Dlaczego studencki kryzys zadłużenia jest trudniejszy dla czarnych kredytobiorców

W kryzysie zadłużenia studentów najbardziej dotknięci są czarni pożyczkobiorcy.

Pożyczają na wyższym poziomie niż jakakolwiek inna grupa: 87% czarnych studentów pożyczało kredyty federalne w porównaniu z 65% latynoskich studentów i 60% białych studentów, wynika z analizy danych rządowych przeprowadzonych przez Center for American Progress, public policy think tank.

I są bardziej prawdopodobne, że nie spłacą swoich pożyczek niż inne grupy, które mogą zapewnić długotrwały cios wynikom kredytowym. Prawie połowa wszystkich czarnych studentów, którzy zapisali się na studia w latach 2003-2004, nie zaliczyła przynajmniej jednej pożyczki w ciągu następnych 12 lat, w porównaniu z 1 na 5 białych studentów w tym samym okresie, według analizy Roberta Kelczena, adiunkta z wykształcenia wyższego na Uniwersytecie Seton Hall.

Niewypłacalność pożyczek federalnych występuje po dziewięciu miesiącach brakujących płatności. Pożyczkobiorców można pozywać lub ścigać przez komorników; rząd może udekorować ich pensję; i tracą szansę na obniżenie lub wstrzymanie płatności, a opcje są nadal dostępne dla tych, którzy nie spóźnili się.

Ale wyższe zadłużenie nie mówi całej historii o tym, dlaczego czarni pożyczkobiorcy są niewypłacalni. Eksperci twierdzą, że o ile istnieją wyzwania społeczne i gospodarcze, które stawiają czarnych kredytobiorców na większe ryzyko niewywiązania się ze zobowiązań, istnieją również strategie, które mogą pomóc uczniom obniżyć to ryzyko.

Płotki dla czarnych studentów

Mają mniej pokoleniowe bogactwo.Nierówności społeczne i pracownicze doprowadziły do ​​zmniejszenia nagromadzonego bogactwa - kapitału własnego, inwestycji i oszczędności - wśród rodzin czarnych w porównaniu z rodzinami białymi - wynika z Economic Policy Institute. W 2013 r. Liczba białych rodzin w badaniu EPI wyniosła średnio 134 230 USD, w porównaniu do mediany 11,030 USD wśród rodzin czarnych. Oznacza to, że czarni studenci mają mniej zasobów do spłacenia za studia, co prowadzi do większego zadłużenia.

Mogą być pierwszymi w swojej rodzinie, aby pójść na studia. Według amerykańskiego Departamentu Edukacji, jeden na siedmiu czarnych studentów jest pierwszym w swojej rodzinie, który ukończył studia. Rodzice studentów pierwszego pokolenia mogą nie mieć oszczędności, doświadczenia w planowaniu ani znajomości pomocy finansowej, którą mają rodziny o długiej tradycji szkolnictwa wyższego.

"Rodzice chcą zrobić wszystko, aby wesprzeć swoje dziecko, i wiedzą, że siła edukacji jest zmieniarką" - mówi Harry L. Williams, prezes i dyrektor generalny Thurgood Marshall College Fund. "Kiedy ich dziecko zostaje przyjęte na uniwersytet, może po raz pierwszy uzyskać jasny obraz tego, ile to będzie kosztowało".

Są bardziej skłonni uczęszczać do szkół wyższych. Sektor college'ów jest znany z wysokich wskaźników niewypłacalności: średnio 52% dla wszystkich studentów i 67% dla czarnych kredytobiorców, zgodnie z raportem Brookings Institution z 2018 r. Sporządzonym przez Judith Scott-Clayton, profesora ekonomii i edukacji w Teachers College na Uniwersytecie Columbia.

Są bardziej skłonni do zapisania się na studia podyplomowe. Wśród absolwentów szkół wyższych, czarni studenci najprawdopodobniej zapisali się do szkoły wyższej, wynika z badań przeprowadzonych przez Urban Institute. Jednym z powodów wyższej frekwencji, twierdzą eksperci, jest to, że czarni absolwenci mają trudniejszy czas na znalezienie dobrze płatnych miejsc pracy i zwracają się do absolwentów szkół, aby poprawić swoje wyniki w zakresie studiów podyplomowych. Ale więcej szkół to więcej długów, a absolwenci mogą pożyczać znacznie więcej w federalnych pożyczkach niż studenci.

