Unikaj tego błędu planowania nieruchomości

Autorzy: Larry Weiss CFP, CPA

Dowiedz się więcej o Larrym na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Przez całe życie ciężko pracowaliście, aby zapewnić rodzinie, oszczędzając na emeryturę i pozostawiając spuściznę dla swoich dzieci i wnuków. Teraz, gdy się starzejesz, zdecydowałeś, że nadszedł czas, aby uporządkować posiadłość.

Więc usiądź z adwokatem planowania nieruchomości i ustaw wolę i żywe zaufanie. Chcesz mieć pewność, że twoje ciężko zarobione aktywa przyniosą korzyści twoim bliskim i że nie będą musieli przejść przez kosztowny i czasochłonny proces spadkowy.

Myślisz, że wszystko jest w porządku i możesz się zrelaksować. Ale nie tak szybko: jeśli nie sprawdziłeś beneficjentów swoich kont, wciąż masz trochę pracy do wykonania.

Konsekwencje braku aktualizacji beneficjentów

Wiele aktywów ma swoje własne oznaczenia beneficjentów, w tym plany emerytalne - takie jak 401 (k) s, 403 (b) s, emerytury i IRA - renty i plany ubezpieczeń na życie. Większość ludzi nie sprawdza ich, wierząc, że ich wola lub żywe zaufanie kontroluje ich dystrybucję. To jest wielki błąd.

Oto niezapomniany przykład: Kilka lat temu przyszła do mnie kobieta, która pomogła mi uregulować majątek zmarłego męża. Byli małżeństwem od ponad 15 lat i było to drugie małżeństwo dla nich obojga.

Przeszliśmy przez wiele kont i generalnie gładko żeglowaliśmy. Ale jej zmarły mąż miał jeden duży IRA zawierający ponad 500 000 $, który nadal pozostawał w bardzo dużej rodzinie funduszy emerytalnych. Więc zebraliśmy ważną dokumentację związaną z tym kontem, kwartalnymi oświadczeniami IRA i ich żywym zaufaniem, które określiło ją jako beneficjenta wszystkich jego aktywów. Następnie zadzwoniliśmy do funduszu wzajemnego, aby przedyskutować nasze opcje.

Kiedy opisaliśmy sytuację, nastąpiła długa przerwa. Następnie przedstawiciel obsługi klienta powiedział nam, że niestety mój klient nie został wymieniony jako beneficjent IRA. Zamiast tego beneficjentem była pierwsza żona jej męża, którą wyznaczył 25 lat temu, kiedy założył konto. Pozostały przy życiu małżonek nie otrzyma żadnego funduszu związanego z jego IRA.

Wszyscy zgodzili się, że było to sprzeczne z jego intencją. Co więcej, żywe zaufanie wskazywało, że wszystkie jego aktywa i rachunki inwestycyjne zostaną pozostawione jego obecnemu współmałżonkowi. Ale ponieważ nigdy nie zmienił swojego beneficjenta, jego współmałżonek straciłby 500 000 $.

Granice woli

Jak to możliwe, możesz zapytać? Zgodnie z prawem aktywa takie jak IRA nie podlegają testom spadkowym. Przechodzą oni przy użyciu oznaczenia beneficjenta i nie są kontrolowani przez testament. Jedynym momentem, w którym testowana jest wolna wola aktywów, to brak wyznaczonego beneficjenta lub beneficjenta.

Sąd Najwyższy orzekł, że twoje oznaczenia beneficjentów na polisach ubezpieczeniowych, IRA i innych kontach emerytalnych zastąpią beneficjentów twojej woli w przypadku różnic między nimi.

Jak chronić swoich beneficjentów

Czego możemy się nauczyć z tej sprawy? Aktualizację beneficjentów należy umieścić na liście kontrolnej planowania finansowego:

1) Co kilka lat sprawdzaj beneficjentów swoich nieposiadających zabezpieczeń aktywów. Życie zmienia się, a wraz z upływem czasu także twoi beneficjenci.

2) Upewnij się, że beneficjenci Twojej woli i żywego zaufania są nadal odpowiednie. Dokumenty te pomogą twoim spadkobiercom uniknąć spadków i pozwolą ci ustanowić beneficjentów na aktywa, które nie mają konkretnych oznaczeń beneficjentów.

Ciężko pracujesz, aby stworzyć dziedzictwo dla swojej rodziny. Wykonując te czynności, można uniknąć prostej, ale kosztownej pomyłki, która mogłaby uszkodzić to dziedzictwo.

Larry Weiss jest finansowym planistą w San Francisco, powiązanym z NEXT Financial Group Inc.