Jak zachować elastyczność finansową podczas bankowości

Jerry Mitchell

Dowiedz się więcej o Jerry na Investmentmatome's Ask an Advisor

Jeśli kiedykolwiek rozważałeś zmianę banku, aby skorzystać z promocji, istnieje ryzyko, że Twój proces myślenia przebiegał mniej więcej tak: "Mógłbym przenieść moje konto, ale wtedy musiałbym anulować moje bezpośrednie wpłaty i wstrzymać płatności online. To zbyt wiele kłopotów. "Te myśli oznaczają, że zostałeś uwięziony przez lepkie produkty bankowe.

Banki oferują produkty podstawowe - takie jak rachunki bieżące, konta oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe - w celu pozyskania klientów w drzwiach. Ale oferują również "lepkie" produkty, które mogą utrzymać klientów w banku przez lata, w tym kredyty, linie kredytowe, karty debetowe, ochronę w rachunku bieżącym, bezpłatne płatności za rachunki i bezpośrednie przelewy.

Lepkie produkty mogą początkowo wydawać się dobrym pomysłem. Klienci, którzy są mniej niż zachwyceni w swoim obecnym banku, mogą jednak preferować możliwość zmiany instytucji w stosunku do posiadania wszystkich kont w jednym miejscu.

Wadą lepkich produktów

Oczywiście, wiele osób lubi mieć wszystkie swoje rachunki w jednej instytucji finansowej. Zgodnie z ogólnoświatowym badaniem bankowości konsumenckiej EY z 2014 r. 29% klientów, którzy otworzyli konto w ciągu ostatnich 12 miesięcy, zachowało wszystkie swoje konta w jednym miejscu. A 60% klientów banków nie spodziewało się przenieść swoich kont w ciągu najbliższych 12 miesięcy.

Nie oznacza to, że respondenci byli zadowoleni ze swoich banków. Spośród 60% klientów, którzy nie planowali przenieść swoich rachunków, 17% stwierdziło, że było tak, ponieważ zmiana instytucji byłaby zbyt trudna lub czasochłonna.

Spędziłem pięć lat pracując w jednym z największych banków na południowym wschodzie i widziałem na własne oczy, jak banki zachowują klientów. W jednym przypadku bank zaprzestał bezpłatnego rachunku czekowego, co miało wpływ na jego klientów o niskich dochodach, nieproporcjonalnie młodych milenialsów i mniejszości.

Wielu z tych klientów chciało zmienić instytucje finansowe, ale liczne konta, które mieli w moim banku, sprawiły, że było to trudne. Na przykład wielu posiadało kredyty hipoteczne o obniżonym oprocentowaniu, ponieważ posiadały również rachunki bieżące w banku. Przeniesienie ich kont sprawdzających spowodowałoby wzrost stóp procentowych na ich saldach linii kredytowych.

Jest to typowy sposób, w jaki banki pozwalają klientom trzymać się ich. Na szczęście istnieją sposoby na uniknięcie utknięcia.

Jak zachować elastyczność podczas bankowości

Podziel swoją bezpośrednią wpłatę

Bezpośrednie wpłaty to prawdopodobnie lepka strategia banków nr 1. Nie można po prostu zamknąć konta czekowego, na które wypłacana jest twoja pensja, ale zmiana informacji o bezpośrednim depozycie u twojego pracodawcy często zajmuje kilka tygodni. Jeśli nie anulujesz bezpośredniego wpłaty na kilka tygodni przed zmianą, możesz mieć problemy z otrzymaniem wypłaty.

Unikaj tego, pytając pracodawcę, czy możesz podzielić swój bezpośredni depozyt między dwa konta. Połowa twoich pieniędzy może przejść na konto czekowe w jednym banku, a druga połowa może przejść na drugie konto w innym banku. W ten sposób, jeśli zdecydujesz się zamknąć jedno konto, możesz skierować 100% środków na inne istniejące konto, zamiast otwierać nowe.

Należy pamiętać o jednej rzeczy: niektóre konta wymagają minimalnego salda, aby odstąpić od opłat, i może być trudniej spełnić minimalne kwoty, gdy dzielisz środki pieniężne między konta.

Unikaj powtarzających się płatności

Wiele osób nie zmienia banków, aby uniknąć aktualizacji wszystkich swoich informacji o płatnościach cyklicznych. Zapamiętanie każdej powtarzającej się płatności może być trudne, a skontaktowanie się z każdą firmą z informacjami o nowym koncie wymaga czasu. Jeśli zapomnisz zaktualizować konto, rachunek może nie zostać wypłacony szybko.

Zamiast konfigurować powtarzające się płatności, należy rozważyć tworzenie przypomnień za pomocą kalendarza Google lub innej aplikacji i płacenie rachunków ręcznie. To trwa dłużej niż posiadanie środków automatycznie wycofanych z konta, ale jeśli nagradzasz elastyczność finansową, może być warta kompromisu.

Rozpuść swoje konta

Zmiana banków nie musi oznaczać odwrócenia całego życia finansowego.

Aby zachować elastyczność, trzymaj konta w różnych bankach i śledź je za pomocą aplikacji takiej jak Mint.com lub, jeśli pracujesz z doradcą finansowym, zapytaj, czy używa oprogramowania takiego jak Money Guide Pro, które gromadzi wszystkie twoje konta. Pozwala to monitorować je wszystkie z jednego miejsca, nie będąc związanym. Jeśli chcesz opuścić jeden z banków, z którymi masz do czynienia, musisz przenieść tylko kilka kont.

Pomiń ochronę przed debetem

Większość banków oferuje ochronę przed debetową, aby uniknąć kosztownych opłat, gdy wydajesz więcej pieniędzy niż na koncie czekowym. Robią to, otwierając oddzielne konto, z którego mogą pobierać nadwyżki środków i łącząc je z kontem rozliczeniowym. To nowe konto to jeszcze jedno, które musisz zamknąć, jeśli chcesz odejść.

Skup się na śledzeniu transakcji, więc nie potrzebujesz ochrony w rachunku bieżącym. Monitoruj swoje wydatki dzięki bankowości online i innym aplikacjom, a także utrzymuj na koncie środki pieniężne, aby upewnić się, że czasowo nie spadniesz na saldo ujemne.

W najlepszym interesie wielu ludzi jest unikanie lepkich produktów, które banki wykorzystują do zatrzymania konsumentów. Wykonanie tych czynności pozwoli zachować elastyczność bankową.

Jerry D. Mitchell II jest płatnym doradcą finansowym i dyrektorem generalnym Incite Wealth Management LLC w Orlando na Florydzie.