Czego warto zadać przed skorzystaniem z ISA, aby zapłacić za studia

Umowy o udziałach w dochodach umożliwiają studentom wypełnienie luki w finansowaniu uczelni poprzez wyrażenie zgody na dokonywanie płatności na rzecz inwestora w oparciu o procent ich dochodów przez określony czas po ukończeniu studiów. Podobnie jak w przypadku większości rzeczy związanych z pieniędzmi, przed podpisaniem jednej z tych umów należy wziąć pod uwagę szereg czynników.

Ewentualne zyski

MSRF to nie to samo, co dług. W przeciwieństwie do pożyczki, nie ma żadnego interesu związanego z ISA i nie musisz spłacać stałej kwoty. Zamiast tego zwracasz pewien procent swojego dochodu przez określony czas trwania umowy, niezależnie od tego, czy całkowita kwota spłacona jest mniejsza czy wyższa niż pełna kwota przyznana.

Jeśli chodzi o twoją ocenę zdolności kredytowej, ponieważ masz obowiązek zapłaty, fakt, że dokonujesz płatności, zostanie przekazany agencjom kredytowym, ale nie zostanie zgłoszone żadne saldo należności, zgodnie z Casey Jennings, dyrektor operacyjny 13th Avenue Finansowanie, organizacja non-profit, której celem jest poprawa dostępu do uczelni dla studentów o niskich dochodach i która prowadzi pilotażowy program ISA w Allan Hancock College w Santa Maria w Kalifornii. "Chodzi o to, że powinieneś otrzymać kredyt za dokonywanie płatności, a to pomoże ci w budowaniu historii kredytowej, ale nie będzie zapisywania twojej kwoty, która jest finansowana, ponieważ nie ma stałego obowiązku dokonywania płatności" - mówi Jennings. "Dopóki dokonujesz płatności, będzie to miało pozytywny wpływ na Twoją zdolność kredytową."

Przestrzeń do podjęcia nietradycyjnej ścieżki. Ponieważ spłaty ISA są oparte na dochodzie, a nie na określonej kwocie, możesz mieć więcej możliwości poznania po college'u - takich jak wykonywanie pracy non-profit, podróżowanie lub rozpoczynanie działalności gospodarczej - bez obawy o natychmiastowe spłaty dużych długów.

Oddalenie w upadłości. Tradycyjne zadłużenie studenckie z reguły nie może zostać zwolnione z bankructwa. Według Purdue Research Foundation, ISA byłby wymieniany jako obowiązek bankructwa i traktowany jak inne niezabezpieczone zobowiązania płatnicze, takie jak zadłużenie kart kredytowych. Sąd mógłby odrzucić zobowiązanie do zapłaty, gdyby student stał się bankrutem.

Nie zapłacisz, jeśli nie masz pracy. Możesz przestać robić płatności ISA, jeśli stracisz pracę; w końcu nie możesz zawdzięczać procentu swojego dochodu, jeśli nie masz dochodów. Twój okres spłaty zazwyczaj zamarza, dopóki nie znajdziesz pracy, a następnie płatności dostosują się do nowego dochodu. Niektóre ISA, takie jak program Back a Boiler Uniwersytetu Purdue, mogą również zawierać próg minimalnego dochodu, który musisz spełnić, zanim zaczną się spłaty. W przypadku prywatnych pożyczek studenckich, w zależności od pożyczkodawcy, okres czasu, w którym można wstrzymać płatności z powodu trudności finansowych, jest zazwyczaj ograniczony.

Spłaty mogą być ograniczone. W zależności od warunków ISA możesz mieć limit płatności. To najbardziej korzystne dla tych, którzy w końcu zarabiają bardzo wysokie dochody, więc nie kończą się wygórowanymi spłatami. Na przykład program ISA firmy Purdue oferuje pułap spłaty w wysokości 2,5-krotności początkowej kwoty ISA.

Potencjalne wady

Twoje płatności będą się zmieniać. Możesz preferować stałe kwoty płatności i nie możesz tego oczekiwać w przypadku ISA. Jeśli twoje dochody nie ulegną zmianie w okresie spłaty, twoje płatności wzrosną wraz ze wzrostem dochodów.

Nie możesz spłacić wcześniej. W przeciwieństwie do pożyczki, nie możesz spłacić wcześnie salda. Zwroty muszą być kontynuowane w ustalonym procencie dochodu do końca wyznaczonego terminu lub gdy zostanie osiągnięty limit płatności.

Wyższe wartości procentowe mogą pochłonąć wypłatę za mieszkanie. W zależności od warunków umowy Twoja spłata może wpłynąć na budżet bardziej, niż myślałeś. Jeśli zarobisz więcej pieniędzy, niż przewidywałeś, będziesz zawdzięczać więcej inwestorowi. Jednak twój plan może zawierać limit na płatności.