Bardziej prawdopodobne jest ich porzucenie. Badania wykazują wysoką korelację między domyślnym a nie kończącym się stopniem. Czarni studenci kończą studia rzadziej niż wszystkie inne grupy rasowe lub etniczne, zgodnie z National Student Clearinghouse Research Center.

Zarabiają mniej po ukończeniu studiów. Wśród tych, którzy kończą studia, czarni posiadacze tytułu licencjata domyślnie pięć razy częściej niż posiadacze białych licencjatów. Nawet częściej niż inni studenci, którzy nie kończą studiów.

"Uważamy, że nie musimy się martwić o absolwentów, na ogół dobrze sobie radzą - ale ta historia nie dotyczy absolwentów uczelni czarnych" - mówi Scott-Clayton. Mówi, że przyczyną tego mogą być gorsze wyniki rynku pracy.

Afroamerykanie płacą mniej niż biali o tym samym poziomie wykształcenia, niezależnie od poziomu porównywalnego, zgodnie z Economic Policy Institute. Czarni absolwenci szkół wyższych zarabiają średnio 25,77 USD za godzinę w porównaniu z absolwentami białych college'ów, którzy średnio 31,83 USD za godzinę. Niższe zarobki sprawiają, że spłacanie długu jest trudniejsze, szczególnie jeśli studenci mają prywatny dług lub nie wiedzą o opcjach uzależnionych od dochodów dla pożyczek federalnych.

Co mogą zrobić kredytobiorcy, aby uniknąć domyślnych warunków

Zmiana sposobu, w jaki czarni kredytobiorcy płacą za studia i spłatę długu, może pomóc w ograniczeniu niewypłacalności, mówią eksperci. Oto jak.

Najpierw zdobądź darmowe pieniądze. Prześlij bezpłatny wniosek o federalną pomoc dla studentów lub FAFSA, aby uzyskać dostęp do federalnych grantów Pell, stypendiów i pracy zawodowej. Możesz również szukać innych stypendiów opartych na zasługach i potrzebach, z których wiele jest przeznaczonych wyłącznie dla czarnych studentów.

Na Uniwersytecie Tuskegee, historycznie czarnej szkole w Alabamie, uczniom zaleca się maksymalną pomoc federalną przed zaciągnięciem pożyczki.Ale ponieważ jest to prywatna szkoła, studenci zwykle potrzebują więcej niż Pell Grants, aby pokryć całkowite koszty, mówi Advergus James Junior, dyrektor wykonawczy ds. Usług finansowych dla studentów w szkole.

Wybierz pożyczki federalne przed prywatne. Prywatne kredyty studenckie zwykle mają wyższe oprocentowanie niż kredyty federalne i mają mniej opcji spłaty i wybaczania.

Wybierz odpowiedni plan spłaty. Osiem różnych planów są dostępne dla federalnych pożyczek studenckich, w tym cztery, które są oparte na poziomie dochodów. Plany spłat oparte na dochodach obniżają miesięczne płatności, ale wydłużają okres kredytowania. Jeśli kwalifikujesz się, możesz zapłacić zaledwie 0 USD.

Pozwól, aby Twój serwis pożyczkowy Ci pomógł. Jeśli masz problemy z terminem płatności miesięcznych, nie obawiaj się skontaktować się z obsługą kredytową, doradza David Evans, doradca ds. Zadłużenia na Florida A & M University, historycznie czarnym uniwersytecie.

"Kładziemy nacisk na komunikację z pośrednikami kredytowymi; pomaga złagodzić napięcia lub zmartwienia związane z koniecznością dokonania zmiany "- mówi Evans.

Osoba obsługująca pożyczkę może pomóc w przejściu na plan spłaty oparty na dochodach lub przejrzeć opcje forbearance, które mogą wstrzymać płatności do roku na kredyty federalne.

Nie ignoruj ​​problemu. Opóźniona płatność rozpoczyna odliczanie 270 dni do wartości domyślnej. Gdy domyślnie tracisz opcje forbearance lub nowy plan płatności. Ale możesz przywrócić dostęp do tych korzyści, współpracując z serwerem, aby spłacić kredyty.