Out of the mouth of Baby Boomers - 5 filozofii kryzysu po kryzysie

Richard M. Rosso

Dowiedz się więcej o Richardzie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Wiele lat temu wyzwaniem było ułatwienie rozmów pieniężnych między pokrzywdzonymi i ich rodzinami. Byli szczupli w sprawach osobistych pieniędzy i nie chcieli podzielić się mądrością, która kryła się za mentalnością i filozofią, która prowadziła ich decyzje. Chciałem, aby rodzice otwarcie komunikowali dobro i zło. Błędy finansowe, zwycięstwa.

W najlepszym razie byłem marginalny w motywowaniu boomersów do otwierania się.

Potem wybuchł kryzys finansowy.

Rodziny ożywiane jako Wielka Recesja ujawniły pęknięcia w bilansach gospodarstw domowych. Ból utraconych miejsc pracy, mniejsze dochody i, w trudniejszych przypadkach, wykluczenia i rozwody, wywarły na powierzchnię emocje.

Zauważyłem, że bezprecedensowa słabość finansowa zachęciła emerytowanych boomers do mówienia - aby dzielić się swoimi filozofiami pieniężnymi, szczególnie gdy członkowie najbliższej rodziny wrócili do domu z powodu trudności ekonomicznych. Bliżej (dosłownie), to były lata.

Doświadczenie wzbudziło emocje. Zauważyłem zmianę, ponieważ rozmowy po kryzysie wzrosły i były często inicjowane przez rodziców boomów, przepełnionych pasją.

Otworzyły się bramy przeciwpowodziowe. Nadal są otwarte i, przyznaję, zaskoczyła mnie garść objawień.

Oto pięć najciekawszych filozofii wspólnych dla emerytowanych wyżu demograficznego z ich dziećmi i wnukami. Być może oni zmienią twoje myślenie.

1. "Nigdy nie kupiłem w ratowaniu każdego grosza w planie emerytalnym firmy."

“Dopłaciłem tylko do meczu spółki i zgromadziłem resztę moich oszczędności na rachunku maklerskim. Moi pracodawcy byli niedoświadczeni przy wyborze dostawców 401 (k) i firmowych kont emerytalnych. Wybory były zbyt ograniczone lub zbyt duże. Nie zapewniono również odpowiedniego doradztwa inwestycyjnego lub edukacji. Spotkałem mecz, ruszyłem dalej.

Porady udzielono wnukowi, który rozpoczynał pierwszą pracę podyplomową i sprawdzał pakiet świadczeń pracodawcy. Wcześnie zabrało nam to głowy, by zmaksymalizować składki na konta emerytalne dla firm - ale okazuje się, że to nie najlepsza porada.

Składanie, które idzie w parze z odroczeniem podatku, może być znaczące. Jeśli jednak większość twoich inwestycji jest chroniona w pojazdach z odroczonym podatkiem, stracisz elastyczność, by stworzyć efektywny podatkowo strumień dochodów na emeryturze, ponieważ wszystkie wypłaty będą podlegały zwykłym stawkom podatku dochodowego.

Jeśli masz pięć do dziesięciu lat od przejścia na emeryturę, warto sformułować harmonogram, według którego docelowa kwota dolarów jest przeliczana z tradycyjnej IRA na konwersję Roth IRA co roku. Proces ten może zminimalizować ewentualny wpływ dodania do zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto, który wówczas może spowodować wzrost o 3,8% od dochodu z inwestycji netto, ponieważ wypłaty z Roth IRA są wolne od podatku.

Ponadto posiadanie opcji wybierania bez podatku kont pozwala na elastyczne, efektywne podatkowo strategie dystrybucji poprzez wycofanie. Najlepiej ściśle współpracować z doradcą podatkowym, aby ustalić, ile wyrzeźbić z IRA, aby przekonwertować każdego roku. Nie chcesz podlegających opodatkowaniu wypłat na IRA, które popychają cię do wyższych przedziałów podatkowych, uruchamiają podatki Medicare lub zwiększają szanse na wycofanie wyszczególnionych odliczeń.

