To nie wszystko na temat Twojego kredytu: dlaczego stopy procentowe Twoich długów tak się różnią

Jeśli jesteś jak większość ludzi, prawdopodobnie masz teraz kilka różnych rodzajów pożyczek: kartę kredytową, kredyt hipoteczny, a może nawet pożyczkę studencką. Prawdopodobnie wiesz, że twój wynik kredytowy wpływa na stawki, które płacisz z tych pożyczek, ale czy zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego odsetki od każdego z nich są tak różne?

Okazuje się, że twoja ocena kredytowa jest tylko częścią równania, jeśli chodzi o ustalanie, ile zostaniesz obciążony odsetkami od pożyczki. Jeśli zastanawiasz się nad innymi czynnikami, zajrzyj do szczegółów poniżej.

Zabezpieczony kontra niezabezpieczony: dlaczego ma znaczenie dla stóp procentowych

Aby zrozumieć najbardziej podstawowy powód, że oprocentowanie kart kredytowych jest o wiele wyższe niż w przypadku innych pożyczek, musisz zapoznać się z różnicą pomiędzy zabezpieczonymi i niezabezpieczonymi długami. To pozornie małe wyróżnienie ma ogromny wpływ na stopę procentową pożyczki.

Mówiąc najprościej, zabezpieczona pożyczka ma dodatkowe zabezpieczenia. To zabezpieczenie zapewnia "bezpieczeństwo" w przypadku domyślnych ustawień. Kredyty hipoteczne to na przykład pożyczki zabezpieczone - zaciągasz kredyt hipoteczny z banku, by kupić dom, a dom służy jako zabezpieczenie pożyczki. Jeśli nie zapłacisz, bank przejmuje i może odsprzedać zabezpieczenie (dom), aby odzyskać część strat poniesionych w związku z pożyczaniem pieniędzy.

W przeciwieństwie do niezabezpieczonej pożyczki - takiej jak karta kredytowa - nie ma żadnego zabezpieczenia na jej poparcie. Nie ma nic, co bank mógłby odzyskać, jeśli nie zapłacisz rachunku karty kredytowej. Mogą pozwać cię za pieniądze, ale ostatecznie prawdopodobnie będą musieli zaabsorbować stratę.

Jest to istotą tego, dlaczego karty kredytowe mają o wiele wyższą stopę procentową niż inne rodzaje kredytów - ponieważ bank podejmuje ogromne ryzyko, oferując niezabezpieczony kredyt, potrzebuje sposobu na zabezpieczenie się przed potencjalnymi stratami. Wynika to z wysokich stóp procentowych. Ale przy zabezpieczonych długach ryzyko straty jest znacznie mniejsze dla banku, ponieważ jest coś, co może zabrać i odsprzedać, jeśli nie zapłacisz.

Krótko mówiąc, z dużym ryzykiem wiąże się wyższe oprocentowanie, a karty kredytowe są tak ryzykowne, jak to tylko możliwe.

" WIĘCEJ: W jaki sposób oblicza się odsetki kart kredytowych?

Uwaga Nerd: jeśli ubiegasz się o pożyczkę - zabezpieczoną lub niezabezpieczoną - a masz niski lub ograniczony kredyt, uzyskanie cosruna z dobrym kredytem prawdopodobnie obniży twoją stopę procentową. Dzieje się tak dlatego, że w przypadku, gdy nie płacisz za pożyczkę, bank wie, że istnieje ktoś, kto ma dobrą historię finansową, do której może się udać po pieniądze. To sprawia, że ​​jesteś o wiele mniej ryzykownym zakładem niż gdybyś sam próbował uzyskać pożyczkę, więc twoje oprocentowanie nie będzie tak wysokie.

Kiedy wujek Sam ma twoje plecy

Teraz, gdy rozumiesz różnicę między pożyczkami zabezpieczonymi i niezabezpieczonymi, prawdopodobnie pojawia się pytanie: Jeśli niezabezpieczone długi przynoszą wyższe stopy procentowe, dlaczego stawki moich kredytów studenckich są dość niskie? W końcu kredyty studenckie nie są zabezpieczone przez nic - czy ich stopy procentowe nie powinny być wysokie? Odpowiedź na to pytanie stanowi kolejny ważny czynnik przy określaniu stopy procentowej kredytu - roli rządu w zaciągniętej przez niego pożyczce.

Pożyczki udzielane przez państwo, jak sama nazwa wskazuje, to pożyczki, które rząd federalny zagwarantował, zostaną częściowo lub w pełni spłacone kredytodawcom. Tego typu pożyczki obejmują federalne pożyczki studenckie i niektóre rodzaje kredytów hipotecznych, między innymi.

Powód, dla którego rząd popiera kredyty, jest prosty: chce zachęcić ludzi do pożyczania pieniędzy na zakupy, które będą miały długoterminowy pozytywny wpływ na gospodarkę USA, na przykład na edukację w domach i szkołach wyższych. Aby to zrobić, zgadza się zagwarantować pożyczki potrzebne do sfinansowania tych starań. Jeśli kredytobiorca nie zapłaci, bank otrzyma część pieniędzy z Uncle Sam, co oznacza, że ​​pożyczki te są mniej ryzykowne dla banku.

Ponownie, niższy poziom ryzyka dla banku oznacza niższe oprocentowanie pożyczkobiorcy. Kiedy rząd dostanie twoich pleców, będziesz płacił mniej odsetek, nawet jeśli, jak federalne pożyczki studenckie, pożyczone pieniądze nie są zabezpieczone przez zabezpieczenie.

Jak utrzymać stopy procentowe na jak najniższym poziomie

Biorąc pod uwagę, jak skomplikowane dla banku jest ustalanie oprocentowania pożyczek, można się zastanawiać, czy istnieje sposób na obniżenie stóp. Na szczęście frajerzy mają kilka wskazówek, które pozwolą utrzymać koszty pożyczek na jak najniższym poziomie, niezależnie od rodzaju zaciągniętej pożyczki:

• Zdobądź i utrzymuj wysoką ocenę kredytową - ponownie wiąże się to z ryzykiem. Jeśli masz wysoką zdolność kredytową, bank traktuje cię jako mniej ryzykownego kredytobiorcę, a twoje stopy procentowe będą niższe.
• Jeśli to możliwe, zaciągaj kredyty wspierane przez rząd.
• Zastanów się nad zrobieniem cosignera

Na wynos: Chociaż twoja ocena zdolności kredytowej odgrywa rolę w oprocentowaniu, które zapłacisz za pożyczkę, nie jest to jedyny czynnik. Zabezpieczone i wspierane przez rząd pożyczki zawsze będą niosły niższe oprocentowanie niż ryzykowne pożyczki, takie jak karty kredytowe.Istnieją jednak kroki, które możesz podjąć, aby obniżyć swoje stopy, bez względu na rodzaj pożyczki, którą jesteś zainteresowany.

Obraz wniosku o pożyczkę za pośrednictwem Shutterstock