Czy oszczędzanie nie ma sensu?

Podnieś rękę, jeśli kiedykolwiek próbowałeś stworzyć fundusz awaryjny, a potem zrezygnowałeś po nieoczekiwanym wydatku, który wyczerpał wszystko, co udało ci się uratować.

Jeśli to ty, to prawdopodobnie jesteś częścią 47% Amerykanów, którzy niedawno powiedzieli Rezerwy Federalnej, że nie będą w stanie zapłacić niespodziewanego kosztu 400 USD bez pożyczania lub sprzedaży czegoś. Niektórzy mówili, że w ogóle nie będą w stanie wymyślić pieniędzy.

Ta statystyka Fed spowodowała niedawne wydanie okładki magazynu "The Secret Shame of Middle-Class Americans". W niej autor Neal Gabler przyznaje się do tego, że jest jednym z wielu ludzi oczekujących na wypłatę pomimo "solidnego środkowego - lub nawet" razy, dochód wyższej klasy średniej ", jak to ujął.

Ten utwór zebrał tysiące komentarzy - wielu z nich, nieuchronnie, skupiając się na licznych błędnych krokach i złych decyzjach Gablera.

To ludzka natura, aby skupić się na nich jako na sposobie mówienia: "Widzisz, jestem mądrzejszy niż on. Złe rzeczy mi się nie przydadzą. "Ale obsesja na punkcie swoich błędów, takich jak pozbycie się małego 401 (k), by zapłacić za ślub swojej córki i utrzymanie żony w ciemności, co do ich sytuacji finansowej, ryzykuje utratę większego obrazu:

Gdy dochody rosną, finansowe błędy mogą cię cofnąć. Kiedy dochody i bogactwo kurczą się, błędy mogą wykoleić twoje życie.

To naprawdę nie ma znaczenia, czy jesteś niewinną ofiarą, czy też zaprosiłeś katastrofę z serią złych wyborów. Zmieniło się to, o ile gorszy może być opór, gdy wiatry ekonomiczne są na twojej twarzy.

Co teraz jest inne?

W przeszłości niektórzy ludzie spotykali się z mobilnością w dół, nawet w dobrych czasach. Każdy, kto był niepełnosprawny lub stracił pracę w średnim wieku, może zobaczyć, że jej dochody spadają, a nigdy nie dochodzi do siebie.

Ale obecnie nie mówimy tylko o osobach zmagających się z kurczącymi się perspektywami finansowymi. Mówimy o milionach, o całych klasach ludzi - w tym o tym, co zostało z klasy średniej.

W USA średnie dochody osiągnęły najwyższy poziom w 1999 r. I muszą się jeszcze poprawić, zgodnie z Census Bureau. Nasze całkowite bogactwo, mierzone medianą wartości netto, spadło o 21% od 1998 r., Zgodnie ze skorygowanymi o inflację danymi z Przeglądu Finansów Konsumenta opublikowanego we wrześniu 2014 r.

Kiedy większość kraju jest znacznie uboższa po 15 latach, nie można winić finansowej wrażliwości Amerykanów na nieuzasadnione zwyczaje latte, a nawet nadmierne wydatki na śluby córek.

Więc mam współczucie dla argumentu Gablera, że ​​nie może uwolnić się od cyklu od wypłaty do wypłaty, że "głównym powodem, dla którego wielu z nas nie może oszczędzić na deszczowy dzień, jest to, że żyjemy w ciągłej burzy." następnie wylicza nieoczekiwane wydatki, duże i małe, a następnie cytuje nowojorską kreskówkę z napisem "Myśleliśmy, że to trudna łata, ale okazało się, że jest to nasze życie".

Kiedy jest tak źle, jak można oszczędzać?

Chodzi o to, że nie musisz oszczędzać tyle, aby zrobić dużą różnicę.

Niedawne badanie przeprowadzone przez Urban Institute wykazało, że niewielkie kwoty - oszczędności w zakresie od 250 do 749 USD - mogą izolować rodziny o niższych dochodach od trudności po spadku dochodów. Rodziny z tą ilością oszczędności były o 28% rzadziej tracić zapłatę za mieszkanie, o 24% rzadziej brakowało opłaty za media, a o 78% rzadziej eksmitowano rodziny, które uratowały mniej niż 250 USD. Nic dziwnego, im wyższy dochód, tym więcej oszczędności potrzeba, aby odizolować się od brakujących płatności lub eksmisji. Naukowcy z Instytutu Miejskiego oszacowali, że potrzeba co najmniej 2 000 $, aby odizolować rodzinę o średnim dochodzie od tych trudności i co najmniej 5000 USD dla rodziny o wyższych dochodach.

To nie są małe kwoty, szczególnie dla osób zaczynających od zera. Ale oszczędzanie nie jest mniej ważne, ponieważ jest trudniejsze do zrobienia. Kiedy nie możesz liczyć na podwyżki, a nawet stałą wypłatę, aby wykupić cię, potrzebujesz jeszcze więcej oszczędności.

