Dlaczego ubezpieczenie na życie nie jest substytutem ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności

Ubezpieczenia na życie i ubezpieczenie rentowe są ważne dla pracujących rodzin. Ale kiedy nie masz zbyt dużo pieniędzy, opłacanie takich polis może wydawać się luksusem. Według LIMRA, organizacji zajmującej się badaniami marketingowymi, 70% konsumentów twierdzi, że podstawowe koszty utrzymania uniemożliwiają im wykupienie ubezpieczenia na życie lub zwiększenie zasięgu ubezpieczenia.

I kupujesz zarówno ubezpieczenie na życie, jak i ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa? To może wydawać się niemożliwe z finansowego punktu widzenia.

Ale ubezpieczeniem jest ochrona finansów przed katastrofą. Amerykanie częściej mają ubezpieczenie na życie niż ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, ale szanse na potrzebę ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa są wyższe. LIMRA mówi, że 44% osób ma indywidualne polisy ubezpieczeniowe na życie, w porównaniu z 29%, które mają ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności.

Jeśli masz dwadzieścia kilka lat, przed przejściem na emeryturę masz więcej niż 1 na 4 szansę na unieruchomienie - informuje Social Security Administration. Dla 25-letniego mężczyzny prawdopodobieństwo śmierci przed 65 rokiem życia wynosi 1 na 6 lat, według Life Happens, organizacji zajmującej się edukacją konsumencką. Dla 25-letniej kobiety szanse na śmierć przed 65 rokiem życia wynoszą 1 na 9.

Wiele osób uważa, że ​​niepełnosprawność jest spowodowana głównie poważnymi wypadkami, ale jest to jeden z największych mitów na temat niepełnosprawności, według LIMRA. Głównymi przyczynami niepełnosprawności są w rzeczywistości choroby przewlekłe, takie jak problemy z kręgosłupem i ból mięśni.

A ubezpieczenie na życie nie zapłaci za żadne koszty związane z niepełnosprawnością. Aby chronić swoje dochody, rozważ ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności oprócz ubezpieczenia na życie.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Ubezpieczenia na życie a świadczenia z tytułu niezdolności do pracy

Ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie rentowe obejmują bardzo różne rzeczy. Ubezpieczenie na życie nie wypłaci za niepełnosprawność i odwrotnie.

Ubezpieczenie na życie płaci twoim beneficjentom, jeśli umrzesz. W niektórych przypadkach ubezpieczający mogą wcześniej uzyskać dostęp do świadczeń z tytułu ubezpieczenia na życie, zwanych "zasiłkami na życie". Jednakże uprawnienia do zasiłków na życie (znane wcześniej jako "przyspieszone świadczenia z tytułu śmierci") są zazwyczaj ograniczone do osób z nieuleczalną chorobą.

Posiadacze polis ze stałym ubezpieczeniem na życie mogą wziąć pożyczkę od wartości pieniężnej swojej polisy, aby pokryć koszty. Ale niekoniecznie jest to coś, na czym można polegać. Może zająć wiele lat, zanim polityka zbuduje odpowiednią wartość gotówkową, aby była przydatna. A jeśli podstawowe inwestycje w polisie nie przynoszą oczekiwanych rezultatów, możesz nie mieć wiele do pożyczenia. Wreszcie, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, świadczenia wypłacane rodzinie po śmierci użytkownika zostaną zmniejszone.

Ubezpieczenie rentowe płaci część twojej pensji (często 60%) w okresach, w których jesteś zbyt chory lub ranny, aby pracować. Większość zasad wymaga określonego okresu niepełnosprawności przed ich uruchomieniem i obejmuje określony okres świadczenia. Istnieją zarówno krótkoterminowe (których świadczenia zazwyczaj wygasają po dwóch latach lub mniej), jak i długoterminowe polisy na niepełnosprawność.

Są potencjalne inne płatności związane z niepełnosprawnością, ale nie powinieneś na nie liczyć. Rekompensata dla pracowników, na przykład, ma zastosowanie tylko wtedy, gdy jesteś ranny w pracy, a świadczenia z tytułu niezdolności do pracy w Ubezpieczeniach Społecznych mają ścisłe wymagania kwalifikacyjne i średnio tylko 1 165 USD miesięcznie.

Obniżenie kosztów obu rodzajów ubezpieczenia

Według Trusted Choice, organizacji, która reprezentuje niezależnych agentów, termin ubezpieczenia na życie dla 20-letniej polityki 500 000 $ dla zdrowej 35-letniej kobiety może wynosić około 20 USD miesięcznie.

Jeśli kupujesz ubezpieczenie na życie i chcesz obniżyć koszty, możesz zmniejszyć kwotę pokrycia ubezpieczenia na życie i / lub długość okresu ubezpieczenia. Zakupy również się opłacają, ponieważ ceny z różnych zakładów ubezpieczeń na życie mogą różnić się o setki, a nawet tysiące dolarów za ten sam zakres.

Wydłużenie dowolnego grupowego ubezpieczenia na życie dostępnego dzięki pracy jest również ogólnie opłacalnym sposobem zakupu ubezpieczenia na życie.

Podczas gdy ubezpieczenie rentowe poprzez pracę jest często bezpłatne dla pracowników, indywidualna długotrwała polityka w zakresie niepełnosprawności będzie kosztować około 1,5% do 3% dochodu brutto, zgodnie z danymi Narodowego Stowarzyszenia Ubezpieczycieli Zdrowia.

Istnieją również sposoby na obniżenie składek rentowych. Wybór dłuższego okresu przed wprowadzeniem świadczeń lub krótszym okresem świadczenia zmniejszy składki.

Alice Holbrook jest autorką, która zajmuje się ubezpieczeniami i inwestycjami Nerd Wallet. Śledź ją Google+.

Zdjęcie przez iStock