Zapytaj Brianna: Jak ułatwić wypłatę pożyczek studenckich?

Witamy w " Zapytaj Brianna , "Cotygodniowa kolumna pytań i odpowiedzi, która pomaga 20-latkom przygotować się do poszukiwania pracy, obsługiwać pieniądze i zarządzać pożyczkami studenckimi. W każdą środę nowy "Ask Brianna" zajmie się tymi tematami poradami, które zebrałem podczas pisania o tych rzeczach.

Mam pytanie? Wyślij go na adres [email protected], a ja wyślę moją najlepszą odpowiedź. Twoje pytanie może pojawić się w przyszłej kolumnie.

W tym tygodniu przechodzimy z poszukiwania pracy na inne duże źródło zamieszania dla uczniów i absolwentów: kredyty studenckie. Oto pytanie, które usłyszałem od wielu pożyczkobiorców pożyczek studenckich:

Zarabiałem na studenckich pożyczkach, ale czuję, że ledwo nadążam. Jak mogę ułatwić im spłatę, aby nie tkwić z nimi na zawsze?

Odpowiedź:

Pożyczki studenckie są tak skomplikowane, że kuszą, aby je zignorować lub utknąć w harmonogramie spłat, który zacząłeś po ukończeniu studiów - nawet jeśli to nie działa. Spędziłem całe lata całkowicie zagubione przez moje pożyczki, boję się zagłębić i dowiedzieć się, jak działają. Ale kiedy poświęciłem czas, aby zrozumieć, ile naprawdę płacę, i ile czasu zajęłoby mi pozbywanie się moich pożyczek, postanowiłem zrobić plan, żeby je spłacić. Ty również możesz. Oto jak.

Upewnij się, że masz odpowiedni plan spłaty

Wiele absolwentów z federalnymi pożyczkami studenckimi nie zdaje sobie sprawy, że są oni automatycznie umieszczani na standardowym planie spłaty po ukończeniu studiów. Zgodnie z tym planem saldo twojego kredytu jest podzielone na 120 miesięcznych płatności, które będą wypłacane przez 10 lat. Jeśli masz dużo długów, może to oznaczać naprawdę wysoki miesięczny rachunek.

Ale masz mnóstwo opcji spłaty pożyczki federalnego studenta poza standardowy plan. Jeśli się zakwalifikujesz, możesz zapisać się do planu spłaty opartego na dochodach, który pokryje twój miesięczny rachunek w wysokości 10% lub 15% twoich uznaniowych dochodów. To może oznaczać ogromną różnicę w tym, co płacisz każdego miesiąca: absolwent, który zarabia 40 000 $ rocznie i ma na przykład 31 000 $ pożyczek, płaciłby 186 $ miesięcznie za plan spłat zależny od dochodu (jeśli po lipcu zaciągnęła kredyty; 1, 2014). To prawie 42% mniej niż 318 $ miesięcznie, które zapłaciła za standardowy plan.

Rozszerzony plan spłaty pozwala na spłatę kredytów do 30 lat, pobierając niższą kwotę miesięcznie. Musisz mieć zadłużenie co najmniej 30 000 $, a zapłacisz więcej odsetek niż na standardowym planie. Nie będziecie też mieć możliwości wybaczenia pozostałego długu po 20 czy 25 latach, co oferują plany oparte na dochodach.

Polecam grać z doskonałym Estymatorem Spłat Federalnego Student Aid, aby zobaczyć, które plany ci się kwalifikują. A jeśli pracujesz w służbie publicznej lub jesteś nauczycielem w niektórych obszarach o wysokim zapotrzebowaniu, spójrz na federalne pożyczki studenckie i wybierz plan oparty na dochodach, który pomoże Ci zaoszczędzić najwięcej pieniędzy w czasie. Rozpoczęcie procesu jest stosunkowo łatwe; zadzwoń lub wyślij e-mail do swojego opiekuna, mówiąc, że chcesz zmienić plany.

Jeśli masz solidny dochód i kredyt, refinansowanie kredytu studenckiego może obniżyć spłatę pożyczki studenckiej lub skrócić termin spłaty.

Pożyczki prywatne zapewniają mniej - i często mniej elastyczne - alternatywy spłaty. Ale ważne jest, aby zapytać pożyczkodawcę, jak obniżyć miesięczną opłatę, jeśli masz problemy z utrzymaniem.

