Czy należy zmodernizować stawki ubezpieczenia samochodu w Karolinie Północnej?

Zapytaj prawie każdego kierowcę w kraju, czy chciałbyś obniżyć składki na ubezpieczenie auto, i powiedzieliby "tak". Jednak niektórzy kierowcy - w tym ci z Północnej Karoliny - mogą być mniej skłonni do składania skarg niż inni. Według Forbesa średnie stawki ubezpieczenia samochodu w Północnej Karolinie w ubiegłym roku wyniosły 1 085 USD - 425 USD mniej niż średnia krajowa, a trzecia najniższa cena w kraju.

W przypadku Karoliny Północnej niskie stawki są częściowo spowodowane wyjątkową praktyką. Każdego roku komisarz ds. Ubezpieczeń społecznych ustala maksymalną stawkę dla wszystkich ubezpieczycieli samochodowych. Pomaga to utrzymać niskie koszty dla większości mieszkańców północnej Karoliny, ale niektórzy twierdzą, że bezpieczni kierowcy wciąż płacą wyższe niż wymagane stawki i zaproponowali demontaż systemu.

W jaki sposób North Carolina ustala stawki ubezpieczenia auto?

Każdego roku, firmy ubezpieczeniowe działające w Północnej Karolinie proponują systematyczny wzrost lub spadek stawek. Stawka ta jest następnie przekazywana do działu ubezpieczeń, obecnie prowadzonego przez komisarza Wayne'a Goodwina, do zatwierdzenia. Jeśli zostanie zatwierdzony, firmy ubezpieczeniowe mogą podnieść swoje stawki o uzgodnione kwoty, ale nie wyższe.

Firmy oczywiście mogą pobierać opłaty niższe niż uzgodnione podwyżki i nadal mogą konkurować o klientów w oparciu o rodzaje oferowanych usług i dostępne rabaty. Każda polisa ma niewielką dopłatę, aby państwo mogło objąć kierowców o podwyższonym poziomie ryzyka - około 21 USD rocznie - ale ogólnie stawki są bardzo niskie.

Podczas gdy logika dyktowałaby, że ten rodzaj sztucznej depresji spowodowałby, że firmy uciekłyby z państwa, tak nie było. Goodwin wierzy, że stabilność rynku ubezpieczeń państwowych mówi samo za siebie: "Około 170 firm konkuruje o biznes. Mamy również jedne z najniższych stawek w kraju, a najniższe na południu."

Jak system North Carolina może działać lepiej?

Może się wydawać, że Północna Karolina znalazła idealną równowagę między konkurencją a regulacją, ale niektóre z nich są różne. Przez około 10 lat koalicja składająca się z ubezpieczycieli - w tym Allstate, State Farm, GEICO i Progressive - oraz grup branżowych o nazwie Fair NC wprowadziła ustawodawstwo mające na celu zmianę - niektórzy powiedzieliby, nieodwołalnie - państwowy system ustalania stawek.

Czemu? Według Herba Augera, adwokata z Karoliny Północnej: "Obecne prawodawstwo nie pozwala firmom ubezpieczeniowym jednostronnie obniżać ani podnosić stawek dla określonej klasy kierowców".

Według strony internetowej Fair NC's oznacza to, że niektóre praktyki - takie jak dobre zniżki dla kierowców lub przypadkowe przebaczenie, które są powszechne w innych częściach kraju - nie mogą być znalezione w Północnej Karolinie. W rezultacie twierdzą, że dobrzy kierowcy mogą płacić stawkę nieproporcjonalną do ich ryzyka w porównaniu z podobnymi kierowcami w innych państwach. Jednak biuro komisarza Goodwina wskazuje na zatwierdzoną listę zniżek ubezpieczeniowych - w tym rabaty dla kierowców i od ofiar wypadków z takich firm jak Allstate i State Farm - aby temu zapobiec.

