Jak wyjść z polisy ubezpieczeniowej na życie

Ubezpieczenie na życie ma pomóc twojej rodzinie uniknąć finansowych trudności, jeśli umrzesz. Ale utknięcie w niewłaściwej polityce lub polityce, której już nie potrzebujesz, może spowodować wiele problemów, gdy będziesz żył.

"Możesz anulować polisę na życie w dowolnym momencie", mówi Jeff Root, niezależny agent ubezpieczeniowy i właściciel Rootfin Insurance Agency w Austin w Teksasie.

Twoje opcje anulowania różnią się w zależności od tego, jak długo masz polisy, swój wiek i rodzaj polisy - termin lub stałe - masz.

" Ucz się więcej: Przeczytaj o różnicach między ubezpieczeniem na całe życie a ubezpieczeniem na życie.

SYTUACJE I ROZWIĄZANIA
Masz natychmiastowe wyrzuty sumienia: jeśli właśnie kupiłeś polisę, możesz wycofać się w okresie "bezpłatnego wyszukiwania" i otrzymać pełny zwrot pieniędzy. Bezpłatne okresy wyszukiwania zwykle trwają 10 dni, ale różnią się w zależności od stanu.
Masz okresowe ubezpieczenie na życie: Możesz przestać płacić składki i odejść. Stracisz pieniądze, które już zapłaciłeś.
Masz 65 lat lub mniej i masz stałą polisę ubezpieczeniową na życie: Możesz zrezygnować z polisy za jej wartość pieniężną lub możesz ją wymienić na inną polisę lub bezodsetkowy podatek.
Masz skończone 65 lat i masz stały polisę na życie: Możesz zrezygnować z polisy lub wymienić ją bez podatku podobnie jak osoby poniżej 65 roku życia. Możesz również sprzedać polisę w rozliczeniu.
Nadal potrzebujesz ubezpieczenia na życie, ale nie stać Cię na składki: masz opcje, które mogą obejmować płacenie składki z dywidend lub obniżanie świadczenia z tytułu śmierci.

»PORÓWNAJ: Wycena ubezpieczenia na życie

Użyj okresu bezpłatnego wyglądu

Jeśli natychmiast będziesz żałować, być może uda ci się wycofać z polisy ubezpieczeniowej na życie. Okresy "bezpłatnego wyszukiwania" pozwalają konsumentom na krótki czas, zwykle 10 dni od otrzymania polisy, podczas których mogą ją wypowiedzieć, aby uzyskać pełny zwrot pieniędzy. Reguły państwowe i rodzaj polisy określają określony okres.

W okresie bezpłatnego wybierania zadzwoń do swojego agenta lub ubezpieczyciela i wykonaj jego kroki, aby anulować zasady.

Okres obowiązywania polisy ubezpieczeniowej na życie? Przestań płacić

Możesz przestać płacić składki i pozwolić na wygaśnięcie polisy na życie, co oznacza, że ​​ubezpieczenie się skończy. Pamiętaj, że jeśli zdecydujesz się na ponowne wykupienie ubezpieczenia na życie w przyszłości, Twoje stawki będą wyższe, ponieważ będziesz starszy i prawdopodobnie mniej zdrowy.

Rezygnacja z trwałej polityki

W miarę, jak płacisz składki, polisy na życie na stałe zazwyczaj gromadzą wartość gotówkową - to jest składnik inwestycyjny. Jeśli zrezygnujesz ze stałej polisy, ubezpieczyciel poda ci wartość wykupu, która jest wartością gotówkową minus wszelkie opłaty zrzeczenia się.

W pierwszych latach polityki wartość gotówkowa prawdopodobnie wzrośnie bardzo powoli i nie będzie warta poddania się. "Wiele z tych polityk trwa od siedmiu do dziesięciu lat, aby zrównoważyć" - mówi Chris Huntley, niezależny agent ubezpieczeniowy i prezes Huntley Wealth and Insurance Services w San Diego.

Pamiętaj, że możesz zaliczyć podatek od wszelkich zysków inwestycyjnych - w przeciwieństwie do płatności premium - które były częścią Twojej wartości wykupu.

Wykonaj wymianę wolną od podatku

Możesz wymienić stałe polisy na życie dla niektórych produktów bez podatku.

Nazwany giełdą 1035, prawdopodobnie nie będzie to szybki proces, mówi Huntley, ale warto byłoby uniknąć rachunku podatkowego. Możesz wymienić stałą polisę ubezpieczeniową na życie na:

• Annuity
• Renta z ubezpieczeniem na wypadek długotrwałego ubezpieczenia
• Kolejna polisa ubezpieczeniowa na życie
• Polisa ubezpieczeniowa na życie z opiekunem długoterminowym
• Ubezpieczenie długoterminowej polisy ubezpieczeniowej

Weź osadę życiową

Możesz być w stanie sprzedać stałą polisę w transakcji na życie. Ta opcja jest zwykle dostępna tylko dla osób, które ukończyły 65. rok życia, a zasiłek z tytułu śmierci w przypadku polisy wynosi 100 000 USD lub więcej, chociaż istnieją wyjątki.

W rozliczeniu na życie Twoja polisa ubezpieczeniowa pozostaje w mocy, a inwestor - często bank lub firma ubezpieczeniowa - staje się właścicielem i beneficjentem polisy. Inwestor płaci składki i może sprzedać polisę innemu inwestorowi, nie informując o tym fakcie. Możesz zostać opodatkowany na części ugody.

Kiedy umrzesz, inwestor otrzymuje wypłatę ubezpieczenia na życie - i do tego czasu będzie chciał pozostać w kontakcie. "Zadzwonią do twojej rodziny, sprawdzą twoje zdrowie i będą mieli dostęp do twoich danych medycznych tak długo, jak będziesz żyć" - mówi Huntley.

Często otrzymasz więcej pieniędzy w ramach ugody na życie niż z powodu polisy - ale mniej niż twoja rodzina otrzyma z wypłaty, jeśli umrzesz, zgodnie z Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie.

" WIĘCEJ: Przeczytaj o osadach życiowych

JEŻELI CHCESZ UBEZPIECZĆ ŻYCIE, ALE NIE POLITYKĘ MASZ
Przejdź do statusu opłaconego	Jeden rodzaj stałego ubezpieczenia na życie, polisa na całe życie, może pozwolić ci na użycie wartości gotówkowej - jeśli masz dość - na opłacenie wszystkich składek. Zmniejszy to twoją rentę śmierci.
Obniż zasiłek pośmiertny	Zwykle można obniżyć wartość nominalną lub stałą wartość polisy do niższych składek, ale należy zapytać ubezpieczyciela o szczegóły.
Płać z dywidend	Jeśli twoja polisa jest zawarta z firmą wzajemną, może być uprawniona do zarabiania dywidend. Możesz ich użyć do swojej premii.

Sprawdź u swoich beneficjentów

"Jeśli płacisz za polisę przez 20 lub 30 lat, najlepszym zwrotem, który dostaniesz, jest zasiłek z tytułu śmierci" - mówi Huntley. Sugeruje, aby zapytać beneficjentów, zanim pozbędziesz się polisy, aby sprawdzić, czy chcą płacić składki, ponieważ ostatecznie otrzymają wypłatę ubezpieczenia na życie.

Lacie Glover jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @LacieWrites .