Jak możesz (realistycznie) ocalić?

Jak na świecie to robisz? Ty:

Przewidzieć przewidywalne. Wiele kosztów, które Gabler (i inni) nazywają nieoczekiwanymi, są w rzeczywistości dość przewidywalne. Mieszkania i samochody będą wymagać naprawy. Jeśli masz zęby, będziesz miał rachunki dentystyczne. Zwierzęta będą musiały udać się do weterynarza. I tak dalej.

Możesz nie być w stanie dokładnie przewidzieć, ile zapłacisz, ale szacunki oparte na wcześniejszych doświadczeniach lub nawet ogólnych zasadach - np. Przypisanie 1% do 2% ceny zakupu domu za roczne naprawy i konserwację - mogą zapewnić Ci wystarczająco bliską odległość. Bardziej sensowne jest odkładanie tych pieniędzy na bok i życie na tym, co zostało, niż życie w 100% z dochodów i walka za każdym razem, gdy zdarza się coś nieuniknionego.

Zacznij mały. Cel oszczędnościowy o wartości 500 USD to dobry pierwszy krok. Jeśli możesz coś sprzedać lub skorzystać z gratka, aby zacząć, świetnie. W przeciwnym razie rób regularnie niewielkie wpłaty; ostatecznie się sumują.

Zdefiniuj "awaryjne". Jeśli zaglądasz do swoich oszczędności za każdym razem, gdy konto czekowe jest na oparach, lub gdy "zasłużysz na" przyjemność, pieniądze nie będą tam, kiedy naprawdę tego potrzebujesz.

Trzymać się tego. Zapisywanie nie jest czymś, co robisz raz. Idziesz dalej, a jeśli wydatki zmniejszają twoje oszczędności, skupiasz się na odbudowie poduszki.Nawet po tym, jak uwolnisz się od życia od wypłaty do wypłaty, kontynuując oszczędzanie bez względu na to, co wzmocni twoją finansową odporność.

Prawie każdy może coś zapisać

Zawsze znajdą się ludzie w tak beznadziejnej sytuacji finansowej, że nie mogą ich uratować. Wielu byłoby lepiej złożyć wniosek o jakąś redukcję zadłużenia, jak bankructwo - zakładając, że znajdą pieniądze do złożenia sprawy - aby zacząć od nowa.

Ale większość ludzi może to zrobić.

Zacznijmy od dołu drabiny gospodarczej. Pogląd, że ubodzy nie mogą uratować, jest mitem, który został zakwestionowany przez badania na całym świecie, mówi Gail Hillebrand, szef edukacji konsumenckiej i zaangażowania w Biuro Ochrony Konsumentów.

"Nieustannie udowadniano, że [ubodzy] mogą oszczędzać i mogą wyznaczać sobie cele", powiedział niedawno Hillebrand panelowi podczas szczytu wiedzy finansowej Banku Rezerwy Federalnej w Chicago. "W całym spektrum ekonomicznym, niezależnie od tego, gdzie zaczynasz, umiejętności w zakresie umiejętności finansowych mogą uczynić Twoje życie lepszym, a także obejmować oszczędzanie."

Najważniejsze jest nie twoje dochody ani okoliczności życiowe - to jest to, że podejmujesz decyzję o oszczędzaniu i naśladowaniu.

Akt oszczędzania ma o wiele więcej wspólnego z ilością pieniędzy, które gromadzisz w swoim życiu, niż zarobki, losowe wydarzenia, które ci się przydarzą, a nawet inwestycje, które wybierzesz, według badań ekonomistów Steven Venti i Davida Wise'a dla National Biuro Badań Ekonomicznych.

Okazało się, że niektórzy ludzie o niskich dochodach gromadzili sześciocyfrowe jaja gniazdowe, a niektórzy z wysokimi dochodami nie mieli nic. Istniały duże różnice w liczbie osób o podobnym dochodzie, które udało się zgromadzić, ale ogólnie większość różnic w bogactwie miała związek z tym, czy ludzie uratowali się i ile.

To nie jest "jedno i gotowe"

Jeśli chodzi o krótkoterminowe oszczędności, ważne jest, aby pamiętać, że nie jest to decyzja "jeden raz". Będziesz stale musiał uzupełniać te fundusze.

Kiedy naprawa samochodu lub rachunek za weterynarza zlikwiduje twój fundusz na wypadek sytuacji kryzysowej, przebuduj ten fundusz na priorytet. Jest to część "oszczędzania i powtarzania" oszczędności, której tak wielu ludziom brakuje, a to powoduje, że rezygnują z funduszu kryzysowego - nawet jeśli fundusz zrobił dokładnie to, co powinien, zapewniając pieniądze, kiedy ich potrzebowały.

Innymi słowy, zapisywanie nie jest bezcelowe. Te dni są niezbędne. To, co stoi między tobą a finansowymi wstrząsami, które mogą wysłać twoje życie w spryt.

Liz Weston jest felietonistką w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorką "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.