Czy możesz mieć więcej niż jedną polisę ubezpieczenia na życie?

Potrzebujesz ubezpieczenia na życie, jeśli twoja śmierć zaszkodzi każdemu finansowo. Dla wielu osób wystarczy jedna polityka.

Ale dla niektórych dwóch lub więcej ma sens. Twoje potrzeby powinny wpływać na liczbę i rodzaj kupowanych polis.

Ile można kupić?

Możesz posiadać wiele zasad od różnych firm. Ale kiedy składasz wniosek, ubezpieczyciele będą pytać o aktualny zasięg, aby upewnić się, że żądana kwota jest uzasadniona, mówi Brian Ashe, wiceprezes Life Happens, edukacyjnej organizacji non-profit wspieranej przez ubezpieczycieli.

Możesz kupić dużo bez podnoszenia brwi. Ubezpieczyciele zwykle będą prosić o uzasadnienie, jeżeli łączna kwota ubezpieczenia przekroczy 20-30 razy dochód - mówi.

Długoterminowe polisy na życie

Najczęstszym powodem zakupu ubezpieczenia jest zastąpienie dochodu w przypadku śmierci żywiciela rodziny przedwcześnie. Rozwiązanie: termin ubezpieczenia na życie, który obejmuje Cię przez określony czas, na przykład 10, 20 lub 30 lat. Najlepiej, aby przed upływem tego terminu nie było potrzeby ubezpieczenia na życie: Długi są wypłacane, dzieci dorastają.

Zamiast kupować jedną dużą polisę, możesz kupić wiele zasad o różnych długościach i kwotach, aby dopasować potrzeby w miarę upływu czasu. Na przykład zamiast 30-letniej polityki w wysokości 1 miliona USD można kupić trzy zasady:

• 10 lat, 500 000 USD
• 20 lat, 300 000 USD
• 30-letni, 200 000 $

Ta "drabinowa" strategia może zaoszczędzić pieniądze, mówi Dennis Rupp, dyrektor hurtowni ubezpieczeń w TIAA, dostawcy usług finansowych. I może działać, gdy potrzeby pokrycia maleją i można je dokładnie przewidzieć. "Ale alert spoiler: Życie jest naprawdę brudny," mówi Rupp.

Jeśli zdecydujesz się kupić tylko jedną polisę i później odkryjesz, że nie potrzebujesz tak dużego ubezpieczenia na życie, większość ubezpieczycieli pozwoli ci zmniejszyć pokrycie i zapłacić mniej, mówi Ashe.

Różne cele, różne polityki

Możesz mieć inne powody, by kupić ubezpieczenie, oprócz zastąpienia dochodu. Kilka przykładów:

• Właściciele małych firm potrzebują: Być może będziesz potrzebować polityki okresowej, aby zająć się rodziną, a drugiej, aby pokryć kredyty biznesowe lub sfinansować umowę kupna-sprzedaży.
• Opieka długoterminowa: Hybrydową polisę na życie można wykorzystać do opłacania opieki długoterminowej, jeśli jej potrzebujesz. Jeśli nie osiągniesz maksymalnych świadczeń za opiekę, płaci się w chwili śmierci. Możesz być właścicielem tradycyjnego ubezpieczenia na życie, aby zająć się finansowymi osobami zależnymi i hybrydową polisą na opiekę długoterminową.
• Planowanie nieruchomości: Jeśli chcesz zostawić komuś pieniądze na ubezpieczenie na życie bez względu na to, kiedy umrzesz, będziesz potrzebować stałej polityki, takiej jak całe życie. Certyfikowany planista finansowy Chris Chen z Insight Financial Strategists w Waltham, Massachusetts, doradza kupowanie życia na czas dla potrzeb skończonych - okres, w którym inni zależą od twoich dochodów - i wybór stałej polityki planowania nieruchomości.