Co to jest Auto Equity Loan?

Kredyt samochodowy jest podobny do pożyczki pod zastaw domu, ale zamiast do domu używasz wartości pojazdu, aby uzyskać pożyczkę, a następnie spłacasz ją wraz z odsetkami.

Podobnie jak wszystkie pożyczki zabezpieczone, kredyty samochodowe są obciążone ryzykiem: Jeśli nie dokonasz spłaty kredytu, pożyczkodawca może odzyskać twój samochód. Jeśli używasz samochodu, aby dostać się do pracy lub szkoły, trudności z odzyskaniem są oczywiste. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może również zaszkodzić twojemu kredytowi, jeśli zgłasza twoje nieodebrane płatności do biur kredytowych.

Mając na uwadze te zagrożenia dla stabilności finansowej, zalecamy kredyty samochodowe wyłącznie na wypadek sytuacji awaryjnych - i nawet wtedy zwykle są lepsze opcje szybkiej gotówki.

Oprócz pożyczek hipotecznych, inne sposoby pożyczania od samochodu obejmują refinansowanie kredytów samochodowych i kredyty samochodowe, które również powinny być brane pod uwagę tylko w sytuacjach awaryjnych.

Gdzie znaleźć kredyty samochodowe

Większość banków lokalnych i niektóre unie kredytowe oferują kredyty w formie akcji własnych. Stawki za takie pożyczki zależą od wyniku kredytowego, historii kredytowej i wartości samochodu.

Cztery największe banki w kraju pod względem depozytów - Bank of America, Chase, Citibank i Wells Fargo - nie oferują kredytów hipotecznych, ale niektóre mniejsze banki.

W federalnych kasach kredytowych maksymalna roczna stopa oprocentowania, która może być naliczana od takich pożyczek, wynosi 18%, chociaż mogą pojawić się dodatkowe opłaty za złożenie wniosku.

Możesz ubiegać się o pożyczkę auto equity od pożyczkodawcy innego niż bank społecznościowy lub unia kredytowa. Tacy kredytodawcy, z których wielu działa w trybie online, oferują pożyczki zabezpieczone o maksymalnej rocznej stopie procentowej w wysokości 36% i od dwóch do pięciu lat spłaty. Organy regulacyjne i rzecznicy konsumentów twierdzą, że 36% to górny limit dostępnej pożyczki.

Dwóch dużych pożyczkodawców kredytów samochodowych to Mariner Finance i OneMain Financial, które oferują pożyczki poniżej 36% dla właścicieli samochodów o słabych wynikach kredytowych, generalnie poniżej 630.

Kolejny pożyczkodawca, Finova Financial, rozszerza kredyty w formie akcji własnych na kredytobiorców, którzy mają jeszcze niższe oceny kredytowe, ale oprócz opłat w wysokości ustalonej rocznej stopy oprocentowania opłaty są wyższe, co powoduje, że pożyczka jest droższa.

+ Porównaj trzech pożyczkodawców online auto equity

Cecha	Mariner Finance	OneMain Financial	Finova Financial
APR	24% do 36%	9,99% do 35,99%	17% do 30%
Ile mogę pożyczyć?	Od 1000 do 25 000 USD	1500 USD do 25 000 USD	500 do 5000 USD
Podaje mi szacunkową stawkę bez wpływu na moją zdolność kredytową?	Nie	tak	tak
Czy samochód musi być w pełni spłacony?	Nie	Nie	tak

Inne sposoby pożyczania od samochodu

Refinansowanie kredytu samochodowego

Refinansowanie kredytu samochodowego ma sens, jeśli stopy procentowe spadną, lub jeśli nie jesteś w stanie nadążyć za pożyczkami. Niektórzy pożyczkodawcy oferują także wypłaty pożyczek auto refinansowych, które pozwalają ci wziąć nową pożyczkę auto na wyższą kwotę niż to, co pozostało na pierwotnej pożyczce. Nowa pożyczka zastępuje oryginał, a ty zatrzymujesz dodatkową gotówkę.

Auto tytułu pożyczek

Auto pożyczający tytuł zapewnia szybką gotówkę w zamian za posiadanie tytułu samochodu jako zabezpieczenia, bez sprawdzania kredytu. Oznacza to, że możesz uzyskać pożyczkę, nawet jeśli masz zły kredyt, ale oznacza to również, że możesz być narażony na większe ryzyko niewypłacalności.

Podobnie jak w przypadku pożyczek do wypłaty, kredyty samochodowe mają bardzo wysokie oprocentowanie - około 300% - i zwykle są wymagalne w krótkim okresie, zazwyczaj 30 dni. Wysoki odsetek kredytobiorców korzystających z kredytów hipotecznych w końcu kończy się koniecznością przedłużania kredytów, zgodnie z raportem Biura Ochrony Konsumentów, ponosząc dodatkowe opłaty i zwiększając ryzyko przejęcia.

Pamiętaj o ubezpieczeniu samochodu

Bez względu na to, jaki typ kredytu hipotecznego wybierzesz, kredytodawcy zwykle wymagają potwierdzenia kompleksowego ubezpieczenia na wypadek kolizji. Jeśli Twój samochód zostanie spłacony, być może zdecydowałeś się na ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej - które jest obowiązkowe w większości stanów - i rezygnujesz z ubezpieczenia kompleksowego i kolizyjnego.

Jeśli tak jest w Twoim przypadku, pożyczkodawcy auto equity mogą zaoferować ci opcję zakupu formy ubezpieczenia, znanej jako "dodatek do umorzenia długu" lub po prostu "ubezpieczenie kredytu", które obejmuje twoje pożyczki, jeśli twój samochód jest uszkodzony, tracisz Twoja praca lub obrażenia. W przeciwieństwie do ubezpieczenia kompleksowego i kolizyjnego, ubezpieczenie kredytu nie pokrywa kosztów naprawy samochodu.

Ubezpieczenie kredytu może być kosztowne i nie jest wliczone w całkowity koszt pożyczki. Zwykle taniej jest wykupić kompleksowe ubezpieczenie kolizyjne. Strona Federalnej Komisji Handlu zawiera listę pytań, które należy zadać pożyczkodawcy przed wybraniem tej opcji.

Jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki i masz zły lub żaden kredyt, rozważ alternatywne sposoby pożyczania od samochodu:

• Znajdź usługi pomocy dla społeczności.
• Zastanów się nad zastawieniem kolejnego przedmiotu wartości; nie ryzykujesz samochodu ani kredytu.

Amrita Jayakumar jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.