Porady na temat planowania college'u na każdym etapie życia twojego dziecka

Wg Brett Tushingham

Dowiedz się więcej o Bretcie na naszej stronie Zapytaj doradcę

"Jeśli nie uda ci się zaplanować, planujesz porażkę." Cytat ten, przypisany Benjaminowi Franklinowi, pozwala mi pomyśleć o tym, jak wiele rodzin podchodzi do płacenia za studia.

W przypadku większości rodzin słowa "planowanie" i "emerytura" idą w parze i nie bez powodu. Kwota potrzebna do zapewnienia wystarczającego dochodu przez całe złote lata może być ogromna. Ale tak samo może kosztować wprowadzenie swoich dzieci przez studia. Jednak wielu rodziców po prostu nie planuje tego.

Według ostatnich badań przeprowadzonych przez Radę Kolegium średni roczny koszt szkoły prywatnej w USA wynosi teraz 43 921 USD, w tym czesne, opłaty oraz zakwaterowanie i wyżywienie. Oczywiście nie każdy uczeń będzie uczęszczał do prywatnej szkoły, więc nie wszystkie rodziny będą musiały oszczędzać tyle. Jednak nawet w przypadku tańszej edukacji ważne jest, aby planować.

Opracowanie strategii na rzecz pokrycia przyszłych wydatków na edukację powinno być priorytetem i powinno pokrywać się z planowaniem emerytalnym. Podobnie jak w przypadku planowania emerytalnego, im wcześniej zaczniesz, tym lepiej. Rodzice mogą przygotować się na różne sposoby na każdym etapie życia swojego dziecka.

Urodzenie przez szkołę podstawową

Zapisz, zapisz i zapisz więcej. Zaraz po urodzeniu dziecka możesz zacząć oszczędzać na jednym z wielu ulubionych kont oszczędnościowych. Moją dwiema ulubionymi opcjami są Plan oszczędnościowy 529 College i Plan Private College 529.

Plan oszczędnościowy 529 jest podobny do Roth IRA pod względem korzyści podatkowych. Wnosisz kwoty po opodatkowaniu, ale nie płacisz podatków od dochodów funduszy, gdy korzystasz z dystrybucji na pokrycie wydatków na wykwalifikowane wykształcenie. Niektóre państwa oferują nawet odliczenie podatku od składek.

Plany są elastyczne, co umożliwia zmianę beneficjentów, jeśli wskazany beneficjent nie korzysta z pieniędzy. Również szkoły traktują salda przychylnie przy obliczaniu pomocy finansowej. W bezpłatnej aplikacji na Federal Student Aid (FAFSA) pieniądze z planu 529 są zgłaszane jako zasób rodzicielski, a nie jako zasoby studenta. Oznacza to, że 5,64% pieniędzy, zamiast 20%, zostanie uwzględnionych w przewidywanym składce rodzinnej studenta (EFC).

Prywatny plan 529 ma podobne korzyści podatkowe do standardowego planu oszczędnościowego 529, ale jest kilka ważnych różnic. Prywatny plan pozwala na opłacenie czesnego, zasadniczo blokując według dzisiejszych stawek. Twoje dziecko może korzystać z pieniędzy w jednej z ponad 270 prywatnych szkół w programie. Wszystkie szkoły w programie gwarantują czesne i opłacają wszystkie opłaty za program. Oznacza to, że 100% składek opłaca się na zakup świadectw ukończenia kursu, ponieważ plan nie obciąża właścicieli planu opłatami za rejestrację ani rocznymi opłatami.

Jeśli twój uczeń zdecyduje się pójść do szkoły poza programem, możesz mieć możliwość zmiany beneficjenta na innego wykwalifikowanego członka rodziny, przeniesienia konta do sponsorowanego przez państwo planu 529 lub zażądania zwrotu pieniędzy (z zastrzeżeniem ograniczeń) pod warunkiem, że wymagania są spełnione.

Rodziny rozważające prywatną szkołę mogą odnieść korzyść z posiadania prywatnego konta 529 uczelni i standardowego planu 529. Wpływy z prywatnego planu mogą być wykorzystane do pokrycia kosztów czesnego, ponieważ jest to przedpłata, podczas gdy standardowy plan może zawierać pieniądze na pokrycie kosztów pokoju i wyżywienia, książek i innych wydatków uczelni.

Gimnazjum

Nawet gdy Twoje dziecko dotrze do gimnazjum, nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać na koncie 529. Jest to szczególnie ważne w przypadku prywatnego planu, w którym zapewnia się ochronę przed podwyżkami czesnego i, w pewnym sensie, gwarantowanymi zwrotami. Jeśli czesne wzrasta o 6% rocznie, zasadniczo inwestujesz w 6% rocznie.