Twój doradca finansowy może pomóc w analizie, ponieważ będziesz musiał płacić podatek bieżący od przeliczonej kwoty (najlepiej od źródła innego niż IRA) i powinieneś wiedzieć, ile czasu zajmie, przy założonej stopie zwrotu, złamanie wyrównanie lub odzyskanie zapłaconych podatków.

2. "Wynająłem prawie całe moje życie".

Szczera rada, podczas niedzielnego obiadu z makaronem, od emerytowanego taty po dorosłego syna, który wynajmuje dom po wykluczeniu i rozważa zakup innego domu.

W ciągu ostatnich pięciu lat znikło przekonanie, że posiadanie domu jest kluczowym elementem w osiągnięciu "amerykańskiego snu".

Wynajem jest w modzie.

Według ankiety Pew Research Center z 2012 roku, własność domu plasuje się za bezpiecznym ubezpieczeniem zawodowym i zdrowotnym jako bilet do bycia w klasie średniej.

Według przyjaciela i autora bestsellerów Jamesa Altuchera: "Pomiędzy 1890 a 2004 rokiem (kiedy ceny mieszkań zaczęły być śledzone aż do szczytu boomu mieszkaniowego, więc dajeję zero kredytu na spadek cen mieszkań, które uczyniły te liczby dużo gorzej), mieszkania wzrosły fatalnie o 0,4% rocznie w porównaniu do 8% na giełdzie (źródło: Rada Doradcza ds. Ubezpieczeń Społecznych)."

Dom powinien być uważany za miejsce zamieszkania, a nie inwestycję. W niektórych przypadkach jest to luksus. Dla boomers (i ich dzieci) służę, posiadanie domu stało się mniej potrzebne i spadło do przeciętnego (6 na 10) "braku".

3. "Naprawdę cię tu lubię. Możesz zostać dłużej? "

Szczere spowiedź od owdowiałej matki boomer do najbliższej czteroosobowej rodziny mieszkającej razem pod jednym dachem z powodu utraty pracy.

Według ostatnich badań przeprowadzonych przez Trulię, 44% młodych ludzi, zwłaszcza milenialsów (urodzonych w latach 1980-1995) bez pracy, mieszka z rodzicami. Kilka par, którym pomagam, nie wydaje się mieć nic przeciwko dzieciom mieszkającym w domu, zwłaszcza gdy wnuki są w mieszance. Sprawili, że aranżacja działa. Rodziny są teraz bliższe.Wcześniejsze zawody boomerowe nadrabiają zaległości, nadrabiając utracone więzi z dziećmi i wnukami w sposób wynagradzający emocjonalnie. Podczas gdy pary nie chcą, aby aranżacja życia trwała wiecznie, są zmotywowani, aby zobaczyć, jak ukochani zyskują solidne podstawy finansowe przed opuszczeniem gniazda.

Od 2010 r. Zalecam, aby nowe koledzy z college'u żyli dłużej w domu. Kryzys gospodarczy po kryzysie wymaga innej postawy. Dzieci tworzą pisemną umowę spłaty zadłużenia (jeśli dotyczy), aby udowodnić, że poważnie podchodzą do przygotowania do startu. Podejmowane są działania mające na celu skoncentrowanie wysiłków na spłacie znacznej części zobowiązania dłużnego lub budowaniu rezerwy gotówkowej na wypadek sytuacji nadzwyczajnych.

Utwórz umowę. Nazwij to planem poprawy życia finansowego. Musisz sprzedać propozycję i oszacować końcowe wyniki. Otwórz cały swój obraz finansowy swoim rodzicom i spotykaj się co miesiąc, aby omówić postępy.

Jak poważny jesteś?

Podpisz umowę i przekaż rodzicom kopię. Proponuję poprosić o informację zwrotną, w tym o punktach informujących, w jaki sposób będziesz pomagać domownikom, czy bierze na siebie obowiązki lub płaci miesięczny czynsz w oparciu o kwotę uzgodnioną przez wszystkie zainteresowane strony.

4. "Będziesz miał trudniejszy czas niż my".

Tata podzielał ten sentyment z córką, samotną matką wychowującą dwójkę dzieci w jednej wypłacie.

