Zapytaj Brianna: Tonuję w prywatnych studenckich pożyczkach. Co powinienem zrobić?

Witamy w "Ask Brianna", kolumnie pytań i odpowiedzi, która pomaga 20-latkom przygotować się do poszukiwania pracy, obsługiwać pieniądze i zarządzać pożyczkami studenckimi. Co drugi tydzień nowy "Ask Brianna" rozwiąże te problemy dzięki wskazówkom, które zdobyłem, pisząc o tych rzeczach.

Mam pytanie? Wyślij go na adres [email protected], a ja wyślę moją najlepszą odpowiedź. Twoje pytanie może pojawić się w przyszłej kolumnie.

Federalne pożyczki studenckie są bezpieczniejsze niż prywatne pożyczki. Wystarczy poprosić bioetyka Samuala Garnera, który napisał w Slate, jak udało mu się pożyczyć 100 000 $ w prywatnych studenckich pożyczkach, nawet nie zdając sobie z tego sprawy.

Pożyczki federalne mają zalety, których nie udzielają pożyczki prywatne, jeśli spłata stanie się później trudniejsza, jak miesięczne płatności oparte na dochodach lub przebaczenie, jeśli pracujesz w służbie publicznej. Ale może nie wiedziałeś o tym, kiedy zastanawiałeś się, jak zapłacić za studia. Może potrzebujesz prywatnych pożyczek, by pozwolić sobie na wymarzoną szkołę. Może teraz utkniesz z rachunkami, którymi nie możesz zarządzać.

Pytanie:

Płacę tak dużo w prywatnych studenckich pożyczkach, że nie mogę robić innych rzeczy, które chcę robić, takich jak kupno domu lub pójście do szkoły dla absolwentów. Jak mogę je kontrolować?

Odpowiedź:

To straszne, że masz nad tobą dług, a duże prywatne kredyty studenckie mogą być szczególnie przerażające. Ale masz opcje, które mogą obniżyć twoją stopę procentową i szybciej pozbyć się prywatnych pożyczek. Od Ciebie zależy, czy je odkryjesz. Sporządź listę sald kredytowych, stóp procentowych i pożyczkodawców; złap szklankę wina; i zacznij szukać.

Po pierwsze: Spróbuj refinansować kredyty studenckie

Prawdopodobnie masz teraz lepsze nawyki finansowe niż podczas pierwszego college'u. To jest podstawa refinansowania kredytów studenckich: pożyczkodawcy nagradzają cię za dobry kredyt, oferując ci nową prywatną pożyczkę studencką po niższej stopie procentowej niż mógłbyś zakwalifikować się przed laty.

Jak to działa

Kilkanaście banków i startupów refinansuje kredyty studenckie. Kredytodawcy spojrzeć na swoją zdolność kredytową, dochodów, edukacji i innych czynników; zdecydować, czy mogą ufać, że zwrócisz je; i wystawi ci nową pożyczkę prywatną, która łączy twoje poprzednie salda z nową stopą procentową.

Jeśli złożysz wniosek samodzielnie, będziesz potrzebować dobrego lub doskonałego kredytu i stałego dochodu w stosunku do twojego długu. Jeśli nie spełniasz wymagań, możesz użyć osoby, która podpisała umowę - podobnie jak godny zaufania rodzic, przyjaciel lub rodzeństwo. Oprocentowanie o kilka punktów procentowych niższe niż aktualna stawka może oznaczać tysiące dolarów oszczędności w czasie i przerwy w miesięcznych płatnościach.

Gdzie zacząć

Investmentmatome współpracuje z Credible, placówką refinansowania kredytów studenckich, która umożliwia porównywanie ofert refinansowych od kilku pożyczkodawców naraz. To łatwiejsze niż samodzielna aplikacja w każdej firmie.

Są też pożyczkodawcy spoza rynku, które warto sprawdzić, np. SoFi, Earnest i Darien Rowayton Bank. Pamiętaj, by zgłosić się do wielu pożyczkodawców w ciągu 30 dni, aby nie wpłynęło to negatywnie na Twój kredyt.

Refinansuj pożyczki studenckie

Jeśli to nie działa: Negocjuj z pożyczkodawcą

Refinansowanie nie będzie rozwiązaniem dla niektórych pożyczkobiorców, a inni mogą uznać, że stopy procentowe, które są oferowane, nie są dużo niższe niż te, które obecnie płacą. Oznacza to, że nadszedł czas, aby zbadać, co może zrobić dla ciebie obecny pożyczkodawca.

Jak to działa

Wielu prywatnych pożyczkodawców oferuje wyrozumiałość przez trzy do sześciu miesięcy, co oznacza, że ​​nie musisz dokonywać płatności. Jest to pomocne, jeśli jesteś bezrobotny lub potrzebujesz krótkiej przerwy od rachunku. Ale odsetki narastają i zwiększają równowagę pod koniec okresu wyrozumiałości.

Nacisk jest na prywatnych pożyczkodawców, aby zaoferować walczącym kredytobiorcom bardziej trwałą ulgę. Na przykład Wells Fargo i Discover zaczęły oferować obniżone stopy procentowe lub niższe miesięczne płatności dla pożyczkobiorców z trudnościami finansowymi lub "nadmiernym obciążeniem kredytem studenckim".

Prywatni pożyczkodawcy nie są zobowiązani do świadczenia tego rodzaju wsparcia, a niektórzy z nich nie publikują pomocy, którą oferują pożyczkobiorcom, którzy o to proszą. Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, czy Twój pożyczkodawca może ułatwić Ci zarządzanie pożyczkami, jest negocjowanie.

Gdzie zacząć

Zadzwoń do swojego pożyczkodawcy i daj im znać, że masz problem z dokonywaniem płatności. Wyjaśnij, jak trudno jest pokryć niezbędne wydatki wraz z rachunkami za studencką pożyczkę, ale zobowiązujesz się pozostać na bieżąco z płatnościami. Zapytaj, czy mogą obniżyć twoją stopę procentową lub w inny sposób złagodzić niektóre obciążenia na dłuższą metę, w sposób, który ostatecznie nie zwiększy salda lub nie zwiększy płatności w późniejszym terminie.

Istnieją inne sposoby na ataki na kredyty studenckie. Możesz skupić się na zarabianiu większych dochodów i stosować te dodatkowe pieniądze na swoje najmniejsze lub najbardziej oprocentowane kredyty, dopóki nie znikną.

Ale kiedy rozmawiam z pożyczkobiorcami wypłacającymi kredyty studenckie, wszyscy mówią mi to samo: decyzja o złagodzeniu pożyczek to tylko pierwszy krok. Gdy zaczniesz, motywacja do zrobienia tego będzie następować.

Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Śledź ją na Twitterze: @briannamcscribe.