Inną opcją na tym etapie byłoby zatrudnienie dziecka w firmie rodzinnej, jeśli taką posiadasz. Dochód twojego dziecka może zostać wykorzystany do sfinansowania Roth IRA, w którym pieniądze wzrosną bez podatku. Jest to mądra strategia oszczędzania na uczelniach wyższych, ponieważ składki Twojego dziecka mogą zostać wycofane z podatku na pokrycie wydatków na studia lub inne wydatki. Należy jednak zauważyć, że dotyczy to tylko wkładów; każde wycofanie zysków przed osiągnięciem wieku 59½ może spowodować naliczenie podatków i nałożenie kary. Oczywiście, praca musi być zgodna z prawem, a wynagrodzenie rozsądne, aby spełniać zasady IRS.

Oto kilka dodatkowych zalet tej strategii:

• Twoje zależne dziecko do 19 roku życia może zarobić do 6300 USD rocznie bez konieczności składania zeznania podatkowego.
• Ty, jako właściciel firmy, możesz odliczyć pensję swojego dziecka.
• Ponieważ dochód jest uzyskiwany, "podatek dla dzieci" od niezrealizowanego dochodu dziecka w wysokości ponad 2100 USD nie ma zastosowania.
• Twoje dziecko zyskuje cenne doświadczenie w świecie rzeczywistym.

Ponieważ dochód do pewnego punktu nie jest opodatkowany, twoje dziecko może w zasadzie sfinansować Roth IRA z kwotami przed opodatkowaniem. Jeśli zostanie to zrobione przez wiele lat, sama ta strategia może sfinansować większość edukacji Twojego dziecka, a Ty możesz zaoszczędzić na podatkach.

Liceum

Gdy dziecko zacznie szkołę średnią, możesz zacząć myśleć o opcjach pomocy finansowej. Powinieneś obliczyć, ile będziesz musiał przeznaczyć na wydatki edukacyjne twojego dziecka (EFC) na pomoc finansową. Pomoże Ci to ustalić, gdzie Twoje dziecko będzie kwalifikować się do pomocy opartej na potrzebach i ile będziesz prawdopodobnie musiał zapłacić za swoją edukację.

Możesz również rozpocząć badanie w szkołach, aby ustalić, w jaki sposób profil Twojego dziecka porównuje się z profilem obecnych studentów. Im bardziej pożądane jest twoje dziecko dla szkoły, tym bardziej prawdopodobne jest, że zostanie on przyjęty i otrzyma pomoc finansową w formie stypendiów i stypendiów.

Zastanów się nad rozszerzeniem wyszukiwania, aby objąć również prywatne szkoły prywatne. Wiele z nich zapewnia znaczne kwoty pomocy opartej na potrzebach poprzez dotacje. Na przykład szkoła, w której zaczął pomagać Benjamin Franklin, Uniwersytet Pensylwanii, ma "pomoc finansową", w której spełnia 100% potrzeb finansowych studenta dzięki stypendiom i pracy zawodowej. Mimo że cena naklejki wynosi ponad 60 000 USD rocznie za czesne, opłaty i pokój i wyżywienie, cena, jaką zapłacisz, może być bardzo konkurencyjna w tańszych szkołach publicznych.

Jeśli Twoje dziecko nie kwalifikuje się do pomocy opartej na potrzebach, możesz zmienić swoje ukierunkowanie na pomoc opartą na zasługach, np. Stypendia naukowe. Ten rodzaj pomocy opiera się na umiejętnościach akademickich dziecka, talentach i innych umiejętnościach, a nie na dochodach lub majątku rodziny.

Zacząć teraz

Czasami najlepszym planem jest po prostu porozmawiać z dziećmi, aby zobaczyć, co ich inspiruje. Idealne dopasowanie może być lokalna szkoła zawodowa lub community college, gdzie mogą uzyskać dobre wykształcenie za ułamek kosztów czteroletniej szkoły.

Ale dla wielu rodzin koszt edukacji ich dzieci może być dość wysoki. Bez względu na to, jak młode są twoje dzieci, możesz zacząć budować strategię planowania college'u już dziś. Pamiętaj, że każdy zaoszczędzony dolar może być o jeden dolara kredytów studenckich dla twoich dzieci, a planując z wyprzedzeniem możesz upewnić się, że twoje cele finansowe i oszczędności emerytalne są spełnione.

Brett Tushingham jest doradcą finansowym i założycielem Strategia Wealth Tushingham w Wilmington w Północnej Karolinie.

Zdjęcie przez iStock.