6 sposobów, aby pomóc swoim wnukom w wielkiej przyszłości finansowej

Dziadkowie często są w lepszej pozycji niż rodzice, aby pomóc młodym ludziom w świetnym rozpoczęciu ich życia finansowego, dając im pieniądze i ucząc ich, jak sobie z tym radzić.

"Oni mają czas. Mają zasoby. Nie są mamą i tatą ", zauważa John Buerger, planista finansowy w San Luis Obispo w Kalifornii.

To powiedziawszy, istnieje wiele opcji dla dziadków, którzy chcą pomóc finansowo, a niektórzy są lepsi od innych. Oto sześć dużych firm, wraz z ich zaletami i potencjalnymi pułapkami.

Wkład w plan 529

Nazwany na potrzeby działu kodu dochodów wewnętrznych, 529 planów stało się jednym z najpopularniejszych sposobów oszczędzania na studia od czasu utworzenia Kongresu w 1996 r. Istnieją dwa główne typy:

• Plany oszczędnościowe, w którym inwestujesz środki w imieniu beneficjenta. Zyski nie są opodatkowane, jeśli są wykorzystywane do wydatków kwalifikowanych, takich jak czesne, opłaty, książki i pokój i wyżywienie.
• Państwowe programy prepaid, który blokuje bieżące poziomy czesnego dla publicznych szkół wyższych i uniwersytetów. Możesz wykorzystać uzyskane dochody do opłacania prywatnych lub pozamiejskich szkół, często otrzymując kwotę równą średniej czesnej w momencie wypłaty.

"Są spektakularne dla dziadków, ponieważ mogą je założyć i pozostać właścicielami" - mówi Steven Podnos, doradca finansowy w Merritt Island na Florydzie. Jeśli wnuk nie potrzebuje pieniędzy lub dziadkowie potrzebują go z powrotem, mogą go odzyskać, płacąc podatki i 10% kary za zarobki.

Podatki od prezentów zazwyczaj mają zastosowanie, jeśli dajesz ponad 14 000 USD w jednym roku dla jednej osoby, w tym za pośrednictwem 529 planów, chociaż IRS pozwala Ci wpłacić do 70 000 USD na plan 529 bez podatku, traktując go tak, jakbyś włożył pieniądze przez pięć lat.

Płać bezpośrednio za naukę

Dziadkowie mogą również oferować zapłatę za prywatne szkoły lub college, bezpośrednio lub za pośrednictwem rodziców lub dzieci.

Płacenie czesnego bezpośrednio ma tę zaletę, że nie podlega podatkom od darowizn. Ale płatności mogą doprowadzić do zmniejszenia pomocy finansowej uczelni. Jeśli to jest problem, lepiej cicho napisać czek do rodziców na czas nauki, radzi Buerger.

Nazwij wnuki jako beneficjentów ubezpieczenia na życie

Jeśli wnuki są od ciebie zależne finansowo, prawdopodobnie potrzebujesz ubezpieczenia na życie, aby zapewnić im ochronę, jeśli umrzesz.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Zamożni dziadkowie mogą rozważyć zakup stałego ubezpieczenia na życie jako sposobu na przekazanie im pieniędzy bez podatku. Chciałbyś założyć fundusz ubezpieczeń na życie dla dochodów, zamiast nazywać wnuki bezpośrednimi beneficjentami, szczególnie jeśli są to nieletni.

Przyczynić się do planów emerytalnych

Gdy tylko wnuki dostaną nawet letnią pracę, mogą zacząć wpłacać pieniądze na konta emerytalne uprzywilejowane podatkowo, lub możesz wnieść na nie wkład.

Rozważ finansowanie IRA. Jeszcze lepiej, zaproponuj, żeby pasowały do ​​twoich wnuków. Dziadkowie mogą ustanowić kryminalną IRA, którą kontrolują w imieniu wnuków.

I sprawiają, że jest to Roth IRA. W przypadku planów Rotha początkowe składki są opodatkowane, ale zwroty z inwestycji nie są opodatkowane. Jest to szczególnie korzystne dla młodych ludzi, którzy teraz płacą niewiele podatków lub nie mają ich wcale, i mają przed sobą dziesięciolecia wzrostu inwestycji.

