Feds twierdzą, że firmy "zadłużające się" żerują na pożyczkach pożyczek studenckich

Oszukańcze firmy zajmujące się redukcją zadłużenia żerują na najbardziej narażonych spośród 44 milionów ludzi z pożyczkami studenckimi, ponieważ urzędnicy federalni kwestionują, kto jest winny i co zrobić, jak stwierdzono w dochodzeniu Nerd Wallet.

Amerykańskie organy ścigania - Biuro Ochrony Konsumentów i Federalna Komisja ds. Handlu - w ostatnich latach zamknęły tylko siedem firm, które zwabiały konsumentów różowymi obietnicami obniżenia lub wybaczenia długu z tytułu pożyczek studenckich.

Jednak ponad 130 przedsiębiorstw zajmujących się umarzaniem długów studenckich, które działały w tym okresie, miało zapisy o wątpliwych lub nielegalnych zachowaniach, jak wynika z przeglądu publicznego rejestru Nerd Wallet. Poszukiwanie dokumentów państwowych i federalnych w całym kraju wskazało firmy dotknięte procesami sądowymi, postępowaniami sądowymi lub negatywnymi ocenami Better Business Bureau - lub posiadały właścicieli, którzy nie mogli zarządzać własnymi długami.

Wiele firm kontynuuje pozyskiwanie pożyczkobiorców, jak zauważył Investmentmatome. Niektórzy pobierają nielegalne prowizje z góry i miesięczne opłaty za konsolidację zadłużenia, a następnie przejmują rachunki dłużników i dopuszczają do wygaśnięcia płatności, prowadząc do przyzwoitych zarobków, zatrzymanych zwrotów podatków i zrujnowanego kredytu.

Urzędnicy CFPB bronią swoich skromnych wyników egzekucji. Zwolennicy konsumentów w dużej mierze się z nimi zgadzają, mówiąc, że granie w Whac-A-Mole z oszustami redukującymi zadłużenie to kosztowna, bezowocna gra.

Prokuratorzy państwowi próbują wypełnić pustkę, zamykając prawie trzy tuziny firm w poszczególnych państwach, ale wiele z nich pozostaje wolnych do działania w pozostałych 49.

Agencja konsumencka i rzecznicy zarzucają Departamentowi ds. Edukacji USA za umożliwienie identyfikacji tego, co uważają za główną przyczynę oszustw - złe praktyki firm obsługujących pożyczki, takich jak Navient. Wspomniani kredytodawcy nie pomagają dłużnikom, którzy mają trudności z dokonywaniem płatności, wpędzając ich w nieuczciwe firmy.

CFPB pozywa firmę Navient Corp., oskarżając obsługującego o zyski, pozostawiając pożyczkobiorców w drogich planach płatności, zarzut, który firma zaprzecza. Zwolennicy praw konsumentów twierdzą, że gdyby Departament Edukacji skłonił firmy obsługujące pożyczki do skierowania ludzi w przystępne plany płatności, zdesperowani kredytobiorcy nie popadliby w oszustwa związane z zadłużeniem.

"Fakt, że te firmy redukcji zadłużenia nadal istnieją i działają, to tylko parodia" - powiedział Persis Yu, który prowadzi program pomagający studentom wypożyczającym pożyczki w National Consumer Law Center. "Departament Edukacji musi kontrolować serwis, ponieważ doskonalenie serwisu jest jednym z bardzo ważnych sposobów wyłączenia czopu, który pozwala działać oszustwom."

Przy kwocie 1,4 biliona dolarów kredyty studenckie dziś świadczą jedynie o kredycie mieszkaniowym jako źródle zadłużenia osobistego, przekraczają karty kredytowe i pożyczają auto. Jedno z pięciu gospodarstw domowych w USA ma pożyczkę studencką i dla wielu ciężar jest uciążliwy.

Miliony pożyczkobiorców popadło w zaległości lub nie wywiązało się z zobowiązań, nie będąc w stanie dokonać miesięcznych płatności, które często są wyższe niż kredytodawcy zatwierdzający kredyty hipoteczne.

Zdesperowani, zwracają się do firm, które podają się za fikcyjną redukcją zadłużenia, które szepczą obietnice niższych płatności lub wybaczania pożyczek.

"Próbują skorzystać z desperacji", mówi Janna Champagne, chronicznie chora w stanie Oregon pielęgniarka, która jest winna ponad 150 000 dolarów. Zapłaciła za pomoc od firmy zwanej Debt Relief Pros Inc., ale twierdzi, że "złożyli oni wszystkie rodzaje obietnic, których nie mogli dotrzymać".

