Dług jest zły ... ale te długi są okropne

Autorstwa Briana McCann

Dowiedz się więcej o Brianie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Amerykanie są zakochani w długach. Nie możemy powstrzymać się od kupowania rzeczy, nawet jeśli nie mamy pieniędzy, by za nie zapłacić.

Jest to złe z oczywistych powodów. Spłacanie długu powoduje tłumienie innych wydatków, więc nie wydajesz pieniędzy na to, czego chcesz - wydajesz pieniądze na to, kiedyś chciał. Zasadniczo handlujesz natychmiastowym zakupem za stały strumień płatności, co zmniejsza Twoją elastyczność finansową. Niemal każda okropna sytuacja finansowa, jaką widziałem, była skutkiem nadmiernego zadłużenia.

Od czasu do czasu usłyszysz ludzi, którzy zapewniają cię, że jest "dobry dług" i "zły dług". Myślę, że to okropna reguła. Lepsze, o czym myślisz wszystko dług jako zły. W najlepszym razie niektóre zadłużenie nie jest tak dobre. Reszta jest naprawdę okropna. Najgorsze z najgorszych? Debet na karcie kredytowej.

Niezbyt dobry dług

Niektóre długi mogą być konieczne, a jeśli są stosowane z rozwagą, mogą pomóc w osiągnięciu celów finansowych. Może to obejmować kredyt hipoteczny z płatnościami, które dobrze pasują do miesięcznych przepływów pieniężnych. Często jednak może wymknąć się spod kontroli.

Kiedy po raz pierwszy przeprowadziłem się do Kalifornii - krainy droższych nieruchomości - kupiłem dom miejski za cenę, która była w moim zasięgu. Ale pożyczkodawca skłonił mnie do pożyczenia o wiele więcej, niż byłem gotów zająć. Płatność stanowiłaby ponad 60% mojej wypłaty z domu.

Tego rodzaju niedorzeczne myślenie zostało wprowadzone przez niektórych doradców finansowych i branżę nieruchomości, którzy zachęcają nas do "kupowania jak największej ilości domów, na które stać, a wy będziecie się rozwijać". Wolę kupować tylko to, czego potrzebuję i pocić się aktywów jak najdłużej. Jeśli musisz zaciągnąć niezbyt dobry dług, trzymaj się z daleka od hipotek o zmiennej stopie procentowej i opcji niskich wpłat. Kredyty hipoteczne mogą być złem koniecznym, ale upewnij się, że trzymasz swoje na "koniecznym" końcu, a nie "złym".

Pożyczki studenckie również mogą być złem koniecznym. Biorąc pod uwagę zdolność do zarabiania, jaką stopień może przekazać, mądrym posunięciem jest pożyczanie do szkoły. Ale pożycz tylko co jest konieczne.

Zabranie śmieci i sprzątanie łazienki są konieczne. Utrzymuj zadłużenie w tej samej kategorii.

Naprawdę straszny dług

Dług, który większość ludzi uważa za coś złego, jest naprawdę okropny. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych i kredytów samochodowych to dwa najgorsze przestępstwa.

Nowe samochody tracą znaczną część swojej wartości, gdy tylko opuszczą miejsce dealera. Pożyczanie ciężko na zakup jest złym wykorzystaniem pieniędzy. Często polecam, aby klienci brali pieniądze, które wykorzystaliby na nową zapłatę za samochód i zapisywali je, dopóki nie uzyskają co najmniej 50% ceny zakupu samochodu. Gwarantuje to, że cel jest naprawdę ważny. Często, gdy pracują, aby zaoszczędzić pieniądze, decydują, że nowy samochód nie jest tak ważny.

Ale oszczędzam większość mojej pogardy za zadłużenie na karcie kredytowej. To naprawdę straszny dług i w większości przypadków jest zupełnie niepotrzebny. Rozważ ten wykres z Banku Rezerw Federalnych w St. Louis, który porównuje całkowitą kwotę kredytu odnawialnego (głównie zadłużenia karty kredytowej) w tym kraju z populacją USA:

Po kryzysie finansowym z 2008 r. Wyglądało na to, że rozwijamy dobre nawyki, a dług obrotowy zaczął się zmniejszać. Niedawno zaczęła wracać do poprzednich linii trendu. Nigdy się nie uczymy.

Biorąc pod uwagę, że oprocentowanie kart kredytowych jest często na północ od 14%, jest to straszne wykorzystanie siły pożyczkowej. Rozważmy to: jeśli zapłacisz 30 USD za pizzę, a następnie poniesiesz dług w wysokości 14% rocznego oprocentowania, będziesz winien około 45 USD w ciągu trzech lat. Czy naprawdę chcesz zapłacić o 50% więcej za pizzę, aby uniknąć płacenia za to dzisiaj? Jeśli naprawdę chcesz poprawić swoją sytuację finansową, wyeliminuj zadłużenie z tytułu kart kredytowych tak szybko, jak to możliwe. Umieść dodatkową gotówkę na finansowanie swoich celów z góry.

Pracuję z wieloma młodymi rodzinami. Często nowi klienci mają kredyt hipoteczny, kredyty studenckie, kredyt samochodowy i zadłużenie z tytułu kart kredytowych. To sprawia, że ​​jest to wyzwanie spełniające wszelkie długoterminowe cele. Świadczenia z tytułu długu wypierają zdolność rodzin do finansowania długoterminowych celów - w tym emerytury.

Następnym razem, gdy kusisz się, by zaciągnąć pożyczkę, rozważ dług jako czteroliterowe słowo.

Najlepsze zdjęcie w iStock; infografika za pośrednictwem Banku Rezerw Federalnych w St. Louis.