Krytycy twierdzą, że jest to szczególnie prawdziwe, gdy normalnie bezpieczni kierowcy są w wypadku lub są cytowani za jakiekolwiek naruszenie. Aby zniechęcić do złej jazdy, kierowcy z Północnej Karoliny oceniają punkty na swoich licencjach za nawet drobne naruszenia, a także płacą dużą cenę za złożenie wniosku. Strona internetowa Fair NC's twierdzi, że 2 000 dolarów zarabia na kierowcach z Północnej Karoliny, średnio o 47%, w porównaniu z największymi wzrostami w kraju - choć komisarz Goodwin twierdzi, że liczby te są zawyżone. Prawo państwowe ogranicza podwyżki składek za drobne wykroczenia, a według ich badań tylko kierowcy, którzy przeżyli co najmniej dwa poważne wypadki w ciągu trzech lat, odnotowaliby podobne podwyżki stóp. Ponadto ubezpieczyciele mogą i udzielają zniżek, aby zrównoważyć te kary.

Jakie zmiany należy szukać w programie Fair NC?

Po latach nieudanych rachunków, Fair NC zaproponowała kolejny akt prawny - zwany "Dobrym rachunkiem dyskontowym dla kierowców" - który pozwoliłby firmom zrezygnować z zbiorowej stopy procentowej i wybrać własne stawki, choć komisarz ds. Ubezpieczeń nadal je zatwierdził. Jest to mniej ambitne niż wcześniejsze starania - niektóre z nich wymagały automatycznego zatwierdzenia podwyżek stóp do pewnego procentu - ale nadal budzą kontrowersje.

Matthew Oliver, dyrektor wykonawczy Rady Konsumentów w Karolinie Północnej, mówi: "Nie widzieliśmy niczego od konsumentów, aby wskazać, że są niezadowoleni z obecnego systemu regulacji ubezpieczeń w Północnej Karolinie. Po co zadzierać z czymś, co robi tak świetną robotę, aby utrzymać niskie stawki ubezpieczeniowe i wyciągnąć kilka skarg?

Zmiany te są również przeciwne koalicji Low Rates NC - która, podobnie jak Fair NC, obejmuje agentów ubezpieczeniowych i niektóre firmy, takie jak Nationwide i AAA - wraz z Komisarzem Goodwinem: "Zmiany te ograniczyłyby zdolność mojego biura do zapewnienia ochrony konsumenta. Za nimi nie ma jednomyślności. Firmy ubezpieczeniowe są podzielone, a agenci ubezpieczeniowi są podzieleni, a to przed dotarciem do wyborców.

Dodaje: "W tej chwili nie potrzebują zmiany w prawie, aby mniej obciążać cię kosztami.Potrzebują tylko zmiany, aby obciążyć cię bardziej."

Nawet niektórzy z tych, którzy powołują się na problemy z obecnym systemem, również mają problem z ustawieniem rabatu Good Driver.

Auger przyznaje: "Ta ustawa z pewnością nie przeniesie Północnej Karoliny bliżej do najniższych stawek w kraju".

Czy możliwe jest osiągnięcie kompromisu w Północnej Karolinie?

Na szczęście tak. Komisarz Goodwin zwraca uwagę, że Senat Bill 180, który jest obecnie członkiem komisji stanowej, umożliwia ubezpieczycielom ominięcie biura stawek, jeśli mają oni do zaoferowania jakiekolwiek innowacyjne produkty lub usługi, w tym korzystne zniżki dla kierowców.

"Jeśli jest to główny powód, dla którego firmy sprzeciwiają się naszemu systemowi, mamy propozycję, która odnosi się do tego bezpośrednio", mówi. "Ich prawdziwą motywacją jest podniesienie stóp".

Oliver zgadza się, podsumowawszy obawy wielu konsumentów: "Zakłady ubezpieczeń w centrum tego procesu bezskutecznie próbowały wprowadzić przepisy, które pozwoliłyby im ominąć proces zatwierdzania przez państwo i podnieść stopy procentowe".

Jeśli Fair NC chce wprowadzić znaczące zmiany w stawkach ubezpieczeniowych w Północnej Karolinie, wygląda na to, że jest przekonujący.

Człowiek z obrazem dokumentów samochodowych za pośrednictwem Shutterstock.