W najlepszym przypadku firmy po prostu zbierają pieniądze klientów i rejestrują pożyczkobiorców w federalnych programach dostępnych bezpłatnie na rządowych stronach internetowych. Najgorsi przestępcy zdobywają pełnomocnictwa, identyfikatory i hasła dostępu do rachunków kredytowych - i pozwalają im wygasnąć.

W związku z tym pieniądze, które powinny przepływać do podatników w USA w formie płatności pożyczkowych, są odpychane nielegalnymi operacjami.

Zespół badaczy i reporterów Investmentmatome zbadał branżę redukcji zadłużenia studentów, przeprowadzając federalną i 50-stanową kontrolę akt sądowych i innych dokumentów publicznych.

Zapisy pokazują, że garstka agresywnych prawników generalnie - w szczególności w Waszyngtonie i Illinois - zamknęła największą liczbę studenckich firm pożyczkowych, które nie mogły prowadzić działalności gospodarczej w poszczególnych państwach.

"Z pewnością istnieje problem z Whac-A-Mole, dlatego element serwisowy jest tak ważny" - powiedziała Lisa Donner, dyrektor wykonawczy ds. Reformy finansowej w USA.

Aby pomóc konsumentom, Investmentmatome uruchomił pierwszą w swoim rodzaju listę strażniczą Investmentmatome Student Loan, składającą się ze stron internetowych na ponad 130 firmach, ostrzegając kredytobiorców, aby się wystrzegali.

Firma, która wzięła pieniądze od Champagne, znalazła się na liście, ponieważ Oregon zakazał jej prowadzenia działalności w zakresie redukcji zadłużenia w tym stanie. Stan Waszyngton nakazał firmie dokonanie zwrotu pieniędzy dla kredytobiorców.

Ale w całym kraju urzędnicy państwowi twierdzą, że są ograniczeni i ogłuszeni.

"Krajowe rozwiązanie to najlepszy sposób na rozwiązanie tego problemu" - powiedział Shannon Smith, szef departamentu ochrony konsumentów w Waszyngtonie. Agencja Smitha przejęła wiodącą rolę w zakresie egzekwowania prawa w całym kraju, a tylko dwóch adwokatów pracuje w niepełnym wymiarze godzin nad oszustwami związanymi z redukcją zadłużenia.

Sekretarz prasowy prokuratora generalnego na Florydzie, wylęgarnia krajowych centrów obsługi telefonicznej, która zapewnia ulgę na kredyty studenckie, mówi, że rakiety bagnają agencje federalne i stanowe.

"Niestety, istnieje wiele oszustw, które mogą obejść różne agencje wykonawcze" - powiedziała pomocnik Kylie Mason. "Będziemy nadal pracować razem i niezależnie, aby zrobić wszystko, co w naszej mocy, aby zamknąć te oszukańcze plany tak szybko i skutecznie, jak to tylko możliwe."

" WIĘCEJ: Zakazany w jednym państwie, tylko po to, by pojawić się w innym

Wymuszone regulacje

Dziesięć lat temu, ponieważ niespłacane kredyty hipoteczne w znacznym stopniu przyczyniły się do najgorszej gospodarki od 70 lat, rząd USA poruszał się szybko i szeroko. Wprowadził nowe regulacje i wzmocnił egzekwowanie prawa wobec firm świadczących usługi pożyczkowe, które nie pomagały ludziom w utrzymaniu domu.

Działania te ustabilizowały gospodarkę i pomogły wielu właścicielom domów uniknąć finansowej ruiny.

Sytuacja z pożyczkami edukacyjnymi jest dziś "niesamowicie podobna" do sytuacji kryzysu na rynku mieszkaniowym, mówi Seth Frotman, rzecznik praw obywatelskich ds. Kredytów studenckich dla Biura Ochrony Konsumentów.

Tak jak przed dziesięcioma laty operatorzy oszustów sprzedawali "ulgę w sprawie wykluczenia", dziś firmy oferują fałszywe ulgi studenckie i opłaty za bezpłatne programy federalne, mówi Frotman.

Ale pomimo podobieństw między kryzysem hipotecznym a kryzysem zadłużenia studenckiego, Kongres, a obecnie dwie administracje prezydenckie, nie poruszyły szeroko i asertywnie, aby powstrzymać nadużycia kredytobiorców studenckich.

