zaplanować - doradca prawny, doradca finansowy i ubezpieczyciel na życie. Wszyscy powinni mieć doświadczenie w planowaniu specjalnych potrzeb.

"Litania błędów" jest możliwa, jeśli nie masz dobrych specjalistów po swojej stronie, mówi Hook. Pełnomocnicy ds. Nieruchomości i planiści finansowi nie rozumieją wszystkich niuansów związanych z planowaniem dziecka ze specjalnymi potrzebami.

Rozważ współpracę z Chartered Special Needs Consultant, mówi Adam Beck, dyrektor American College MassMutual Centre for Special Needs.

MassMutual nawiązał współpracę z The American College of Financial Services w Bryn Mawr w Pensylwanii, aby stworzyć nazwę i centrum. Profesjonaliści, którzy zasłużyli sobie na wyznaczenie, to nie tylko eksperci ubezpieczeniowi, ale również zostali przeszkoleni w zakresie zagadnień praktycznych i emocjonalnych związanych z opieką nad dzieckiem ze specjalnymi potrzebami. Wielu ma dzieci lub bliskich krewnych z niepełnosprawnością.

"Większość rodzin nie zdaje sobie sprawy, że są ludzie, do których mogą się zwrócić zdobyć - mówi Beck.

Możesz znaleźć prawników specjalizujących się w specjalnych potrzebach i innych specjalistów poprzez grupy takie jak Sojusz Specjalnych Potrzeb i Akademia Specjalnych Planistów.

Oprócz pomocy w stworzeniu specjalnego zaufania, prawnik może pomóc Ci napisać testament i przygotować list intencyjny, który jest jak przewodnik dla opiekunów. "Wyraża wszystkie swoje nadzieje i marzenia dla dziecka" - mówi Fechtman.

Nie odkładaj planowania

Planowanie długoterminowe może wydawać się zniechęcające, szczególnie gdy wymaga tego codzienne życie.

"Możesz stać się tak przytłoczony, że przeżywasz dzień i dzień, nie myślisz o tym, co się wydarzy, kiedy cię nie ma", mówi Beck.

Ale końcowy rezultat nieplanowania może być katastrofalny.

"Opcje w kryzysie są zawsze gorsze, niż gdybyś zaplanował" - mówi Hook.

Barbara Marquand jest pisarzem pracowniczym zajmującym się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledź ją na Twitterze @barbaramarquand .

Zdjęcie przez iStock.