W przypadku planu finansowego wydasz pieniądze - i czas

Michael Chamberlain

Dowiedz się więcej o Michaelu na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Na pierwszy rzut oka koszt planu finansowego jest prosty: zazwyczaj od 2000 do 4000 USD, w zależności od jego złożoności i miejsca zamieszkania.

Ale sięgnij głębiej, a przekonasz się, że sukces tego planu zależy również od tego, czy poświęcisz czas na jego wdrożenie.

Zastanów się nad przypadkiem młodego lekarza, który niedawno przyszedł do mojego biura, pytając o plan finansowy. Jego głównymi problemami były przepływy pieniężne z uwzględnieniem kwestii podatkowych, obsługi zadłużenia i doradztwa inwestycyjnego. Zasugerowałem, że będzie potrzebował również przeglądu ubezpieczeń i planowania majątku, ponieważ nie ma go. Na zakończenie naszego spotkania zapoznawczego, moi koledzy i ja przytoczyliśmy opłatę za plan finansowy i to, co będzie zawierać. Postanowił z nami pracować.

Następnie odbyło się spotkanie wyznaczające cele i zebrano jego stosowne dokumenty finansowe, takie jak zeznanie podatkowe, wyciągi z inwestycji, wyciągi z zadłużenia i inne. Przedstawiliśmy pytania dotyczące tolerancji ryzyka i omówiliśmy jego krótko- i długoterminowe cele bardziej szczegółowo. Następnie odbyło się tymczasowe spotkanie, podczas którego dokonaliśmy przeglądu jego celów - aby upewnić się, że prawidłowo ustaliliśmy dla nich priorytety - jego wyniki tolerancji na ryzyko i jego analizę inwestycyjną.

Kilka tygodni później odbyło się spotkanie z dostawą planu, w którym dokonaliśmy przeglądu zaleceń we wszystkich obszarach jego planu finansowego. Zabrał segregator do domu, aby przejrzeć i rozpocząć wdrażanie planu.

Wrócił w ciągu miesiąca na spotkanie dotyczące postępu. Poczynił postępy w sprawie naszej listy zaleceń, ale nie tak bardzo, jak się spodziewałem. Na zakończenie tego spotkania powiedział mi: "Bardzo jasno wiedziałeś, jaki plan będzie mnie kosztować w dolarach. To, czego nie wiedziałem, to czas, jaki zajęłoby mi zebranie informacji, na których opiera się plan, spotkanie się z wami, przeczytanie i przestudiowanie zaleceń, a następnie ich wdrożenie."

Miał rację: to kosztuje zarówno czas, jak i pieniądze, aby uchwalić plan finansowy, który naprawdę ci pomoże. Osiem miesięcy później otrzymałem e-mail od lekarza, informując mnie, że ukończył wszystkie zalecenia. W końcu powiedział, że całkowity koszt, jeśli chodzi o dolary i czas, był tego wart.

Uważaj na dodatkowe koszty

Należy pamiętać, że u niektórych dostawców usług finansowych mogą pojawić się ogromne dodatkowe koszty w postaci opłat lub prowizji. Może to być również konflikt interesów, jeśli twój doradca poleca produkty, które płacą mu więcej, niż te, które są dla ciebie najlepsze. Dlatego upewnij się, że dokładnie wiesz, jakie opłaty są związane z rozpoczęciem pracy z doradcą.

Podczas gdy moje zalecenia zawarte w planie lekarza zawierały konkretne zmiany w jego ubezpieczeniach i posiadanych inwestycjach, nie sprzedałem mu żadnego z zalecanych przeze mnie planów ubezpieczenia, ani nie sprzedałem mu produktów inwestycyjnych, których potrzebował. To dlatego, że jestem doradcą tylko płatnym. Chcę, aby moi klienci wiedzieli, że nie mam żywotnego interesu w realizacji ubezpieczenia lub części inwestycyjnej planu.

Nie dotyczy to doradców, którzy oferują zarówno plan za opłatą, jak i sprzedają ci również inwestycje lub produkty ubezpieczeniowe. Zbyt często zalecenia ubezpieczeniowe składane przez tych, którzy sprzedają te produkty, obejmują także więcej polis niż to, co polecam. To smutny fakt, że prowizja może kierować zaleceniami planu, a nie tym, co jest najlepsze dla klienta.

Gdy szukasz planu finansowego, upewnij się, że korzystasz z usług Certified Financial Planner i że planista nie sprzedaje żadnych produktów. Aby znaleźć takiego doradcę blisko ciebie, skontaktuj się z Garrett Planning Network lub National Association of Personal Financial Advisors.

Zdjęcie przez iStock.