W pisemnym oświadczeniu dotyczącym ustaleń z naszej strony, rzecznik FTC zauważył, że agencja niedawno pozwała kilka firm zajmujących się redukcją zadłużenia studentów i że w niektórych przypadkach współpracuje z ogólnymi rzecznikami prawnymi. Rzecznik, który odmówił identyfikacji, powiedział także, że komisja rozwiązała problemy branżowe, zakazując opłat za usługi redukcji zadłużenia sprzedawane przez telemarketerów.

FTC będzie kontynuować egzekwowanie, oświadczenie powiedział, kończąc na: "stay tuned".

W ciągu sześciu lat działalności agencja Frotmana zamknęła tylko trzy spółki z zadłużeniem. Nazywał oszustwa kredytami studenckimi symptomami "niechlujnej obsługi" przez wykonawców, których Departament Edukacji zatrudnia w celu zarządzania pożyczkami federalnymi.

"Jednym z najszybszych sposobów na pozbycie się oszustw jest upewnienie się, że kredytobiorcy mogą uzyskać potrzebną pomoc, kiedy jej potrzebują, za darmo, od swojego usługodawcy pożyczki studenckiej" - powiedział Frotman.

Departament Edukacji nie nadzoruje branży redukcji zadłużenia, poza wysyłaniem listów o zaprzestaniu działalności do firm, które fałszywie domagają się powiązania z departamentem. Przedstawiciele agencji odmówili komentarza na temat wyników naszej witryny.

W Kongresie niektórzy demokratyczni prawodawcy opowiadają się za represjami.

Na przesłuchaniu Komisji Nadzoru Domowego 3 maja, Rep. Eliasz Cummings, D-Md., Potępiła oszukańcze firmy zajmujące się redukcją zadłużenia, które zachęcają kredytobiorców do podpisywania umów pełnomocnictwa.

"Coś o tym, to po prostu łzy w moim sercu," powiedział Cummings. "Byłoby błędem ustawodawczym, gdybyśmy nie chronili tych studentów".

Ale panujący nastrój w Waszyngtonie, D.C., ma na celu mniejszy nadzór, a nie więcej. Republikanie, którzy kontrolują Dom, Senat i Biały Dom, wyrażają mniejsze zainteresowanie niż Demokraci w ochronie pożyczkobiorców studenckich.

Projekt budżetu prezydenta Trumpa na rok 2018 ma na celu wyeliminowanie subsydiowanych pożyczek studenckich federalnych i umorzenie długów dla pracowników rządowych i organizacji non-profit.

Oferowanie pomocy w złożonym systemie

Uczciwe organizacje non-profit, takie jak członkowie Narodowej Fundacji Doradztwa Kredytowego, pomagają edukować konsumentów. Doradcy certyfikowani przez organizację, tacy jak doradca z Illinois, Taunya Kennedy, twierdzą, że zaspokajają potrzebę, której nie potrzebują pomocnicy pożyczek: pomagając ludziom zrozumieć ich możliwości spłaty i możliwe wybaczenie pożyczki.

Służby pożyczkowe "niekoniecznie muszą prowadzić działalność edukacyjną" - mówi Kennedy, która pracuje dla Money Management International. "To właśnie robimy w biznesie."

" WIĘCEJ: Certyfikowani doradcy pożyczek studenckich oferują legalną pomoc pożyczkobiorcom

Szampan, pielęgniarka, która wypłaciła Dłużnemu Ulgę Poręczeń 360 USD, aby podpisać ją na wypadek inwalidztwa, otrzymała od firmy zwrot pieniędzy na drodze sądowej. Mówi, że stara się nie myśleć o pożyczkach studenckich. Kiedy nie pracuje na pół etatu, opiekuje się swoją 15-letnią córką, która ma autyzm.

Szampan mówi, że zamierza zgłosić bankructwo. Ma nadzieję, że jej pożyczki zostaną spłacone przez udowodnienie nadmiernych trudności. Ale może to okazać się trudne, ponieważ Kongres uchwalił prawo, które czyni pożyczkobiorców odpowiedzialnymi za kredyty studenckie nawet po ogłoszeniu bankructwa.

"Miałem plan" - mówi Champagne. "Życie właśnie mnie kręciło".

Richard Read i Teddy Nykiel są pisarzami pracowniczymi w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @RichReadReports. Email: [email protected]. Twitter: @tedcjonkiel. Reporter Alex Richards przyczynił się do tej historii.

Nowa lista strażnicza Investmentmatome Student Loan ostrzega konsumentów, aby unikać firm zajmujących się regulowaniem długów.

Zarejestruj się, aby otrzymywać powiadomienia e-mail, które pomogą Ci chronić Twój portfel. Dołącz do rozmowy i podziel się swoimi historiami z naszym zespołem śledczym na naszej stronie na Facebooku.