Opłacaj odsetki od pożyczek, nawet jeśli je odkładasz

Odroczenie i wyrozumiałość są pomocne, gdy musisz tymczasowo odstąpić od dokonywania płatności na swoje pożyczki - na przykład, gdy jesteś bezrobotny lub decydujesz się pójść do szkoły. Ale niesubsydiowane kredyty federalne i pożyczki prywatne będą naliczać odsetki nawet wtedy, gdy nie będziesz musiał płacić miesięcznego rachunku. A kwota, która może zostać naliczona, może "zyskać na kapitalizacji" lub dodać do salda ogólnego, co oznacza, że ​​w końcu uzyskasz większą pożyczkę do spłacenia.

Zdecydowałem się pójść do szkoły dziennikarskiej, gdy miałem 26 lat, mimo że wciąż miałem około 10 000 $ na kredyty studenckie, aby spłacić z undergrad. Latem, zanim zacząłem szkołę średnią, pamiętam, jak otrzymałem e-mail od Navienta, mojego urzędnika udzielającego pożyczek studenckich, mówiąc, że moje kredyty na studia będą automatycznie przechodziły do ​​odroczenia, podczas gdy ja studiowałem. Ale w ciągu półtora roku byłem w szkole podstawowej, a stopa 6,55% oprocentowania moich pożyczek federalnych stale się sumowała. A teraz mam jeszcze głębszy dług niż przedtem.

Gdybym mógł to wszystko powtórzyć, zadzwoniłbym do Navienta i zapytałbym, w jaki sposób mogę nadal płacić odsetki od zaległych pożyczek każdego miesiąca, tak aby kwota, której jestem winna, nie wzrośnie. Jeśli zdecydujesz się odroczyć swoje pożyczki, zapytaj swojego serwisanta, ile będzie kosztować płacenie odsetek w każdym miesiącu i czy możesz ustawić automatyczne obciążenie, aby nie musieć pamiętać, aby wysłać czek.

Opracuj filozofię osobistych wypłat

Kiedy masz kilka pożyczek o różnych stopach procentowych i warunkach spłaty, może być trudno je wszystkie śledzić. Po pierwsze, dowiedz się, co jesteś winien, logując się do National Student Loan Data System, aby dowiedzieć się, jakie masz pożyczki federalne. W przypadku pożyczek prywatnych Twój pożyczkodawca (np. Citibank lub Discover) będzie miał najbardziej aktualne informacje.

Pamiętaj, aby co miesiąc spłacać minimum wszystkich pożyczek, ale jeśli masz pokój w swoim budżecie, zastanów się, czy zapłacić trochę więcej. Zadzwoń do swojego opiekuna pożyczek studenckich i poproś firmę o zastosowanie dodatkowej płatności do twojego salda głównego - rzeczywistej kwoty, którą jesteś winien. W przeciwnym razie zostanie po prostu zastosowana do przyszłej płatności, która nie wpłynie na twoje saldo.

Phil Schuman, dyrektor ds. Edukacji finansowej na Uniwersytecie w Indianie, powiedział mi niedawno, że istnieją dwie główne metody wypłat, z których mogą korzystać absolwenci: metoda akademicka, w której najpierw płacisz dodatkowo za swoje najbardziej oprocentowane pożyczki, oraz metodę pędu, w której spłacaj mniejsze pożyczki po jednym na raz. Spłacanie wysokoprocentowych pożyczek pozwoli ci zaoszczędzić więcej pieniędzy, ale metoda pędu może Cię zmotywować.

Kluczem jest zrobić wszystko, aby poczuć się wzmocnionym, a nie zastraszonym przez pożyczki. Organizacja i wiedza o tym, gdzie stoisz, to pierwszy krok. Przejmowanie kontroli jest następstwem. W przyszłym tygodniu pytanie dotyczy ustalania priorytetów dotyczących dochodów z pracy po ukończeniu studiów: Czy powinienem spłacać pożyczki studenckie lub oszczędzać na emeryturę?

Krótka notatka na post zeszłego tygodnia: Zasugerowałem, że niedawni absolwenci i ci, którzy chcą wejść w nową dziedzinę, próbują zgłosić się jako wolontariusze jako sposób na zbudowanie odpowiedniego doświadczenia. Czytelnik doskonale zdał sobie sprawę, że ważne jest, aby być przejrzystym i określić swoją rolę jako "Wolontariusz" w swoim CV, aby pracodawcy nie zakładali, że była to płatna pozycja, o którą się ubiegałeś i udzielił wywiadu. Pamiętaj, aby w tytule i opisie swojej pracy zamieścić wyrażenie "Wolontariusz", jednocześnie podkreślając odpowiednie umiejętności i doświadczenia, które opracowałeś w tej roli.

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Śledź ją na Twitterze: @ Briannamcscribe .

Zapisz się na cotygodniowy biuletyn Investmentmatome Grad, aby otrzymać pożyczkę studencką i porady pieniężne dostarczane prosto do skrzynki odbiorczej.