Użyj go lub stracić: kiedy wydawcy zamkną twoją nieaktywną kartę?

Jeśli masz kartę kredytową lub dwie, których nie używasz od dłuższego czasu, możesz być zaskoczony.

Twój wystawca może obciąć twoją linię kredytową bez ostrzeżenia, jeśli go nie używasz. I to może zranić twoją ocenę kredytową. Aby uniknąć niespodzianek, należy wziąć pod uwagę politykę bezczynności niektórych dużych wydawców:

Emitent	Zasady dotyczące nieaktywnych kart
American Express	"Nie ma ustalonego czasu", pisze rzeczniczka American Express. "Przed ostatecznym zamknięciem konta patrzymy na różne elementy."
Bank Ameryki	Bank of America nie ujawnia nieaktywnej polityki karty.
Barclaycard	Zasady różnią się w zależności od karty, w niektórych przypadkach od sześciu miesięcy do 13 miesięcy bezczynności. Zapoznaj się z warunkami korzystania z karty, aby znaleźć te informacje.
Capital One	"Zgodnie z naszą obecną praktyką, nie zamknęliśmy kont bezczynności, które były nieaktywne przez mniej niż 12 miesięcy", pisze rzeczniczka Capital One.
Gonić	Chase nie ujawnia nieaktywnej polityki karty.
Citi	Citi nie ujawnia nieaktywnej polityki karty.
Odkryć	Discover nie ujawnia nieaktywnej zasady dotyczącej karty.
Pentagon Federal	"PenFed nie ma określonego okna czasu, które powoduje zamknięcie karty członka z powodu braku aktywności", pisze rzeczniczka PenFed. "Jeśli jednak konto karty przejdzie w długoterminowy stan bezczynności, PenFed spróbuje zapisać konto poprzez zaangażowanie."
Bank USA	Bank USA nie ujawnia nieaktywnej karty.
Wells Fargo	Wells Fargo nie ujawnia nieaktywnej polityki karty. "Aktywnie pracujemy, aby powiadomić klientów przed podjęciem jakichkolwiek działań zamykających" - mówi rzeczniczka Wells Fargo.

Co następne?

Jeśli twoja karta znajduje się na granicy zamknięcia z powodu braku aktywności, możesz ją zapisać. Dlatego:

Zamknięta karta zmniejszy dostępny kredyt.Współczynnik wykorzystania kredytu lub kwota dostępnego kredytu, które wykorzystujesz, określają zarówno VantageScore, jak i punktację kredytową FICO w istotny sposób. Jeśli jedna z Twoich kart zostanie zamknięta, ale saldo pozostanie niezmienione, wykorzystasz więcej dostępnego kredytu niż wcześniej. Jeśli współczynnik wykorzystania kredytu osiągnie wysoki poziom, może to spowodować spadek wyniku.

W dłuższej perspektywie może obniżyć średni wiek konta. Konta zamknięte w dobrej kondycji nie znikają - w rzeczywistości pozostają one na Twoim raporcie kredytowym przez 10 lat od daty ostatniej aktywności. Jeśli więc konto zostanie zamknięte po upływie, powiedzmy, roku, nie wpłynie to bezpośrednio na średni wiek konta, co stanowi 15% wyniku kredytowego FICO. Ale pięć lat później, gdy masz otwarte inne konta na dłużej, ta roczna karta może przeciągnąć twój średni wiek kont i zmniejszyć kredyt.

Nie będziesz mógł później użyć karty. Po zamknięciu karty zazwyczaj nie można jej ponownie otworzyć. Jeśli nie chcesz skorzystać z karty kredytowej, ponieważ oszczędzasz ją w nagłym wypadku, pamiętaj o tym. Jeśli nie używasz karty pół-regularnie, może ona nie być dostępna, kiedy naprawdę jej potrzebujesz.

Oto, co możesz zrobić, aby zapobiec zamknięciu karty:

Dodaj powtarzające się płatności do karty kredytowej

Niezależnie od tego, czy jest to konto Netflix czy subskrypcja Audible, prawdopodobnie pojawi się kilka płatności miesięcznie. Jeśli chcesz, aby karta była aktywna, ale nie chcesz za bardzo o niej myśleć, skorzystaj z karty dla tych typów płatności cyklicznych. Połóż kartę na automatycznej płatności i miej oko na swoje konto kredytowe i konto bankowe, aby upewnić się, że nie masz przypadkowego przekroczenia salda.

Korzystaj z kredytu częściej

Jeśli zwykle płacisz gotówką, rozważ płatność za pomocą rzadko używanej karty kredytowej w sklepie następnym razem. Możesz w ten sposób zarobić więcej nagród i cieszyć się większą ochroną przed odpowiedzialnością. A jeśli płacisz w całości co miesiąc i unikasz wypłat gotówkowych, prawdopodobnie nie będziesz musiał płacić ani grosza. Dopóki nie jesteś obciążany dodatkowymi opłatami za spłatę kredytu, może to być sprytny wybór.

" WIĘCEJ:Dlaczego prawie każdy zakup powinien odbywać się na karcie kredytowej

Zapytaj swojego wystawcę o przeniesienie na inną kartę

Może nie używasz karty, ponieważ nie pasuje ona już do twojego stylu życia: Powiedz, że to karta nagród za gaz i zacząłeś jeździć na rowerze do pracy. W takim przypadku zamknięcie nie jest jedyną opcją. Jeśli twój wystawca oferuje inne karty - te, które bardziej pasują do Twoich nawyków związanych z wydatkami - zapytaj o przeniesienie swojego konta. Tak długo, jak żądasz podobnego produktu i nie wprowadzasz zmian w linii kredytowej, możesz być w stanie dokonać zmiany bez powodowania silnego pociągnięcia za sobą kredytu.

Pozostań aktywny

Utrzymanie starej karty aktywnej nie zawsze musi być Twoim najwyższym priorytetem. Jeśli ma stosunkowo niski limit kredytowy i masz kilka starych kont zwiększających kredyt, zamknięcie karty może nie zrobić dużej różnicy.

Ale jeśli dana karta jest zdecydowanie najstarszym kontem lub oferuje najwyższy limit kredytowy ze wszystkich twoich kart, to prawdopodobnie warto ją oszczędzić - o ile nie ma dużej rocznej opłaty.Zdejmij kartę, włóż ją z powrotem do portfela i używaj jej co jakiś czas, a Twoja karta kredytowa pozostanie w dobrej formie.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @ ideclaire7 .

Zdjęcie przez iStock.