Dlaczego Twój wynik kredytowy jest niższy niż myślisz i co robić dalej

Nikt nie lubi brzydkiej niespodzianki na temat swoich finansów. Jeśli sprawdzisz swoją zdolność kredytową i odkryjesz, że jest ona znacznie niższa, niż się spodziewałeś, prawdopodobnie zastanawiasz się, co poszło nie tak.

Oto pięć powodów, dla których twoja ocena kredytowa może być w mniejszym zakresie niż myślałeś - i jak zaradzić tej sytuacji.

1. Co miesiąc masz wysokie saldo na swojej karcie (nawet jeśli ją spłacasz)

Jeśli priorytetem jest spłacenie salda karty kredytowej w całości po otrzymaniu rachunku, robisz to, co trzeba. Ale jeśli twoi podopieczni mają tendencję do bycia wysoko każdego miesiąca, wciąż możesz wyrządzić szkodę twojemu wynikowi kredytowemu.

Oto dlaczego: Twój współczynnik wykorzystania kredytu, który jest kwotą kredytu używaną w porównaniu do całkowitego limitu kredytowego, ma duży wpływ na Twoją zdolność kredytową. Problem polega jednak na tym, że wystawca może nie zgłosić salda do biur kredytowych po dokonaniu płatności - może przesłać te informacje w dowolnym momencie miesiąca. W związku z tym Twój wynik może zostać obniżony, jeśli zgłoszony zostanie wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu w połowie cyklu.

Rozwiązaniem jest dokonanie kilku płatności rozłożonych na cały miesiąc, aby w każdej chwili uniknąć wykorzystania ponad 30% dostępnego kredytu. Zapewni to, że bez względu na to, kiedy to, co jesteś winien, zostanie zgłoszone do biur, będziesz w dobrej formie.

2. Składasz podanie o każdą nową kartę, która trafi na rynek

Jeśli jesteś nagradzany, impuls do ubiegania się o najnowszy i największy kawałek plastiku jest naturalny. Jednak stosowanie za każdym razem, gdy nowa karta trafi na rynek, może zaszkodzić twojemu kredytowi.

Za każdym razem, gdy ubiegasz się o nową kartę kredytową lub pożyczkę, tracisz punkty z twojego wyniku. Jeśli kilka trudnych pytań trafi do twojego raportu w ciągu zaledwie kilku miesięcy, trafienie będzie większe. Wynika to z faktu, że zbyt wiele aplikacji wiąże się z wyższym ryzykiem kredytowym.

Najlepiej jest uważnie przemyśleć przed uzyskaniem nowego kredytu i tylko iść do przodu z wnioskiem, jeśli jest to karta lub pożyczka, której naprawdę potrzebujesz.

3. Jesteś w kolekcjach i nie wiesz tego

Historia płatności stanowi około jednej trzeciej Twojej oceny kredytowej FICO i jest mocno ważona przez jej konkurenta VantageScore. Jeśli opuściłeś płatność tak długo, że jedno z Twoich kont trafi do kolekcji, będzie to miało duży, negatywny wpływ na Twój kredyt.

Kłopot w tym, że niektórzy ludzie, którzy są w kolekcjach, nie wiedzą o tym. Jest to szczególnie częste w przypadku długów medycznych, ponieważ czasami istnieje dezorientacja wokół tego, czy pacjent lub ubezpieczyciel ma płacić. W międzyczasie gabinet lekarski zmęczony czekaniem na gotówkę i sprzedaje konto kolekcjonerowi.

Jedynym sposobem na sprawdzenie, czy konto w kolekcjach jest tym, co pociąga za wynik, jest sprawdzenie raportu kredytowego pod kątem negatywnych informacji. Nie martw się, nie będziesz musiał za to płacić. Investmentmatome oferuje bezpłatne informacje o raportach kredytowych, które są aktualizowane co tydzień. Możesz również uzyskać co najmniej jeden raport bezpośrednio z każdego głównego biura kredytowego raz w roku.

Jeśli znajdziesz konto w zbiorach na swoim raporcie, sprytnie je spłacisz. Będzie on nadal widoczny w raporcie kredytowym, ale niektóre formuły oceny nie uwzględniają płatnych kolekcji. Płacenie konta również usuwa zagrożenie, które można pozyskać dla długu.

4. Właśnie dostałeś swoją pierwszą kartę kredytową lub pożyczkę

Część Twojej oceny zdolności kredytowej zależy od długości historii kredytowej. Jeśli niedawno otrzymałeś swoją pierwszą kartę kredytową lub pożyczkę, może to być przyczyną niższej niż oczekiwana liczby punktów.

Jedyną rzeczą, którą możesz zrobić w tej sytuacji, jest odpowiedzialne korzystanie z kredytu (co oznacza płacenie rachunków na czas i w całości) i czekanie, aż upłynie czas. Zanim się zorientujesz, Twój wynik będzie w doskonałej formie.

5. Wystąpił błąd w twoim raporcie kredytowym

Według badań Federalnej Komisji Handlu z 2013 r. Jeden na pięciu konsumentów miał błąd co najmniej w jednym z raportów kredytowych. Chociaż wiele z tych błędów nie jest wystarczająco istotnych, by wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej danej osoby, niektóre z nich są. Więc jeśli jesteś zaskoczony tym, jak niska jest twoja ocena, może to być wina popełniona na raporcie kredytowym.

Jeśli zauważysz błąd w raporcie kredytowym, podejmij odpowiednie kroki, aby natychmiast je poprawić - im szybciej to naprawisz, tym szybciej Twój wynik zacznie się odbijać.

Ten artykuł został zaktualizowany 26 czerwca 2017 r.