To nie jest pożyczka, ale … ISA jest nadal prawnie wiążącą umową, która wiąże się ze spłatą pieniędzy w czasie. "Kiedy ktoś jest winien komuś pieniądze, trudno nie myśleć o tym jako o pożyczce" - mówi John Zurick, wiceprezes American Student Assistance, organizacji non-profit zajmującej się finansowaniem szkolnictwa wyższego. Zurick mówi, że studenci muszą zrozumieć drobny druk, który określa, co by się stało, gdyby nie dokonali płatności.

Możesz być pozwany za domyślne. Jeśli pracujesz, ale nie dokonujesz płatności na swoim ISA, możesz nie wywiązać się z tego zobowiązania. Jeśli tak się stanie, inwestor ISA może podjąć kroki prawne przeciwko tobie.

Nie ma przepisów o ochronie konsumentów wprost dla ISA. Seth Frotman, rzecznik praw obywatelskich ds. Kredytów studenckich, mówi, że ważne jest, aby konsumenci znali początkowe koszty i ryzyko związane z produktami finansowymi. Nieprecyzyjny charakter ISA uniemożliwia dokładne określenie miesięcznych płatności, dlatego trudniej jest zrozumieć koszty i ryzyka z wyprzedzeniem.

Rozejrzyj się zanim skoczysz

Zanim zarejestrujesz się w usłudze ISA, rozważ następujące czynniki:

Twój major. Jeśli zajmujesz się teatrem lub poezją, prawdopodobnie nie uzyskasz tak dobrych warunków, jak twój rówieśnik studiujący księgowość lub inna dziedzina, która jest postrzegana jako potencjalnie przynosząca wyższe dochody.

Potencjalne perspektywy dochodów. Sprawdź w witrynach takich jak PayScale i Glassdoor lub Bureau of Labor Statistics, aby oszacować wyjściowe pensje i średnie zarobki dla kariery, którą chcesz realizować. Może to pomóc w lepszym oszacowaniu rodzaju płatności, które możesz wykonać na ISA w przyszłości.

Źródło finansowania. Nieurodzajny rynek może hodować drapieżne praktyki, mówi Zurick. Weź pod uwagę źródło finansowania i osiągnięcia inwestora, szczególnie jeśli jest to prywatny inwestor.

Procentowy udział w przychodach, do którego się kwalifikujesz. Znajomość procentu twojego dochodu, który będziesz musiał wydawać każdego miesiąca, jest kluczowa przy podejmowaniu mądrych decyzji. Jeśli możesz uzyskać niski procent - na przykład w zakresie 3% - program ISA może dobrze Ci pomóc. Jeśli jest znacznie wyższa, nie jest to tak jasne. Na przykład program Purdue pozwala procentom ISA do 15%. Zanim zawrzesz umowę na wysoki procent swoich dochodów, zważ, jak może to wpłynąć na twój budżet w późniejszym czasie.

Lokalizacja i koszty utrzymania. Zbadaj koszty utrzymania w miejscu, w którym chciałbyś znaleźć pracę po ukończeniu studiów. Czy twój potencjalny dochód pokryje koszty utrzymania w tym obszarze, pozwalając na odsetek, który będziesz spłacał na swoim ISA?

Koszt twojego drugiego finansowania w college'u. Jeśli szukasz ISA, prawdopodobnie masz już kredyty studenckie. Sprawdź, ile musisz spłacić na tych pożyczkach po ukończeniu studiów i uwzględnij to w swoim budżecie, aby sprawdzić, czy możesz sobie pozwolić na spłatę ISA.

Długość okresu. Czas, w którym spodziewane jest spłacenie Twojego ISA, może być standardowy lub specyficzny dla Twojej umowy. Według Purdue Research Foundation w Purdue typowa długość terminu spłaty ISA wynosi dziewięć lat. Upewnij się, że czujesz się komfortowo z czasem, w którym będziesz spłacać część swoich dochodów.

Drobnym drukiem. Za każdym razem, gdy zawrzesz umowę finansową, poznaj szczegóły. Dowiedz się, jakie zabezpieczenia mogą być wbudowane w ISA, takie jak okres karencji po ukończeniu studiów, jak pozwala program Purdue. Jaki rodzaj dochodu zostanie uwzględniony - czy będzie to tylko twój dochód, czy też wpływy twojego przyszłego współmałżonka? Czy dziedziczenie lub wpływy z legalnych rozliczeń się liczą?

Dowiedz się, w jaki sposób umowy o udziałach dochodowych są porównywalne z pożyczkami prywatnymi, refinansowaniem kredytów studenckich i pożyczkami dla rodziców PLUS.

Anna Helhoski jest pisarką w Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.