Skonfiguruj zaufanie

Fundusze powiernicze są powszechnym sposobem przekazywania majątku dziadkom przez spadkobierców. Opiekun kontroluje aktywa do osiągnięcia pełnoletności, tj. 18, 21 lub 25 lat, w zależności od stanu i rodzaju przeniesienia, chociaż dziadkowie mogą określić starszy wiek.

Te aktywa mogą zmniejszyć kwalifikacje pomocy finansowej dla wnuków, ostrzega Buerger. Potencjalnie większym problemem jest to, że dziedziczenie dużych pieniędzy niekoniecznie jest korzystne dla młodego dorosłego.

"Zajmuję się ludźmi, którzy dostarczają nawet skromne zasoby finansowe, bez możliwości kontrolowania ich" - mówi Buerger. "Widziałem znaczne zasoby finansowe zamienione w nielegalną substancję z tyłu bardzo szybkiego samochodu, który kończy się owinięty wokół drzewa".

Dziadkowie mogą złagodzić niektóre z tych problemów, ustanawiając zaufanie, które ogranicza dostęp do określonych zastosowań, takich jak opłacanie studiów, dopasowywanie części pierwszej pensji lub wspieranie nowego rodzica, który zabiera czas z dala od pracy, radzi Podnos. "Nie otrzymują dużych dystrybucji, dopóki powiernik nie poczuje się starszy i odpowiedzialny, a pieniądze nie zrujnują ich", mówi.

Stwórz wyzwanie finansowe

Najbardziej intrygującą opcją może być ustanowienie finansowego wyzwania dla twojego wnuka.

Na przykład Buerger miał klienta, którego przedsiębiorczy wnuk wykonywał dorywcze prace dla sąsiadów, takie jak koszenie trawników i grabienie liści. Więc dziadek zaoferował mu 500 $, z obietnicą kolejnych 500 $, jeśli chłopak mógłby wrócić za rok i pokazać, jak wykorzystał te pieniądze do rozwoju swojej firmy.

Dziadek pomógł chłopcu przemyśleć różne opcje, opowiada Buerger. "Dzieciak był tym podekscytowany. Chciał wrócić do dziadka i pokazać mu, co robi "- mówi.

Jedno nie robić

Jedną z opcji, którą polecają planiści finansowi, jest stary tryb gotowości: obligacje oszczędnościowe.Biorąc pod uwagę ich niskie plony i status podatkowy, te "prawie zniknęły z dinozaura", mówi Michael Sander, doradca finansowy w Tarrytown w stanie Nowy Jork.

Istnieją dwie bieżące serie obligacji oszczędnościowych: obligacje EE o stałym oprocentowaniu i obligacje, które łączą stałą stopę z korektą inflacji. Oprocentowanie obligacji serii EE wyemitowanych w okresie od maja do października 2015 r. Wynosi 0,3%. Stała stopa procentowa dla obligacji serii I emitowanych w tym samym okresie wynosi 0%.

Bez względu na to, jakie opcje wybierze dziadkowie, powinni rozważyć nie tylko, jak zapewnić wnuki, ale także nauczyć ich odpowiedzialnego korzystania z pieniędzy.

Jest to szczególnie potrzebne w dzisiejszym świecie w cenie 5 dolarów i zamówieniu jednym kliknięciem. "Dziewięćdziesiąt procent decyzji, które Ty i ja podejmujemy, w szczególności decyzje finansowe, podejmujemy podświadomie i emocjonalnie" - mówi Buerger.

Jak mówi Sander: "Tak wiele rzeczy jest poza naszą kontrolą, ale rzeczy, które są pod naszą kontrolą, zapewniają, że oszczędzasz wystarczająco i prowadzisz zdrowy tryb życia.

"Widzę moich przyjaciół, którzy po prostu płacą i nie mają niklu na swoje nazwisko", kontynuuje. "Mówią, że pewnego dnia się o to martwią i mają prawie 40 lat."

Aubrey Cohen jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @aubreycohen .

Zdjęcie przez iStock.