Boomers są mniej pewni przyszłości, zwłaszcza jeśli chodzi o to, w jaki sposób ich dzieci będą odpowiednio przygotowywać się finansowo na emeryturę i wykształcenie wyższe. Są oni zaniepokojeni wzrostem kosztów college'u i rosnącą zależnością od zadłużenia kredytów studenckich.

Boomers wyjaśniają swoim dzieciom, w jaki sposób uważają, że emerytura jest dziś trudniejsza niż dla ich rodziców. Idąc dalej, celem jest przełamanie go na dzieci, że przejście na emeryturę (niestety) nie powinno być uważane za możliwą, do co najmniej 75 lat.

Wymieniają kilka uzasadnionych przeszkód dla rodziny - dłuższe trwanie życia, zniknięcie tradycyjnych emerytur, niezdolność do oszczędzania, zbyt duże zadłużenie i gwałtowny koszt college'u.

Mama nie była zadowolona z mojej porady, aby skupić się wyłącznie na celu przejścia na emeryturę; Zdecydowaliśmy się na "neutralną emocjonalnie" umowę, dzięki której ona zapisuje się do meczu na swoim firmowym koncie emerytalnym, a następnie automatycznie kieruje 50 dolarów miesięcznie na 529 planów oszczędnościowych dla swoich dziewcząt. Dziadek był skłonny podarować początkowe inwestycje, aby zacząć rachunki.

Nigdy, NIGDY, NIGDY nie używaj swojego 401 (k) lub w inny sposób nie porzucaj swoich oszczędności emerytalnych na finansowanie college'u. Nie mogę tego wystarczająco podkreślić. Istnieje wiele opcji finansowania dla uczelni, w tym stypendiów, grantów i pożyczek. Tylko Ty jesteś odpowiedzialny za oszczędności emerytalne. Nikt nie pożyczy ci ani grosza, żeby sfinansować emeryturę. Jeśli musisz wybrać, wybierz emeryturę za finansowanie uczelni za każdym razem.

5. "Nie bardzo lubię emeryturę."

Para wyznaje świeżo poślubionemu synowi, który kwestionuje, dlaczego mama i tata pracowali w niepełnym wymiarze godzin jako konsultanci.

Boomers spełniają wydatki związane z życiem na emeryturze przy współczynniku zastąpienia wynoszącym 80% dochodów przedemerytalnych, co jest wystarczające; ich pasja przyczyniania się sprawia, że ​​idą w stałym tempie.

Według Gallupa wielu boomersów niechętnie odchodzi na emeryturę. Jest to częściowo prawda. Niektórzy przechodzą na emeryturę, a następnie szukają nowych przedsięwzięć. Słyszę słowo "znudzony" od tych, którzy mieli stresujące kariery związane z napiętymi terminami lub celami sprzedażowymi. Niektórzy zdecydowali się powrócić do pracy wyłącznie w celu udzielenia pomocy rodzicom i dzieciom lub wzmocnienia ich sytuacji finansowej.

Pozostaw to boomersom, aby wzięły na siebie odpowiedzialność za losy najbliższej rodziny. Główną różnicą dla tych, których nazywam "produktywnie wycofanymi", jest ich namiętne zapotrzebowanie na elastyczność planowania. Nie chcą być związani z koncertem od 9 do 5. Zdecydowali się pracować na własnych warunkach jako konsultanci dla branż, w których prosperowali w trakcie swojej kariery.

W przypadku osób, które chcą rozpocząć własną działalność, sugeruję, aby zapoznały się z Small Business Administration. Podane informacje są zaskakująco jasne (dla strony rządowej) i rozległe. Najpopularniejszą strukturą biznesową jest Limited Liability Corporation (LLC), oferująca funkcje ograniczonej odpowiedzialności struktury korporacyjnej z elastycznością i korzyściami podatkowymi korporacji.

Pięć lat po Wielkiej Recesji negatywne skutki nadal utrzymują się.

Nie muszę już tak ciężko pracować, aby boomers mogli dzielić się swoimi przemyśleniami.

Dzieci i wnuki są wdzięczne za słuchanie.

Ja też.