Ile powinno kosztować mój samochód?

Jesteś gotowy do zakupu samochodu. Zrobiłeś swoje badania, sprzedałeś swój stary samochód i znalazłeś idealny zestaw kół. Teraz zastanawiasz się, jaką kwotę należy wpłacić. Większość pytanych osób mówi 20%, a to zwykle prawda.

Ogólnie rzecz biorąc, rozsądnie jest dokonać zaliczki w wysokości co najmniej 20% na ten nowy samochód - jeśli możesz sobie na to pozwolić. Jeśli nie możesz trafić 20%, podejdź jak najbliżej. Zwiększy to Twoje szanse na uzyskanie pożyczki na korzystnych warunkach, utrzyma miesięczne płatności na niskim poziomie i sprawi, że będzie mniej prawdopodobne, że znajdziesz się "do góry nogami" lub że jest to coś więcej niż wartość samochodu.

Dwadzieścia procent wydaje się być wysokie, prawda? Wiele osób kupuje samochód za mniej. Przeciętny nabywca nowego samochodu złożył w 2014 r. Zaledwie 3 502 USD, co stanowi około 11% średniej ceny nowego samochodu wynoszącej 33 000 USD. Kupcy samochodów używanych odkładają jeszcze mniej. Sześć tysięcy za zaliczkę może wydawać się dużą porcją zmian, więc po co wyrzucać pieniądze?

Jest wiele powodów:

• Możesz uzyskać lepsze warunki pożyczki, w tym niższą stopę procentową.
• Zwiększysz swoje szanse na uzyskanie zgody na pożyczkę.
• Miesięczna płatność będzie niższa, a Ty zapłacisz mniej w sumie odsetek przez cały okres trwania pożyczki.
• Będziesz miał więcej equity w samochodzie, zwiększając poczucie własności.
• Pomaga uniknąć długu kredytodawcy, niż samochód jest warty, lub więcej, niż można uzyskać z ubezpieczenia, jeśli samochód jest sumowany.
• Wyższa płatność z góry pomoże utrzymać ogólny poziom zadłużenia, ale należy pamiętać o warunkach rynkowych.

Niższe oprocentowanie

Znaczne obniżenie płatności jest sygnałem dla kredytodawców, że jesteś zaangażowany w samochód i dlatego reprezentujesz kredytobiorcę o niższym ryzyku, więc niektórzy kredytodawcy dadzą ci lepsze oprocentowanie.

Większa szansa na zatwierdzenie pożyczki

Jeśli Twoja ocena kredytowa jest mniejsza niż ocena doskonała, duża zaliczka może ci pomóc w uzyskaniu finansowania. "Należy pamiętać, że kupujący niekoniecznie potrzebują wszystkich pieniędzy w gotówce. Dwa popularne sposoby zwiększenia wpłaty zaliczkowej to wymiana pojazdu lub rabat gotówkowy na zakup pojazdu - mówi Brian Moody, redaktor naczelny Autotrader. Jeśli wynik FICO wynosi 670 lub mniej, będziesz miał większą szansę na uzyskanie pożyczki z banku lub unii kredytowej, jeśli możesz obniżyć co najmniej 15%, wynika z auto-strony Edmunds.com.

Niższe płatności miesięczne

Więcej pieniędzy w dół oznacza mniej do zapłacenia każdego miesiąca, a mniej odsetek wypłacanych przez cały okres trwania pożyczki. "Jeśli nie możesz zabezpieczyć niskiego finansowania z jakiegokolwiek powodu, dokonując większej zaliczki - lub kupując samochód wprost - możesz zaoszczędzić znaczące pieniądze na kosztach finansowych" - mówi Jason Allan, redaktor naczelny KBB.com Kelley Blue Book. Możesz sprawdzić, w jaki sposób zaliczka wpłynie na Twoje miesięczne płatności na kalkulatorze wypożyczenia samochodu.

Więcej equity

Im więcej odkładasz, tym więcej masz equity. Jeden powód 20-procentowego benchmarku: chodzi o to, co nowy samochód traci na wartości poprzez amortyzację w ciągu roku. "Amortyzacja wynosi około 20,5% w pierwszym roku, więc 20% zaliczka zasadniczo zrekompensuje pierwszy rok amortyzacji" - mówi Ron Montoya, starszy redaktor ds. Poradnictwa konsumenckiego w Edmunds.com.

Unikaj "spłacania" swojej pożyczki

Jeśli dokonasz zbyt małej zaliczki na samochód, możesz słono zapłacić więcej niż samochód. Skrajny przykład: Pewnie widziałeś dealerów reklamujących transakcje od zera. Chociaż te oferty są popularne, mogą być ryzykowne.

Dzięki transakcji w wysokości 100% zawdzięczasz więcej niż wartość samochodu, ponieważ pożyczka obejmuje cenę zakupu plus podatek obrotowy, odsetki i inne opłaty. "Jeśli odłożysz zero, od razu samochód jest już wart mniej niż pożyczka, którą wykupiłeś" - mówi Montoya.

To się nazywa "do góry nogami" lub "pod wodą" i jest to finansowo niebezpieczne. Jeśli jesteś odwrócony do góry nogami, możesz nie być w stanie dokonać transakcji w samochodzie, jeśli chcesz kupić nowy, lub będziesz musiał wpłacić kwotę, którą wciąż jesteś winien, na kredyt na nowy samochód. Jeśli jesteś w wypadku, a twój samochód jest sumą, płatność firmy ubezpieczeniowej - która zależy od wartości gotówkowej samochodu - może nie pokryć całej kwoty, którą wciąż jesteś winien.

Utrzymuj poziom zadłużenia, ale rozważ warunki rynkowe

Jeden ostatni czynnik: czy teraz jest tanie lub kosztowne pożyczanie pieniędzy? Gdy stopy procentowe są wysokie, chcesz zrekrutować całą gotówkę, jaką możesz, aby Twoja pożyczka (i kwota wydana na odsetki) była jak najmniejsza.

Ale gdy stopy procentowe są niskie, jak to było od kilku lat, mniejsze zaliczki mogą mieć sens. "Kiedy stawki są niskie, nawet jeśli masz dostępne pieniądze na gotówkę, najlepszym rozwiązaniem może być zaciągnięcie pożyczki. To pozwoli ci zatrzymać pieniądze, być może zainwestować z wyższą stopą zwrotu "- mówi Mike Buckingham, starszy dyrektor działu finansowego w branży motoryzacyjnej w J.D. Power.

Jeśli możesz włożyć swoje pieniądze do pracy i uzyskać dodatkowy dochód z inwestycji, wówczas może być odpowiednia niższa zaliczka.

[Więcej: Czy można zaoszczędzić tysiące dolarów kupując nowy samochód z pożyczką zamiast gotówki?]

Dolna linia

Jeśli chodzi o wypłaty za samochód, większe są zwykle lepsze.Podczas gdy wiele osób traci mniej i robi dobrze, najlepszą strategią jest obniżenie o 20% lub więcej, jeśli możesz sobie na to pozwolić. To przyniesie Ci wiele korzyści finansowych, którymi możesz cieszyć się przez lata posiadania samochodu.

Jeanne Lee jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].

Zdjęcie przez iStock.