Jak działa zarządzanie długiem?

Jeśli zmagasz się z płaceniem rachunków kartą kredytową co miesiąc, ale nie wydaje się, aby uzyskać jakąkolwiek siłę napędową, może pomóc plan zarządzania długiem. Dokonujesz jednorazowej płatności na rzecz agencji doradztwa kredytowego, która następnie spłaca twoich wierzycieli w twoim imieniu.

Plan zarządzania długiem nie obniży kwoty, którą jesteś winien, ale może spowodować niższe płatności, jeśli doradca kredytowy może skłonić twoich wierzycieli do zaakceptowania niższych stóp procentowych lub obniżenia opłat - i tak się zwykle dzieje. Możesz także być w stanie rozciągnąć płatności. Plan zarządzania długiem trwa zwykle od trzech do pięciu lat.

"Plany zarządzania długiem mogą obniżyć stopy procentowe i uczynić twoje płatności bardziej przystępnymi" - mówi Liz Weston, felietonistka Investmentmatome. "Ale wiele osób wciąż nie jest w stanie zrealizować planów. Jeśli zastanawiasz się nad planem zarządzania długiem, powinieneś również umówić się na spotkanie z prawnikiem upadłości, abyś mógł zrozumieć wszystkie opcje."

Ponieważ spłacasz swój pierwotny dług, zarządzanie długiem ma znacznie mniejszy wpływ na twoją zdolność kredytową, niż na spłatę zadłużenia czy bankructwo, z których oba wywierają silny wpływ na twój raport kredytowy.

" WIĘCEJ: Porównaj plany zarządzania długiem

Jak działa plan zarządzania długiem

Oczekuj, że doradca kredytowy dokładnie przeanalizuje twoją sytuację finansową i omówi kilka opcji, a nie tylko plan zarządzania długiem. Nie czuj się zmuszony do podpisania tego samego dnia, kiedy program jest oferowany. Poświęć czas na przemyślenie tego.

Najprawdopodobniej zapłacisz opłatę rejestracyjną, a także miesięczną opłatę za każde konto kredytowe w planie. (Nawet z tymi, ogólna miesięczna opłata powinna być niższa.) Średni miesięczny koszt doradztwa wynosi 24 USD, wynika z badania agencji członkowskich w National Foundation for Counselling.

Zabezpieczone długi, takie jak na domy i samochody, nie są objęte gwarancją. Pożyczki studenckie również nie są objęte gwarancją. Niezabezpieczone długi, takie jak karty kredytowe i pożyczki osobiste, są. Doradca skontaktuje się z każdym wierzycielem, aby powiadomić go o planie zarządzania długiem i stać się płatnikiem na swoim koncie. Doradca może starać się o ustępstwa od każdego wierzyciela, co może obejmować niższe stopy procentowe, niższe miesięczne płatności lub "ponowne starzenie się" konta, aby zatrzymać późne opłaty.

Każdego miesiąca Twoja płatność zostanie przekazana drogą elektroniczną do agencji doradczej, która wypłaca Ci należne kwoty. Otrzymujesz raport z postępu każdego miesiąca.

Powinieneś być przygotowany na życie bez kart kredytowych tak długo, jak długo jesteś w programie. Większość wystawców kart kredytowych będzie wymagać zamknięcia konta. Możesz jednak mieć prawo do posiadania karty w nagłych wypadkach lub w interesach; zapytaj zanim się zarejestrujesz.

Powinieneś być przygotowany na uniknięcie nowych zobowiązań kredytowych na czas trwania planu. Twoi wierzyciele zobaczą nowe zobowiązania w twoim raporcie kredytowym i mogą wycofać swoje koncesje.

Powinieneś oczekiwać, że dokonasz płatności na czas, za każdym razem. Wierzyciele dali ci kilka ważnych ustępstw i zwykle nalegają, abyś spełnił ich warunki. Jedna nieodebrana płatność może zostać dokonana z odstąpieniem od opłat i obciążeniem mniejszymi odsetkami.

Kiedy plany zarządzania długiem działają najlepiej

Jeśli zmagasz się z odnawialnym długiem, zalety są dość oczywiste:

• Pojedyncza, niższa płatność.
• Nie więcej (lub przynajmniej mniej) połączeń telefonicznych od wierzycieli lub kolekcjonerów.
• Zdolność do postawienia długu za sobą.

Prawdopodobnie nie jest to właściwe, jeśli:

• Masz problem ze spłatą zabezpieczonych długów, takich jak kredyt hipoteczny lub samochód.
• Twoje dochody ledwo pokrywają potrzeby, takie jak żywność i media.
• Chcesz nadal korzystać z kart kredytowych.

Posiadanie życia bez karty kredytowej lub nowego kredytu może być zaletą, jeśli brak samokontroli wydatków jest powodem, dla którego nie możesz zostać na szczycie długu.

Ponieważ musisz przeznaczyć wiele miesięcy na płatności, musisz się upewnić, że w budżecie jest miejsce na zrobienie tego. Z biegiem lat płacisz plan, pojawiają się niespodziewane wydatki, więc dostęp do jakiegoś rodzaju funduszu kryzysowego ma kluczowe znaczenie.

Jest nawet możliwe, że sam coaching finansowy wystarczy, aby nadrobić zaległości. Jeśli zdecydujesz, że plan zarządzania długiem jest odpowiedni dla Ciebie, sprytnie jest uzyskać pomoc w planowaniu budżetu i zarządzaniu pieniędzmi, aby zapobiec ponownemu załamaniu.

Czy zarządzanie długiem jest dla Ciebie odpowiednią opcją?

Plany zarządzania długiem są oferowane przez agencje doradztwa kredytowego. Jeśli myślisz o pójściu tą drogą, poszukaj agencji non-profit, która jest akredytowana przez National Foundation for Counselling.

Plan zarządzania długiem jest tylko jedną opcją, gdy dług wydaje się przytłaczający i może nie być odpowiedni dla ciebie.

Twoja ocena kredytowa może początkowo spaść, ponieważ konta są zamknięte, a Ty masz mniej dostępny kredyt. Zapisy w planie zarządzania długiem zostaną odnotowane w raporcie kredytowym, ale ma być traktowane jako neutralne w punktacji kredytowej. Na dłuższą metę, gdy rozwiniesz lepszą dyscyplinę finansową, twoja ocena kredytowa prawdopodobnie wzrośnie.

Dane są skąpe, ale co jest dostępne sugeruje, że co najmniej połowa klientów nie kończy pomyślnie swoich planów. (Wielu jednak robi wszystko, aby być jednym z nich.) Proponujemy zapytać, czy twoja agencja doradcza udostępni ci te dane.

Alternatywy dla planu zarządzania długiem obejmują pożyczkę konsolidacyjną, spłatę zadłużenia i bankructwo.

Możesz być w stanie zrobić dla siebie część tego, co zrobią doradcy kredytowi w planie zarządzania długiem. Na przykład możesz odebrać telefon i poprosić swoją firmę obsługującą karty kredytowe o programy z trudem; najgorsze, co mogli zrobić, to odmówić.

Bev O'Shea jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ BeverlyOShea.

Zdjęcie przez iStock.