Dobry kierowca, Zły kredyt: Co sprawia, że ​​twój samochód kosztuje tak wysoko

Właściciele samochodów ze słabym kredytem mogą zapłacić setkom - jeśli nie tysiącom - więcej za prowadzenie niż ci z dobrym kredytem. Odgrywa się to na dwa ważne sposoby: wyższe stawki kredytów samochodowych i, w większości stanów, wyższe składki ubezpieczeniowe. W rzeczywistości, posiadanie złego kredytu może podnieść twoją ofertę ubezpieczeniową nawet wyżej, niż gdybyś miał wypadek.

Aby zobaczyć, jak bardzo słaby kredyt może kosztować właścicieli samochodów, Investmentmatome przyjrzał się warunkom pożyczek samochodowych i ofert ubezpieczeniowych dla kierowców na różnych poziomach kredytowych.

Kredyty samochodowe i kredyty samochodowe

Kierowcy z wadliwym kredytem często wybierają tańszy samochód, niż mogliby sobie pozwolić. Jednak nadal będą płacić więcej, aby je posiadać - zwłaszcza jeśli sfinansują zakup. Dobry kredyt jest ogólnie uznawany za 690 do 719, a zły kredyt poniżej 630. W nieco innym systemie, główny kredyt wynosi 661 do 780, a kredyt subprime wynosi 501 do 600.

W przypadku kredytów używanych w ostatnim kwartale 2017 r. Nabywcy kredytów pierwszorzędnych otrzymali średnią stopę w wysokości 5,48%, jak podaje agencja ratingowa Experian. Średnia stopa była znacznie wyższa, 16,27%, dla kredytobiorców subprime.

Powiedzmy, że kupujący kupił używany samochód z pożyczką w wysokości 21,000 USD - niewiele poniżej średniej kwoty na zakup używanego samochodu, według Edmunda. Korzystając ze średnich stawek powyżej, podajemy, ile każdy kredytobiorca zapłaci za 48-miesięczną pożyczkę:

• Prime: 488 USD miesięcznie i 2 433 USD łącznie
• Kredyt hipoteczny: 598 USD miesięcznie i 7,706 USD łącznie

W tym przykładzie koszt złego kredytu wynosi 110 USD miesięcznie, a 5273 USD w ciągu 48-miesięcznej pożyczki.

Pułapka polegająca na zaciągnięciu dłuższej pożyczki

Aby uzyskać niższą miesięczną opłatę, kupujący coraz częściej akceptują pożyczki na dłuższe okresy - około 42% zaciąga kredyty na sześć lat lub więcej, zgodnie z informacjami Biura Ochrony Konsumentów.

Chociaż nie ma żadnych zalet, aby upewnić się, że rachunki pasują do Twojego budżetu, to znacznie zwiększa koszt samochodu.

Po przedłużeniu pożyczki do 72 miesięcy całkowity koszt złego kredytu wynosi 8335 USD lub 116 USD miesięcznie w ciągu sześciu lat.

Inny wynik ubezpieczenia

Kredytodawcy punktów kredytowych używają w celu określenia warunków kredytu nie są takie same, jak autorzy ubezpieczyciele używają do ustalania składki.

Wynik ubezpieczenia oparty na kredytach jest wykorzystywany do przewidywania prawdopodobieństwa złożenia wniosku w ciągu najbliższych kilku lat, mówi Lamont Boyd, dyrektor ds. Ubezpieczeń na wyniki i analizy w FICO. Ubezpieczyciele mogą korzystać z tego i innych modeli scoringowych, aby pomóc ustalać stawki we wszystkich stanach z wyjątkiem Kalifornii, Hawajów i Massachusetts, gdzie praktyka jest zabroniona.

Investmentmatome przyjrzał się wycenom w pozostałej części kraju dla kierowców z czystą dokumentacją i "dobrym" lub "złym" kredytem, ​​jak poinformował ubezpieczyciel. Uśredniliśmy stawki z 10 kodów pocztowych w każdym stanie, a następnie sklasyfikowano różnicę w cenie według stanu.

Porównaliśmy również wyceny dla kierowców z dobrym kredytem i jednego wypadku w porównaniu z podobnymi kierowcami o słabym kredycie i bez wypadków, a stwierdzenia o niskiej wartości kredytowej były często wyższe. We wszystkich stanach oprócz dwóch, kierowcy mogą znaleźć oferty o wartości co najmniej 500 USD taniej rocznie na dobry kredyt i jeden wypadek w porównaniu ze słabym kredytem i bez wypadków.

»PORÓWNAJ: Cytaty z ubezpieczenia samochodu

Koszty ubezpieczenia są bardzo różne

W Michigan, gdzie są jedne z najwyższych stawek ubezpieczeniowych w kraju, okazało się, że ktoś o słabym kredycie może płacić średnio 464 USD miesięcznie niż ktoś o dobrym kredycie i tym samym rejestrze jazdy. Kolejny najwyższy średni wzrost cen wyniósł 185 USD miesięcznie w Kentucky. Podobnie jak w wielu stanach, zarówno w Michigan, jak i Kentucky średnie stawki za słabe kredyty wzrosły ponad dwukrotnie.

Na przeciwległym krańcu tego spektrum znajduje się Północna Karolina, gdzie dobrzy kierowcy o słabym kredycie płacą średnio 20 dolarów miesięcznie za ubezpieczenie niż ci z dobrym kredytem. Iowa była kolejnym najtańszym dla kierowców o słabym kredycie, przy średnim wzroście kosztów o 37 USD miesięcznie.

Unikaj płacenia

Aby uzyskać najlepszą możliwą stawkę, przed udaniem się do salonu dealerskiego sprawdź wyniki kredytowe i uzyskaj wstępną zgodę na kredyt samochodowy. Nadal możesz być finansowany na miejscu, ale "teraz masz dość mocny układ negocjacyjny, który pomoże ci uzyskać jeszcze lepszą ofertę od dealera" - mówi Delvin Davis, starszy analityk w Centrum Odpowiedzialnego Wypożyczania.

Nawet przy spękanym kredycie, możesz nadal oszczędzać, kupując dla siebie cytaty z ubezpieczenia samochodu. W Nowym Jorku, na przykład, znaleźliśmy różnicę w wysokości 1219 USD (rocznie) między najniższą i drugą najniższą kwotą dla słabego kredytu - i 5,689 USD różnicę pomiędzy najwyższymi i najniższymi.

Możesz także poprawić zarówno punktację ubezpieczenia, jak i wynik ubezpieczenia na podstawie kredytu:

• Płacisz wszystkie rachunki na czas
• Utrzymywanie salda karty kredytowej poniżej 30% limitu

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.

Więcej od Investmentmatome

• Jak uzyskać kredyt samochodowy ze złym kredytem
• Oblicz miesięczną opłatę za samochód
• Jaki jest całkowity koszt posiadania samochodu?